Zvažujete výpověď životního pojištění? Stále více lidí se snaží ukončit nevýhodné smlouvy, které jim roky „vysávají“ peněženku, aniž by jim přinášely skutečný užitek. Jenže zrušení životního pojištění není tak jednoduché, jak se zdá. Chybný postup vás může stát tisíce – na daních, odkupném i poplatcích. V tomto článku vám vysvětlíme vše, co potřebujete vědět: kdy výpověď podepsat, jak ji správně podat, na co si dát pozor a co říká zákon.
Zrušení životního pojištění není zbrklé rozhodnutí, většinou jde o krok, ke kterému lidé dospějí až po pečlivém zvážení. Někdy se změní jejich finanční situace, kdy například přijdou o práci, začnou podnikat nebo zkrátka potřebují hotovost. Jindy zjistí, že jejich životní pojistka neplní to, co jim poradce původně nasliboval. Velmi časté je i to, že lidé uzavřou životní pojištění kvůli daňovým úlevám, ale po čase zjistí, že se jim to nevyplatí – zejména u investičních smluv.
Pro předčasné ukončení životního pojištění tedy existuje celá řada důvodů – od osobních přes finanční až po zcela pragmatické. Co ale většina lidí netuší, je, že výpověď životního pojištění není jen o podpisu a odeslání dopisu. Každý krok má svá pravidla a dopady.
Pomůžeme vám projít výpovědí bez zbytečných ztrát – zkontrolujeme smlouvu, výpověď i výši odkupného. Vyjednáme s pojišťovnou spravedlivé podmínky a ochráníme vás před zpětným zdaněním i skrytými poplatky.
Výpověď životního pojištění upravuje občanský zákoník. Smlouva o pojištění je právně závazný vztah mezi pojišťovnou a klientem a stejně jako každá smlouva má i ta pojistná jasná pravidla pro ukončení. Dále platí pravidla ze zákona o pojišťovnictví, který určuje povinnosti pojišťoven a ochranu spotřebitelů.
V praxi platí, že životní pojištění lze vypovědět:
Právní rámec zároveň říká, že zrušení životního pojištění musí být učiněno písemně. Nestačí tedy poslat e-mail nebo zavolat na infolinku. Pokud pojišťovna smlouvu z jakéhokoli důvodu odmítá zrušit, nebojte se říct si o pomoc právníkovi – právo je v tomto případě na vaší straně.
Způsobů, jak zrušit životní pojistku, je tedy několik. První a nejběžnější možnost je výpověď ke konci pojistného období, tzv. výročnímu dni. Výpověď musíte pojišťovně doručit nejpozději 6 týdnů před tímto datem. Pokud to nestihnete, smlouva se automaticky prodlužuje.
Druhou možností je výpověď do dvou měsíců od uzavření smlouvy – tady není třeba řešit žádné odkupné ani sankce, stačí jednoduché oznámení a pojišťovna smlouvu ukončí. Po doručení výpovědi pojištění zaniká až po 8 dnech.
Další variantou je dohoda – pokud se s pojišťovnou domluvíte, lze smlouvu zrušit kdykoliv. Ale pozor, pojišťovna nemá povinnost na dohodu přistoupit.
Poslední a právně nejsilnější možnost je odstoupení od smlouvy. Pokud vám pojišťovna nebo zprostředkovatel zatajili důležité informace nebo uvedli nepravdivé údaje, můžete smlouvu napadnout jako neplatnou. To už je ale úkol spíše pro právníka a my vám v tom rádi pomůžeme.
Tip: Snížila vám pojišťovna plnění neprávem? Nenechte si to líbit! Obraťte se na nás. Celou situaci pečlivě zanalyzujeme a budeme tvrdě bránit vaše práva.
Předčasné ukončení životního pojištění může mít nemilé finanční dopady. Pokud jste si v minulosti uplatňovali daňové odpočty, bude vás čekat jejich zpětné dodanění za posledních 10 let. Na to lidé často zapomínají a pak přichází nečekané dorovnání při ročním zúčtování nebo po kontrole z finančního úřadu.
Dalším rizikem jsou různé poplatky, například za předčasné zrušení pojistky nebo storno poplatky spojené s investiční složkou smlouvy. Pokud jste smlouvu uzavřeli nedávno, může být odkupné (částka, kterou dostanete zpět) nižší než pojistné, které jste dosud zaplatili. Pojišťovna si totiž často strhne poplatky za sjednání smlouvy, provize a další náklady.
Odkupné je částka, kterou vám pojišťovna vyplatí při předčasném ukončení životního pojištění. Bohužel lidé bývají často zklamaní, protože očekávají, že dostanou zpět to, co zaplatili, ale realita je mnohdy jiná.
Výše odkupného se odvíjí od toho, jak dlouho smlouva běží, kolik jste zaplatili na pojistném a jaké náklady si pojišťovna účtovala. Pokud máte investiční životní pojištění, záleží i na výkonnosti investiční složky. U rizikového životního pojištění se odkupné nevyplácí vůbec, protože neobsahuje žádnou spořicí část.
Odkupné může být (zvlášť v prvních letech trvání smlouvy) doslova směšně nízké. V praxi není výjimkou, že klient po dvou letech dostane zpět třeba jen 10 % toho, co zaplatil. I proto doporučujeme si před výpovědí zjistit přesnou výši odkupného a případně smlouvu přeformulovat tak, aby vám nevznikla škoda.
Tip: Chcete změnit pojišťovnu kvůli nevyhovujícím podmínkám? Nebo jste objevili nabídku, která je mnohem lepší? Přečtete si, kdy je možné ukončení pojistné smlouvy.
Uzavřeli jste životní pojistku online? Pak pro vás platí trochu jiná pravidla než u smluv podepsaných osobně. Pokud byla smlouva sjednána na dálku (např. přes internet, e-mail, telefon nebo mimo obchodní prostory), máte podle občanského zákoníku právo na odstoupení od smlouvy do 30 dnů bez udání důvodu. Stačí poslat písemné odstoupení a smlouva se považuje za neplatnou od počátku.
Pozor ale, lhůta běží od doručení pojistných podmínek, ne od data sjednání. Pokud vám například poradce podsunul životní pojistku mezi dveřmi a dokumenty dodal později, může být i výpověď po 14 dnech platná, protože lhůta ještě nezačala běžet.
U výpovědi sjednané přes zprostředkovatele navíc číhá jiné riziko – nesprávné nebo neúplné poradenství. Mnoho lidí zjistí až po letech, že jim poradce prodal nevhodný produkt, často kvůli provizi. Pokud se prokáže, že vám zprostředkovatel zamlčel důležité informace nebo nejednal v souladu s povinností jednat obezřetně, může být smlouva neplatná. V takových případech opět doporučujeme obrátit se na právníka.
Výpověď životního pojištění není složitá, ale musí mít správnou formu i obsah. Nestačí říct pojišťovně, že rušíte smlouvu, a už vůbec ne telefonicky. Výpověď musí být písemná, musí obsahovat konkrétní identifikaci smlouvy (číslo smlouvy, jméno a rodné číslo pojistníka) a jasný projev vůle smlouvu ukončit. Ideálně včetně data, ke kterému výpověď směřuje.
Požadavky na výpověď často upravují i samotné obchodní podmínky pojišťovny. Některé instituce akceptují i datovou schránku nebo e-mail s elektronickým podpisem, ale obecně je nejjistější doporučený dopis s dodejkou nebo osobní předání na pobočce s potvrzením převzetí.
Výpověď životní pojistky může být past, a to hned v několika ohledech. Začněme psychologií: spousta lidí ukončuje smlouvu z frustrace, aniž by si spočítali, co je to bude stát. První zásada tedy zní – vždy si nechte spočítat odkupné, informujte se o poplatcích a zjistěte, jestli vám nehrozí zpětné zdanění.
Další častou chybou je zrušit životní pojištění bez náhrady. Pokud vám současná smlouva nevyhovuje, možná bude lepší ji přepracovat nebo nahradit jinou než ji zcela zrušit. V mezidobí totiž nemusíte být pojištěni, a pokud se vám něco stane (např. úraz nebo nemoc), nedostanete ani korunu.
Pozor také na automatické obnovení smlouvy. Pokud výpověď doručíte pozdě, smlouva může běžet dál třeba i celý další rok.
Tip: Služební cesta obvykle vyžaduje speciální cestovní pojištění. Zařídit a zaplatit vám ho musí váš zaměstnavatel, a to povinně ze zákona. V opačném případě má totiž povinnost uhradit veškeré výdaje v zahraničí vzniklé následkem nemoci nebo úrazu.
Zrušení životního pojištění není jen otázkou podpisu a odeslání výpovědi – každý krok má své právní i finanční důsledky. Kdy a jak můžete smlouvu ukončit: do dvou měsíců od uzavření, k výročnímu dni s výpovědní lhůtou, dohodou s pojišťovnou nebo odstoupením v případě klamavého jednání. Klíčové je, že výpověď musí být písemná a musí obsahovat přesné údaje, včetně čísla smlouvy a data ukončení. Předčasné ukončení pojistky ale často znamená zpětné dodanění daňových úlev, storno poplatky nebo nízké odkupné, které může být až směšně nízké, zvlášť v prvních letech trvání smlouvy. Specifická pravidla platí pro smlouvy sjednané online nebo přes zprostředkovatele, kde se často uplatní právo na odstoupení do 30 dnů. Při ukvapeném zrušení pojistky hrozí, že zůstanete nepojištění, a zároveň přijdete o peníze. Pokud si nejste jistí, vždy se vyplatí poradit se s odborníkem – někdy může být výhodnější smlouvu upravit než ji rušit úplně.
Vyřešte libovolný právní problém s týmem Dostupného advokáta! Do 24 hodin vám navrhneme řešení vaší situace a spočítáme, kolik vás to bude stát. Cena za vypracování návrhu je 390 Kč. Když si u nás navržené služby objednáte, máte vypracování návrhu zdarma.
Ondřej je ten člověk, v jehož hlavě uzrál nápad poskytovat advokátní služby online. Právním službám se věnuje již déle než 10 let a rád klientům pomáhá, když si nevědí rady s právními problémy.
Osobně i online. Stačí si vybrat vhodnou službu, nebo zvolit nezávislou konzultaci když si nejste jistí.
