Nebankovní půjčky a jejich nebezpečí

Co je to nebankovní půjčka a v čem se liší od klasické půjčky

Nebankovní půjčkou se rozumí půjčka, kterou neposkytuje klasická banka. Namísto toho ji nabízí jiné subjekty, jako jsou různí nebankovní poskytovatelé půjček, platformy ve stylu lidé lidem (jako je např. Zonky) nebo třeba soukromí poskytovatelé půjček. Nebankovní společnosti nemají stejnou licenci od ČNB jako tradiční banky. Namísto toho mají pouze licenci na poskytování spotřebitelského úvěru. Můžete ale narazit i na poskytovatele bez jakékoliv licence.

Nebankovní půjčky se od těch klasických v mnohém liší. Prvním nejvýznamnějším rozdílem je samozřejmě druh poskytovatele. Kromě toho se ale nebankovní půjčky od těch bankovních liší také v podmínkách pro zisk půjčky, ve výši úroků, rychlosti vyřízení a celkové flexibilitě.

Výhody a nevýhody nebankovní půjčky

Stejně jako vše ostatní, i nebankovní půjčky s sebou nesou výhody a nevýhody oproti klasickým bankovním půjčkám:

Výhody

• Dostupnost: Nebankovní půjčky bývají dostupnější. Na takovéto půjčky tak mohou dosáhnout i lidé s problematickou úvěrovou historií nebo ti, kteří nesplňují přísné požadavky tradičních bank. Nebankovní společnosti nemusí po klientech požadovat výpis z registru dlužníků, a proto často půjčí i lidem, kteří měli nebo mají problémy s dluhy. Kromě toho také nemusí požadovat doložení příjmů, což znamená, že je mohou získat i lidé s nedostatečným příjmem.
• Rychlost: Nebankovní poskytovatelé půjček mají často zjednodušené procesy a dokážou proto podstatně rychleji půjčku schválit a vyplatit. Celý proces může zabrat jen pár hodin, zatímco schválení půjčky v bance je záležitost spíše na několik dní To přijde vhod zejména v situaci, kdy potřebujete mít peníze co nejdříve.

Nevýhody

• Vyšší úrokové sazby: Nebankovní společnosti často půjčují lidem s nejasnými příjmy a dluhovou minulostí. Z toho důvodu si potřebují své finance chránit, což dělají tím, že nastavují podstatně vyšší úrokové sazby než byste získali u tradiční banky. To znamená, že v závěru zaplatíte o hodně víc peněz, než jste si půjčili a zároveň se také může s větší pravděpodobností stát, že nebudete schopni půjčku splácet.
• Nedostatek regulace: Nebankovní poskytovatelé půjček působí v méně regulovaném prostředí než tradiční banky, což v důsledku vede k vyšším rizikům a nižší ochraně spotřebitele. Mohou tak na vás čekat nejasné smlouvy, nesmyslné poplatky a další praktiky, se kterými byste se u klasické banky nesetkali.
• Riziko podvodu: Existuje spousta společností, které se rozhodnou založit své živobytí na zneužívání lidí v tíživé finanční situaci. S tím se můžete setkat i u nebankovních půjček. Pod tlakem vaší situace tak můžete podepsat něco s čím byste normálně nesouhlasili. Ať už se jedná o absurdně vysoké úroky, skryté poplatky nebo právní kličky ve smlouvách.

Co je to lichva

Lichva je svým způsobem také jedním z druhů nebankovní půjčky. V praxi se jedná o extrémně nevýhodnou půjčku. Lichva je nezákonná a jakákoliv podepsaná smlouva neplatná, i přesto na ni můžete stále narazit. Ten kdo peníze tímto způsobem půjčuje zneužívá tísnivé situace člověka a finančně ho vykořisťuje tím, že mu nastaví extrémně vysoké úroky. Kromě vysokých úroků jsou obvyklé také šibeniční termíny a vysoké sankce za nesplácení.

Kdy lidé nejčastěji volí nebankovní půjčky

Pro někoho neexistuje jiná možnost než si vzít nebankovní půjčku, u jiných zase slouží k dočasné pomoci od tíživé finanční situace. V jakých případech si tedy lidé berou nebankovní půjčky nejčastěji?

V případě zadlužení

Zadluženým lidem klasická banka peníze nepůjčí. Proto se tito lidé často uchýlí k nebankovní půjčce. Nebankovní úvěr si přitom mohou vzít i bez ručení nemovitostí. Častou praxí je také snaha zadlužených lidí brát si půjčku na exekuci, což je opravdu nešťastné řešení, které často vede do dluhové pasti. Mnohem rozumnějším řešením je tzv. konsolidace. Existuje přitom bankovní i nebankovní konsolidace se zástavou i bez zástavy nemovitosti, která sloučí veškeré půjčky do jedné.

V případě tíživé finanční situace

S exekucemi souvisí také tíživá situace, která nemusí být způsobena jen dluhy, ale třeba i ztrátou práce nebo úmrtím partnera. Lidé v zoufalých situací často volí zoufalá řešení, a proto tvoří také velkou skupinu, která sáhne po nebankovní půjčce. U nebankovní společnosti mají totiž jistotu, že jim bude úvěr schválen a zároveň dostanou peníze rychle. Tento typ lidí se ale může jednoduše stát obětí lichvářů.

V případě neoficiálních příjmů či příjmů z podnikání

Další skupinou lidí, kteří volí nebankovní půjčky jsou osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ) a lidé s nepřiznanými příjmy. OSVČ mají obvykle problém půjčku získat. Banky totiž vychází z tzv. paušálu, ze kterého určují čistý příjem. Ten je ale v realitě často o dost nižší než je reálný příjem. Proto OSVČ nemají často možnost splnit podmínky určené bankou.

Stejně tak i lidé pracující „na černo“ nemají podle banky žádné oficiální příjmy, i když v realitě mohou vydělávat statisíce. I těmto tedy přijde nebankovní úvěr vhod. Často se přitom jedná o koupi domu a tzv. nebankovní hypotéky, za které tito lidé ručí nemovitostí stejně jako u klasické banky.

Jak postupovat v případě nebankovní půjčky

Nebankovní půjčka nemusí vždy představovat risk. Je ale potřeba prostudovat si vše, co podepíšete a udělat si pořádnou rešerši, než se k čemukoliv uvážete. Z toho důvodu je třeba provést několik zásadních kroků:

I. Zhodnoťte svou finanční situaci

V první řadě si udělejte přehled veškerých příjmů a výdajů a určete si, kolik jste schopni měsíčně splácet. Nebankovní půjčku volte pouze pro důležité účely. Mezi ty rozhodně nepatří letní dovolená nebo vánoční dárky.

II. Udělejte si průzkum trhu

Pečlivě si prostudujte nabídku nebankovních půjček a vzájemně je porovnejte. To můžete udělat buď sami nebo můžete zvolit srovnání, které nabízí mnoho srovnávacích portálů. Zároveň si všechny možnosti prověřte například hledáním recenzí.

III. Spočítejte si, kolik zaplatíte

Spočítejte si na kolik vychází úroky, kolik na konci celkem zaplatíte a určete, která možnost vám vychází nejlépe. Na pomoc si v tomto případě můžete pozvat finančního poradce, který dokáže nejlépe zhodnotit vaši finanční situaci, dostupné možnosti a plány do budoucna.

IV. Nechte si zkontrolovat smlouvu

Předtím než smlouvu podepíšete si ji důkladně přečtěte a v nejlepším případě ji nechte zkontrolovat naším advokátem. Jen tak budete mít jistotu, že podepisujete skutečně to, co si myslíte, a že se nenecháte podvést. Řešení budete mít do dvou pracovních dní a vše navíc vyřešíte online z pohodlí vašeho domova.

V. V případě problémů rychle jednejte

Pokud by se objevily problémy, které vám například znemožní splácet včas, rozhodně se nevyplatí hrát si na mrtvého brouka a doufat, že se problém sám vyřeší. V tomto případě je nutné začít co nejdříve jednat a domluvit se s poskytovatelem nebankovní půjčky na dalším postupu.

Stejně tak, pokud máte podezření, že nebankovní společnost nejedná v souladu se smlouvou nebo jedná nezákonně, na nic nečekejte a obraťte se na naše advokáty. V Dostupném advokátovi jsme připraveni bojovat za vaše práva. Posoudíme vaše šance na úspěch u soudu a navrhneme takové řešení, které povede k nejlepšímu možnému výsledku.