Shrnutí: Životní pojištění můžete ukončit výpovědí, dohodou s pojišťovnou nebo v zákonem stanovených případech odstoupením od smlouvy. Konkrétní postup a datum zániku pojištění závisejí na důvodu ukončení, pojistném období a podmínkách smlouvy. Než výpověď odešlete, zjistěte si výši odkupného, možné daňové dopady a ověřte, zda po zrušení nezůstanete bez potřebného pojistného krytí.
Nejste si jistí, který způsob ukončení se vztahuje právě na vaši smlouvu? Nechte si od našich právníků zkontrolovat pojistnou smlouvu, podmínky i připravovanou výpověď, ještě než ji pojišťovně odešlete.
Lidé životní pojištění nejčastěji ruší kvůli změně finanční situace, nevhodně nastavenému krytí nebo vysokým nákladům investiční složky. Důvodem může být také nahrazení starší smlouvy novým pojištěním.
Samotná nespokojenost ale ještě neznamená, že okamžité zrušení je nejvýhodnější řešení. Nejprve porovnejte cenu a rozsah krytí, zjistěte výši odkupného a prověřte daňové následky. Někdy je vhodnější smlouvu upravit, snížit pojistné nebo nahradit pouze některá připojištění.
Pomůžeme vám projít výpovědí bez zbytečných ztrát – zkontrolujeme smlouvu, výpověď i výši odkupného. Vyjednáme s pojišťovnou spravedlivé podmínky a ochráníme vás před zpětným zdaněním i skrytými poplatky.
Způsoby ukončení pojištění upravuje především občanský zákoník, zejména pravidla o výpovědi, odstoupení a zániku pojištění. Důležité jsou také konkrétní pojistné podmínky, ve kterých najdete délku pojistného období, způsob doručování a případná pravidla pro výpočet odkupného.
Pokud byla smlouva uzavřena prostřednictvím poradce nebo jiného distributora, může být významný také zákon o distribuci pojištění a zajištění. Ten upravuje například povinnost zjistit požadavky a potřeby zákazníka a poskytnout mu potřebné informace před uzavřením smlouvy.
Pojistník může pojištění vypovědět do dvou měsíců ode dne uzavření smlouvy. Pojištění následně zanikne po uplynutí osmidenní výpovědní doby. Není tedy přesné tvrdit, že smlouva skončí okamžikem odeslání nebo doručení výpovědi.
U pojištění s běžně placeným pojistným lze smlouvu vypovědět ke konci pojistného období. Výpověď musí být pojišťovně doručena alespoň šest týdnů před jeho koncem. Pokud je doručena později, pojištění zpravidla skončí až na konci následujícího pojistného období.
Pojistník a pojišťovna se mohou dohodnout na ukončení smlouvy k libovolnému datu. Pojišťovna ale nemusí návrh dohody přijmout. V dohodě má být jasně uvedeno datum zániku pojištění a způsob finančního vypořádání.
U životního pojištění stanoví občanský zákoník zvláštní třicetidenní lhůtu pro odstoupení. U smlouvy uzavřené na dálku se lhůta váže na okamžik, kdy byl spotřebitel informován o uzavření smlouvy; zákon řeší také situaci, kdy byly pojistné podmínky předány později.
Další právo na odstoupení může vzniknout například tehdy, pokud pojistitel porušil svou zákonnou informační povinnost. Konkrétní možnost odstoupení je vždy potřeba posoudit podle okolností případu.
Výpověď podejte způsobem, který umožní prokázat její obsah, odesílatele i datum doručení. Vhodná může být datová schránka, doporučený dopis, osobní předání s potvrzením nebo jiný elektronický způsob, který pojišťovna připouští.
Obyčejný e-mail bez potvrzení může být problematický zejména proto, že se hůře prokazuje jeho doručení a totožnost odesílatele. Vždy proto zkontrolujte pravidla uvedená v pojistné smlouvě a pojistných podmínkách.
Z praxe advokátů: Klienti často považují datum odeslání výpovědi za den ukončení pojištění. Rozhodující ale bývá její doručení pojišťovně a následné uplynutí výpovědní doby. Proto doporučujeme uschovat nejen podací doklad, ale také potvrzení o doručení a následné vyjádření pojišťovny.
Pokud vám pojišťovna nebo zprostředkovatel zatajili důležité informace nebo uvedli nepravdivé údaje, můžete smlouvu napadnout jako neplatnou. To už je ale úkol spíše pro právníka a my vám v tom rádi pomůžeme.
Tip: Snížila vám pojišťovna plnění neprávem? Nenechte si to líbit! Obraťte se na nás. Celou situaci pečlivě zanalyzujeme a budeme tvrdě bránit vaše práva.
Předčasné ukončení životního pojištění může mít nemilé finanční dopady. Pokud jste si v minulosti uplatňovali daňové odpočty, bude vás čekat jejich zpětné dodanění za posledních 10 let. Na to lidé často zapomínají a pak přichází nečekané dorovnání při ročním zúčtování nebo po kontrole z finančního úřadu.
Dalším finančním dopadem může být nízké odkupné. U kapitálového nebo investičního životního pojištění se do hodnoty smlouvy promítají náklady a poplatky sjednané v pojistných podmínkách. Zejména v prvních letech proto může být odkupné výrazně nižší než součet zaplaceného pojistného. Přesný způsob výpočtu závisí na konkrétní smlouvě.
Odkupné je částka, kterou vám pojišťovna vyplatí při předčasném ukončení životního pojištění. Bohužel lidé bývají často zklamaní, protože očekávají, že dostanou zpět to, co zaplatili, ale realita je mnohdy jiná.
Výše odkupného se odvíjí od toho, jak dlouho smlouva běží, kolik jste zaplatili na pojistném a jaké náklady si pojišťovna účtovala. Pokud máte investiční životní pojištění, záleží i na výkonnosti investiční složky. U rizikového životního pojištění se odkupné nevyplácí vůbec, protože neobsahuje žádnou spořicí část.
Zejména v prvních letech může být odkupné podstatně nižší než celková částka, kterou klient na pojistném zaplatil. Rozdíl se odvíjí od typu produktu, sjednaných nákladů, délky trvání smlouvy a případného vývoje investiční složky.
Častá chyba: Klient nejprve pojištění zruší a teprve potom se zajímá o výši odkupného a daňové následky. Bezpečnější postup je opačný: nejprve si vyžádat výpočet odkupného, ověřit daňové dopady a až poté zvolit způsob ukončení smlouvy.
Tip: Chcete změnit pojišťovnu kvůli nevyhovujícím podmínkám? Nebo jste objevili nabídku, která je mnohem lepší? Přečtete si, kdy je možné ukončení pojistné smlouvy.
Uzavřeli jste životní pojistku online? Pak pro vás platí trochu jiná pravidla než u smluv podepsaných osobně. Pokud byla smlouva sjednána na dálku (např. přes internet, e-mail, telefon nebo mimo obchodní prostory), máte podle občanského zákoníku právo na odstoupení od smlouvy do 30 dnů bez udání důvodu. Stačí poslat písemné odstoupení a smlouva se považuje za neplatnou od počátku.
Pozor ale, lhůta běží od doručení pojistných podmínek, ne od data sjednání. Pokud vám například poradce podsunul životní pojistku mezi dveřmi a dokumenty dodal později, může být i výpověď po 14 dnech platná, protože lhůta ještě nezačala běžet.
U výpovědi sjednané přes zprostředkovatele navíc číhá jiné riziko – nesprávné nebo neúplné poradenství. Mnoho lidí zjistí až po letech, že jim poradce prodal nevhodný produkt, často kvůli provizi. Pokud se prokáže, že vám zprostředkovatel zamlčel důležité informace nebo nejednal v souladu s povinností jednat obezřetně, může být smlouva neplatná. V takových případech opět doporučujeme obrátit se na právníka.
Výpověď životního pojištění není složitá, ale musí mít správnou formu i obsah. Nestačí říct pojišťovně, že rušíte smlouvu, a už vůbec ne telefonicky. Výpověď musí být písemná, musí obsahovat konkrétní identifikaci smlouvy (číslo smlouvy, jméno a rodné číslo pojistníka) a jasný projev vůle smlouvu ukončit. Ideálně včetně data, ke kterému výpověď směřuje.
Požadavky na výpověď často upravují i samotné obchodní podmínky pojišťovny. Některé instituce akceptují i datovou schránku nebo e-mail s elektronickým podpisem, ale obecně je nejjistější doporučený dopis s dodejkou nebo osobní předání na pobočce s potvrzením převzetí.
Výpověď životní pojistky může být past, a to hned v několika ohledech. Začněme psychologií: spousta lidí ukončuje smlouvu z frustrace, aniž by si spočítali, co je to bude stát. První zásada tedy zní – vždy si nechte spočítat odkupné, informujte se o poplatcích a zjistěte, jestli vám nehrozí zpětné zdanění.
Další častou chybou je zrušit životní pojištění bez náhrady. Pokud vám současná smlouva nevyhovuje, možná bude lepší ji přepracovat nebo nahradit jinou než ji zcela zrušit. V mezidobí totiž nemusíte být pojištěni, a pokud se vám něco stane (např. úraz nebo nemoc), nedostanete ani korunu.
Pokud výpověď doručíte později než šest týdnů před koncem pojistného období, pojištění zpravidla zanikne až ke konci následujícího pojistného období. Přesný následek ověřte v pojistné smlouvě a pojistných podmínkách.
Tip: Služební cesta obvykle vyžaduje speciální cestovní pojištění. Zařídit a zaplatit vám ho musí váš zaměstnavatel, a to povinně ze zákona. V opačném případě má totiž povinnost uhradit veškeré výdaje v zahraničí vzniklé následkem nemoci nebo úrazu.
Životní pojištění lze ukončit výpovědí, dohodou nebo v zákonem stanovených případech odstoupením. Do dvou měsíců od uzavření smlouvy lze pojištění vypovědět s osmidenní výpovědní dobou. U pojištění s běžně placeným pojistným lze výpověď doručit nejpozději šest týdnů před koncem pojistného období; pozdější doručení zpravidla posune zánik smlouvy na konec dalšího období. U životního pojištění může přicházet v úvahu také odstoupení ve třicetidenní lhůtě. Před ukončením smlouvy si vyžádejte výpočet odkupného, prověřte možné daňové následky a zajistěte, abyste nezůstali bez potřebného pojistného krytí. Rozhodující jsou vždy konkrétní smlouva, pojistné podmínky a způsob i datum doručení výpovědi.
Záleží na způsobu ukončení. Při výpovědi do dvou měsíců od uzavření smlouvy běží osmidenní výpovědní doba. Při běžné výpovědi smlouva zpravidla končí až na konci příslušného pojistného období.
Výpověď můžete podat kdykoliv, ale smlouva nemusí skončit okamžitě. Datum zániku závisí na zákonném důvodu výpovědi, pojistném období a podmínkách smlouvy.
Záleží na podmínkách pojišťovny a způsobu elektronického podání. Bezpečnější je použít datovou schránku, doporučenou zásilku nebo jiný způsob, u kterého prokážete obsah i doručení.
Obvykle ne. U smluv s kapitálovou nebo investiční složkou může vzniknout nárok na odkupné, jehož výše může být nižší než zaplacené pojistné. U čistě rizikového pojištění se odkupné zpravidla nevytváří.
Požádejte pojišťovnu o jeho vyčíslení. Za trvání pojištění vám má sdělit předpokládanou výši odkupného včetně výpočtu do jednoho měsíce.
Vyřešte libovolný právní problém s týmem Dostupného advokáta! Do 24 hodin vám navrhneme řešení vaší situace a spočítáme, kolik vás to bude stát. Cena za vypracování návrhu je 390 Kč. Když si u nás navržené služby objednáte, máte vypracování návrhu zdarma.
Ondřej je ten člověk, v jehož hlavě uzrál nápad poskytovat advokátní služby online. Právním službám se věnuje již déle než 15 let a rád klientům pomáhá, když si nevědí rady s právními problémy.
Ondřej je ten člověk, v jehož hlavě uzrál nápad poskytovat advokátní služby online. Právním službám se věnuje již déle než 15 let a rád klientům pomáhá, když si nevědí rady s právními problémy.
Váš případ posoudíme a navrhneme, jak ho vyřešit za 390 Kč.
Osobně i online. Stačí si vybrat vhodnou službu, nebo zvolit nezávislou konzultaci když si nejste jistí.
