Pojištění domácnosti je jeden z těch produktů, o kterých většina lidí ví, že by ho měla mít. Jenže mezi „mít sjednané“ a „mít správně sjednané“ je často propastný rozdíl. Když pak dojde ke škodě, může být pozdě cokoli napravovat. V tomto článku se podíváme nejen na to, co pojištění domácnosti kryje, ale i na právní nástrahy, výluky a možnosti obrany při sporu s pojišťovnou.
Představte si, že se vrátíte z práce, otevřete dveře svého bytu – a zůstane vám jen pusa dokořán. Zámek vypáčený, šuplíky otevřené, televize pryč, šperky fuč, z domácnosti se stalo bojiště. A vy si říkáte, jaké máte štěstí, že máte pojištění domácnosti. Jenže pak zjistíte, že jste pojistku sjednali před patnácti lety, limit na krádež je směšných 30 tisíc a pojišťovna vám plnění krátí, protože zloděj nevstoupil násilím. Pojištění domácnosti je jako padák – když ho potřebujete, musí fungovat. A když nefunguje, bývá pozdě na opravu.
Právní rámec pojištění domácnosti vychází z občanského zákoníku, který upravuje vznik a obsah pojistné smlouvy. Uzavřením této smlouvy se pojištěný zavazuje k plnění určitých povinností, které jsou zpravidla konkretizovány v pojistných podmínkách. Mezi nejdůležitější závazky pojištěného patří povinnost oznámit pojišťovně vznik škodné události bez zbytečného odkladu, podniknout přiměřené kroky k zamezení dalšího šíření škody (například uzavřením hlavního přívodu vody při vytopení), umožnit pojišťovně prošetření škody a poskytnout potřebnou součinnost. Zásadní je také informovat pojišťovnu o všech relevantních změnách, které mohou mít vliv na pojistné krytí, jako je například rekonstrukce bytu nebo změna místa bydliště. Nedodržení těchto povinností může vést ke krácení nebo dokonce odmítnutí pojistného plnění.
Jedna z nejčastějších chyb lidí spočívá v tom, že zaměňují pojištění domácnosti s pojištěním nemovitosti. Tyto dva produkty ale chrání úplně jiné věci. Zjednodušeně řečeno:
Chybějící pojištění domácnosti se tedy může výrazně prodražit. A to nejen při krádeži, ale třeba i při požáru, prasklé hadičce od pračky nebo zatečení vody přes sousedovu koupelnu.
Jak to funguje v praxi:
Představte si paní Hanu, která žije ve čtvrtém patře panelového domu. O víkendu odjela k rodičům. V neděli večer jí volá sousedka zespodu, že má nejspíš ucpané odpady, protože sousedům teklo všechno stropem dolů. Když se vrátila, čekal ji zdemolovaný byt – bobtnající plovoucí podlaha, zničený koberec, odchlípnutá kuchyňská linka. Bohužel, pojištění domácnosti neměla. Škodu musela platit ze svého, a k tomu ještě řešit náhradu škody sousedům.
Naopak pan Radim, který bydlí ve stejném domě, měl dobře nastavenou pojistku na 800 tisíc korun, včetně pojištění odpovědnosti. Když jeho dceři omylem spadl fén do umyvadla a způsobila zkrat, pojišťovna zaplatila nejen novou elektroinstalaci, ale i sousedovu sušičku, kterou proud zničil.
Využijte naši online poradnu. Naši advokáti vám rychle a srozumitelně poradí, ať už řešíte sporné pojistné plnění, nebo potřebujete zkontrolovat smlouvu.
Pojištění domácnosti v základu kryje škody způsobené živelnými pohromami – požár, výbuch, úder blesku, vichřice, krupobití, záplava, zatečení, tíha sněhu, pád stromu nebo dopravního prostředku. Dále může zahrnovat škody způsobené vodou z vodovodního zařízení, přepětím v síti, vandalismem, nebo odcizením.
U odcizení ale pozor – každá pojišťovna má vlastní definici „vloupání“. Pokud zloděj nezanechá stopy násilného vniknutí, může se stát, že vám pojišťovna nevyplatí nic. Třeba když zapomenete zavřít okno a pachatel se dostane dovnitř bez použití síly. Většinu rizik lze připojistit. Například u dražších spotřebičů nebo uměleckých děl pojišťovna může požadovat soupis, fotodokumentaci nebo znalecký posudek.
Smlouvu si vždy pročtěte důkladně, ať víte, co přesně máte kryto. Vždy si přečtěte všeobecné pojistné podmínky (VPP). V nich se skrývá to podstatné.
To, že máte pojištění domácnosti, neznamená automaticky, že vám bude každá škoda uhrazena. Pojistné podmínky obsahují řadu výluk, tedy situací, kdy pojišťovna nemusí plnit.
Nejčastější výluky: nezamčené dveře, otevřená okna, hrubá nedbalost (např. zapomenutá svíčka), škody způsobené úmyslně nebo pod vlivem alkoholu, cennosti neuložené v trezoru, neoprávněný vstup do prostor (např. sklep, který sdílíte s dalšími nájemníky).
Dalším kamenem úrazu bývá nesprávně zvolená pojistná částka. Pokud jste si domácnost pojistili před lety a mezitím ji vybavili novým nábytkem, počítačem, televizí a kávovarem za 40 tisíc, ale pojistná částka zůstala stejná, pojišťovna při škodě vyplatí jen poměrnou část.
Pokud je hodnota vaší domácnosti například 1 milion Kč, ale máte sjednáno pojištění pouze na 500 000 Kč, pojišťovna vám i v případě škody vyplatí jen polovinu škody. A to i když je škoda 200 000 Kč.
Řešením je pravidelná aktualizace pojistky a nastavení tzv. indexace, tedy automatického navyšování pojistné částky podle inflace a růstu cen majetku. Zároveň si důkladně spočítejte hodnotu všech věcí a nechte si poradit odborníkem nebo makléřem, na jakou částku pojistku nastavit.
Tip: Je důležité nezaměňovat pojištění domácnosti s pojištěním nemovitosti. Zatímco pojištění domácnosti kryje movité věci uvnitř bytu, pojištění nemovitosti se vztahuje na samotnou stavbu – tedy zdi, střechu, podlahy a další stavební součásti.
Znáte to – vaše dítě na návštěvě u sousedů převrhne akvárium, pes skočí na projíždějící cyklistku, nebo vám vypadne z tašky klíč a někdo ho použije k vykradení sklepa. Pojištění odpovědnosti, které je často součástí pojištění domácnosti, vám v těchto případech může zachránit rodinný rozpočet.
Hodí se i při běžných nehodách – vytopení souseda, rozbití cizího mobilu, poškození zboží v obchodě. Výše limitů se pohybuje běžně mezi 1 až 10 miliony korun a roční příplatek za něj bývá směšný ve srovnání s výší potenciálních škod.
Častý omyl nájemníků zní: „Ten byt není můj, pojištění nepotřebuju.“ Omyl. Majitel může mít sice pojištěnou nemovitost, ale váš nábytek, oblečení, elektroniku a další věci nikdo jiný neochrání.
Navíc v nájemní smlouvě bývá často klauzule, že nájemce odpovídá za škody způsobené v bytě. Takže pokud nechtěně vyplavíte podlahu nebo zničíte kuchyňskou linku, vše jde z vaší kapsy. Pokud ovšem nemáte pojištění domácnosti, to vás takových výdajů může zcela zbavit.
Ani dobře nastavené pojištění domácnosti není zárukou, že pojišťovna škodu bez problémů proplatí. Někdy dojde k zamítnutí z důvodu nedostatečného zabezpečení, chyby v dokumentaci nebo nejasné definice rizika.
V takovém případě máte možnost podat námitku (tzv. reklamaci rozhodnutí), obrátit se na finančního arbitra (zdarma), případně zažalovat pojišťovnu u soudu.
V těchto situacích doporučujeme využít naše advokátní služby. Pomůžeme vám s výkladem podmínek i případnou žalobou.
Dobře sjednané pojištění domácnosti vám může ušetřit statisíce korun a mnoho starostí. Ale nestačí mít „něco podepsaného“. Je třeba smlouvu pravidelně aktualizovat, hlídat pojistné částky, číst podmínky a hlavně vědět, co kryje a co ne.
Nepodceňujte hodnotu svého majetku, pojistěte jej na správnou částku a v případě sporu se nebojte bránit. Může to být rozdíl mezi úplnou ztrátou a spravedlivou kompenzací. Také aktualizujte pojistku při každé větší změně. A v případě sporu jednejte rychle a rozhodně. Domácnost je totiž víc než jen věci – je to domov. A domov si zaslouží ochranu.
Tip: Při sjednávání pojištění domácnosti je vhodné zvážit i doplňkové pojištění odpovědnosti za škodu. Toto pojištění vás ochrání v situacích, kdy neúmyslně způsobíte škodu třetím osobám – například když vaše dítě rozbije sousedům televizi nebo při návštěvě přátel omylem poškodíte jejich cenný koberec.
Pojištění domácnosti bývá vnímáno jako samozřejmost, ale zásadní rozdíl je mezi tím ho mít a mít ho správně nastavené. Pokrývá škody na vybavení domácnosti způsobené živly, vodou, krádeží či vandalismem, ale podmínky a výluky často vedou ke krácení nebo odmítnutí plnění – například pokud zloděj nevnikl násilím nebo byly dveře nezamčené. Mnozí si pletou pojištění domácnosti s pojištěním nemovitosti – to první kryje movité věci, to druhé samotnou stavbu. Klíčová je správná pojistná částka, pravidelná aktualizace smlouvy, důkladné přečtení podmínek a sjednání odpovědnosti, která pokrývá i škody způsobené třetím osobám. Podcenění těchto aspektů může znamenat, že v případě škody si budete vše hradit sami – obzvlášť pokud jste nájemce, protože majitel chrání jen svou nemovitost, ne vaše věci.
Vyřešte libovolný právní problém s týmem Dostupného advokáta! Do 24 hodin vám navrhneme řešení vaší situace a spočítáme, kolik vás to bude stát. Cena za vypracování návrhu je 390 Kč. Když si u nás navržené služby objednáte, máte vypracování návrhu zdarma.
Ondřej je ten člověk, v jehož hlavě uzrál nápad poskytovat advokátní služby online. Právním službám se věnuje již déle než 10 let a rád klientům pomáhá, když si nevědí rady s právními problémy.
Osobně i online. Stačí si vybrat vhodnou službu, nebo zvolit nezávislou konzultaci když si nejste jistí.
