Co je zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele?
Zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele je povinné pojištění, které slouží k ochraně zaměstnanců v případě, že dojde k nějakému pracovnímu úrazu nebo se objeví nemoc z povolání. Pokud k takové situaci dojde, má zaměstnavatel ze zákona povinnost odškodnit zaměstnance. A právě toto odškodnění pak uhradí pojišťovna, u které má zaměstnavatel zákonné pojištění sjednané.
Jinými slovy: jde o pojištění zaměstnavatele, které kryje jeho zákonnou odpovědnost za škodu vzniklou zaměstnanci při výkonu práce.
Proč je pojištění zaměstnavatele povinné?
Smyslem tohoto pojištění je chránit zaměstnance, kteří utrpí újmu při práci, a zároveň ulevit zaměstnavateli od náhlých vysokých výdajů, kdy musí zaměstnanci vyplácet peníze za újmu a škody. Zákon stanoví odpovědnost zaměstnavatele jako objektivní, tedy bez ohledu na zavinění – zaměstnanec má na odškodnění nárok automaticky, pokud k úrazu nebo nemoci došlo v přímé souvislosti s prací.
Povinnost sjednat zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele je stanovena zákoníkem práce a vyhláškou o zákonném pojištění odpovědnosti za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání.
Související služba
Potřebujete poradit v oblasti pracovního práva?
Obraťte se na tým Dostupného advokáta – připravíme vám smlouvy, pomůžeme s pojistnými událostmi i spory se zaměstnanci. Rychle, srozumitelně a klidně i online.
Potřebuju pomoct
- Při objednání služby přesně víte, co dostanete a kolik vás to bude stát.
- Vše zvládneme on-line nebo osobně v jedné z našich 6 kanceláří.
- 8 z 10 požadavků vyřešíme do 2 pracovních dnů.
- Pro každý právní obor máme specialistu.
Koho se zákonné pojištění týká?
Zákonné pojištění se týká všech zaměstnavatelů, kteří zaměstnávají alespoň jednoho zaměstnance v pracovním poměru, na DPP nebo DPČ. Povinnost sjednat si zákonné pojištění zaměstnavateli vzniká automaticky – není třeba uzavírat žádnou smlouvu, zaměstnavatel je do systému pojištění zahrnut sám tím, že začne zaměstnávat.
Naopak osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ), které nemají žádné zaměstnance, tuto povinnost nemají – samy za sebe se pojistit nemohou, protože se zákonné pojištění vztahuje jen na zaměstnance.
Kdo pojištění spravuje?
Zákonné pojištění spravují v České republice dvě pojišťovny: Kooperativa pojišťovna a Generali Česká pojišťovna.
Která z pojišťoven je pro konkrétního zaměstnavatele příslušná, určuje vyhláška č. 125/1993 Sb. podle přiděleného kódu hlavní činnosti (např. podle klasifikace CZ-NACE). Tento systém zabraňuje tomu, aby si zaměstnavatelé mohli „vybírat“ pojišťovnu.
Co všechno pojištění kryje?
Zákonné pojištění kryje všechny případy, kdy dojde:
- k pracovnímu úrazu (např. pád ze žebříku, úraz elektrickým proudem, pořezání strojem),
- ke vzniku nemoci z povolání (např. astma z prachu, ekzémy, ztráta sluchu z nadměrného hluku).
Pojišťovna pak proplatí zaměstnavateli náklady, které musí zaměstnanci uhradit, například:
- bolestné (dle tabulek a lékařských posudků),
- náklady na léčení (léky, hospitalizace, rehabilitace),
- ušlý výdělek po dobu pracovní neschopnosti,
- rentu – náhradu za ztrátu na výdělku po skončení pracovní neschopnosti,
- náklady na pohřeb a výživu pozůstalých, pokud zaměstnanec zemře.
Avšak pozor: Pojištění se nevztahuje na případy, kdy si zaměstnanec úraz způsobí úmyslně nebo v důsledku hrubé nedbalosti (např. opilý obsluhuje jeřáb).
Jak funguje plnění ze zákonného pojištění?
Pokud dojde k úrazu, zaměstnavatel nejprve odškodní zaměstnance a následně uplatní nárok na náhradu u své příslušné pojišťovny.
Aby pojišťovna mohla plnění ze zákonného pojištění odpovědnosti zaměstnavatele uznat, musí zaměstnavatel doložit několik zásadních dokumentů. Základem je řádně vyplněný záznam o úrazu, který se vede na předepsaném formuláři a obsahuje všechny klíčové informace o tom, kdy, kde a jak k pracovnímu úrazu došlo.
Dalším nezbytným podkladem jsou lékařské zprávy a posudky, které dokládají rozsah zranění zaměstnance, průběh léčby a případně i dobu pracovní neschopnosti.
Pro výpočet náhrady za ušlý výdělek je pak třeba doložit také výplatní pásky, z nichž pojišťovna zjistí obvyklou výši mzdy zaměstnance před vznikem úrazu.
V některých případech může být rozhodující i protokol o šetření úrazu, zejména pokud se jedná o závažnější poranění nebo pokud okolnosti nehody nejsou zcela jasné. Tento protokol vypracovává zaměstnavatel, často ve spolupráci s inspektorátem práce.
Kompletní a správně doložená dokumentace výrazně urychlí proces uznání a výplaty pojistného plnění.
Plnění je zpravidla proplaceno v plné výši, pokud zaměstnavatel neporušil zákon (např. BOZP). Pokud však došlo k hrubému porušení předpisů, může pojišťovna odmítnout plnění a požadovat náhradu (tzv. regres).
Kolik stojí zákonné pojištění a jak se platí?
Výše pojistného závisí na typu vykonávané činnosti (rizikovost dle klasifikace OKEČ/CZ-NACE) a na objemu vyplácených mezd (tzv. vyměřovací základ).
Pojistné se hradí měsíčně a zaměstnavatel má povinnost každý rok (do 31. ledna) nahlásit pojišťovně výši vyměřovacích základů.
Může pojišťovna odmítnout zaplatit?
Pojistné plnění může pojišťovna odmítnout v případech, kdy zaměstnavatel nesplní své zákonné povinnosti. Typicky se jedná o situace, kdy nevede řádnou dokumentaci k pracovnímu úrazu – například chybí záznam o úrazu, nedoloží lékařské zprávy nebo neprovede šetření příčin nehody.
Plnění může být zamítnuto také tehdy, pokud se ukáže, že úraz nevznikl v přímé souvislosti s výkonem práce. Například když si zaměstnanec zlomí nohu během přestávky na oběd mimo pracoviště, nemusí jít o pracovní úraz, a pojišťovna tak odmítne pojistné plnění vyplatit.
Dalším důvodem pro odmítnutí může být hrubé porušení pravidel bezpečnosti a ochrany zdraví při práci (BOZP) ze strany zaměstnavatele. Pokud například zaměstnavatel neproškolí zaměstnance pro práci s nebezpečným strojem a následně dojde k úrazu, nese za tuto chybu odpovědnost.
V takových případech má pojišťovna právo požadovat zpětně náhradu vyplaceného odškodnění po zaměstnavateli v rámci tzv. regresního řízení. Ten pak musí škodu uhradit ze svých vlastních prostředků.
Dostupný advokát doporučuje: Pokud vám pojišťovna plnění odmítla, nečekejte a obraťte se na nás. Každý případ je individuální a odmítnutí nemusí být konečné.
Tip na článek
Tip: Nejste si jistí, kdy a jak lze odstoupit od pracovní smlouvy? V našem článku se dozvíte, za jakých podmínek je to možné, jaký je rozdíl oproti výpovědi a co všechno je potřeba dodržet, aby bylo odstoupení platné.
Zvažte i komerční pojištění
Zákonné pojištění kryje pouze úrazy a nemoci z povolání zaměstnanců. Nekryje škody, které by mohli zaměstnanci způsobit třetím osobám, na majetku nebo v důsledku nesprávného výkonu povolání. Zvažte proto i komerční pojištění odpovědnosti zaměstnavatele, které kryje i tyto situace. Pokud zaměstnanec omylem poškodí zboží zákazníka, zákonné pojištění vám nepomůže. Komerční pojištění však ano.
Co doporučujeme zaměstnavatelům
Zaměstnavatelům doporučujeme zaměřit se především na prevenci. Investice do školení bezpečnosti a ochrany zdraví při práci (BOZP), pravidelná údržba strojů a zajištění vhodných ochranných pomůcek výrazně snižují riziko pracovních úrazů. Důležité je také vést pečlivou dokumentaci, uchovávejte záznamy o školeních, kontrolách i případných úrazech. V případě pojistné události je rozhodující komunikace s pojišťovnou. Nebojte se ptát, jaké dokumenty je třeba doložit a jak správně postupovat, předejdete tím zbytečným komplikacím. A pokud přece jen dojde ke sporu se zaměstnancem nebo vám pojišťovna odmítne plnění, neváhejte se obrátit na zkušeného advokáta. Může vám pomoci ochránit vaše práva, ušetřit čas, peníze i zbytečný stres.
Shrnutí
Zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele je povinné pro všechny zaměstnavatele, kteří mají alespoň jednoho zaměstnance (včetně DPP a DPČ), a kryje škody způsobené pracovním úrazem nebo nemocí z povolání. Pojištění spravují dvě pojišťovny – Kooperativa a Generali Česká – přičemž příslušnost určuje vyhláška podle činnosti zaměstnavatele. Pojišťovna hradí náklady na odškodnění zaměstnance (bolestné, léčbu, ušlý výdělek, rentu či pohřeb), ale pouze pokud zaměstnavatel splní zákonné povinnosti (např. dokumentace úrazu, dodržení BOZP). V opačném případě může plnění odmítnout a požadovat regresní náhradu. Výše pojistného závisí na rizikovosti činnosti a objemu mezd a hradí se měsíčně. Zákonné pojištění nekryje škody způsobené třetím osobám, proto se doporučuje i komerční připojištění. Klíčem k bezproblémovému plnění je prevence, školení, ochranné pomůcky a důsledné vedení dokumentace.