Půjčky, konsolidace a exekuce

Zvažujete, že si vezmete půjčku? A víte, jak vlastně funguje její splácení a jaké druhy půjček existují? Nebo už půjčku máte, dokonce několik, a udržování přehledu o tom, co a kde splácíte, je pro váš čím dál tím těžší? Možná už ani splácet nemůžete, exekutor vám klepe na dveře a vy přemýšlíte o zoufalém řešení vzít si půjčku na splacení exekuce. Ať už řešíte kterýkoliv z těchto problémů, náš článek je tu právě pro vás.

7 minut čtení

Kapitoly článku

Jak se liší půjčka a úvěr

Z pohledu člověka, který žádá o půjčku nebo úvěr jde o prakticky jednu a tu samou věc a v českém jazyce se běžně používá pojem půjčka pro označení půjčky i úvěru. Stejně tak i my v tomto článku budeme mluvit souhrnně o půjčkách, i když se v některých případech bude jednat o úvěry.

Z právního hlediska je ale úvěr definován tak, že jeho předmětem jsou pouze finanční prostředky a upravuje ho zákon o spotřebitelském úvěru. Úvěr vám mohou poskytnout pouze subjekty s podnikatelským oprávněním, nejčastěji banky, a to na základě úvěrové smlouvy. Platnost úvěrové smlouvy začíná již s jejím uzavřením a jedná se tedy o smlouvu konsenzuální. Podpisem úvěrové smlouvy se zavazujete, že vrátíte vypůjčenou částku do dané doby společně s úrokem.

Tip: Chcete si koupit dům na hypotéku? Přečtěte si náš článek na téma, jak na koupi domu financovanou hypotékou.

Na druhé straně, předmětem půjčky může být cokoliv a upravuje ji občanský zákoník. Půjčku vám pak může poskytnout kdokoliv, a to na základě smlouvy o zápůjčce. Ta se od úvěrové smlouvy liší tím, že nabývá platnosti až po reálném předání předmětu smlouvy – proto se jedná o smlouvu reálnou. V případě smlouvy o zápůjčce se zavazujete k vrácení dané věci v dohodnuté lhůtě.

Jak funguje splácení půjčky

V první řadě je důležitá informace, že čím více splácíte, tím méně zaplatíte na úrocích a také budete půjčku splácet kratší dobu. Z toho vyplývá, že se vyplatí půjčku zaplatit co nejdříve, což ale samozřejmě není vždy možné.

Tip: Půjčujete někomu peníze? Pak se vám bude hodit náš článek.

Půjčku je možné splácet několika způsoby:

  1. Anuitní splácení: Jedná se o nejčastější typ splácení. Probíhá v pravidelných intervalech (nejčastěji tak, že každý měsíc zaplatíte určitou částku). Výše částky, kterou splácíte je přitom předem daná a nemění se. Výjimkou jsou hypotéky, u kterých se výška splátky nemění pouze po dobu fixace (což je obvykle 3-10 let), ale následně se tato výše změnit může.
  2. Jednorázová splátka: Jedná se obvyklou metodu splátky, kdy například rychle před výplatou potřebujete vyšší obnos peněz. Vy si proto vezmete půjčku, kterou po obdržení výplaty najednou splatíte. Maximální doba pro splacení je přitom obvykle nastavena na 30 dní.
  3. Progresivní splácení: Jedná se o pravidelné splácení, u kterého se v čase (obvykle jednou ročně) navyšuje splátka o hodnotu odpovídající situaci na trhu. Tento typ je vhodný pro ty, kteří s časem čekají nárust svých schopností splácet (např. zvyšováním příjmů z podnikání nebo zvyšováním výplaty).
  4. Degresivní splácení: Tento způsob je přesným opakem progresivního splácení – výše splátky se s časem snižuje.

Potřebujete s čímkoliv pomoct?

Jsme tu pro vás. Pomůžeme vám s vyřešením vašich problémů týkajících se půjček a exekucí. Zkontrolujeme smlouvy před tím, než je podepíšete a poradíme vám s jakýmkoliv právním problémem.

Základní dělení půjček

Svět půjček je skutečně rozmanitý a na trhu tak můžete najít opravdu velké množství různých druhů. My vám proto přinášíme základní rozdělení, které vám pomůže se v tomto matoucím prostředí zorientovat.

Podle účelu

  • Půjčky účelové: Účelový úvěr, jak už název napovídá, získáte pouze po doložení účelu použití půjčených peněz. Díky tomu ale nabízejí výhodnější úrokové sazby.
  • Půjčky bezúčelové: U těchto úvěrů se jejich účel použití dokládat nemusí. Na druhou stranu ale zaplatíte víc na úrocích.

Podle délky

  • Krátkodobé půjčky: Krátkodobé půjčky mají velmi krátkou dobu splatnosti – obvykle se jedná o 30 dní.
  • Střednědobé půjčky: Jedná se běžný typ půjček na menší výdaje. Doba splatnosti bývá v řádu několika měsíců až let.
  • Dlouhodobé půjčky: Nejobvyklejším typem dlouhodobé půjčky je hypoteční úvěr. Doba splatnosti může být nastavena až na několik desetiletí (obvykle 5-30 let).

Podle ručení

  • Půjčky s ručením nemovitostí: Půjčku dostanete pouze v případě, že se zaručíte nemovitostí, případně jinou movitou věcí s odpovídající hodnotou.
  • Půjčky bez ručení nemovitostí: Půjčku získáte i bez ručení nemovitostí. Dostávají ji však jen spolehliví klienti nebo ji mohou poskytovat také nebankovní společnosti, ale často za nevýhodných podmínek.

Podle poskytovatele

  • Bankovní půjčky: Tento druh půjček nabízejí pouze banky. Mají jasně daná pravidla, takže se nemusíte bát, že vás podvedou. Na druhou stranu banka nepůjčí peníze jen tak někomu, a tak se může stát, že nesplníte jejich podmínky a půjčku nedostanete.
  • Nebankovní půjčky: Nebankovní půjčku může získat téměř kdokoliv. Na druhou stranu jsou ale podmínky často netransparentní a úroky vysoké.

Co je to konsolidace

V případě, že máte více než jednu půjčku, vyplatí se vám konsolidace. Ta spočívá v tom, že dojde ke sloučení všech vašich půjček do jedné. Funguje to tak, že za vás banka všechny půjčky zaplatí a poskytne vám novou „zastřešující“ půjčku za lepších podmínek.

Výhody konsolidace

Konsolidace nabízí hned několik výhod:

  • Zjednodušené finance: Jednou z hlavních výhod konsolidace je zjednodušení vaší finanční situace. Namísto správy více dluhů s různými daty splatnosti, úrokovými sazbami a podmínkami je sloučíte do jediné půjčky. To vám značně usnadní sledování vašich financí a sníží pravděpodobnost chybějících plateb.
  • Nižší úrokové sazby: Konsolidace vám také často sníží celkovou úrokovou sazbu.
  • Strategie splácení: Konsolidace poskytuje strukturovaný plán splácení vašich půjček. S jasnou časovou osou a pevnými měsíčními platbami můžete pracovat na tom, abyste se dluhů nadobro zbavili.

Tip: Poprosil vás kamarád, abyste ručili za jeho úvěr? Poradíme vám, jak se nedostat jako ručitel do problémů.

Druhy konsolidace

Dle ručení

  • Konsolidace bez ručení nemovitostí: V tomto případě nemusíte za půjčku ručit nemovitostí nebo movitou věcí s odpovídající hodnotou. Nejedná se však o běžnou praxi a nabízejí ji spíše nebankovní společnosti s horšími podmínkami. Pokud už ji nabízejí banky, pak mají velmi přísné podmínky a není lehké ji získat.
  • Konsolidace s ručením nemovitostí: Jedná se o klasickou formu, kterou nabízí většina bank. Za splácení půjčky ručíte nemovitostí nebo movitou věcí s odpovídající hodnotou.

Tip: Žádný způsob exekuce není příjemný, exekuce prodejem věcí však vzbuzuje nejvíce emocí. Jak probíhá exekuční prodej a dražba movitých věcí si můžete přečíst v našem dalším článku.

Dle poskytovatele

  • Bankovní konsolidace: Poskytuje ji banka. Na žadatele má přísnější podmínky, ale za to je transparentní a nabízí výhodnější úrokové sazby.
  • Nebankovní konsolidace: Poskytují ji nebankovní společnosti. Získat ji může téměř kdokoliv včetně problémových klientů, kteří mají např. zápis v registru dlužníků. Také má ale vyšší úrokové sazby než u banky a často netransparentní podmínky.

Co je to exekuce

V případě nesplácení půjček může nastat situace, že se dostanete do exekuce. Jedná se o soudně vynucené splácení dluhů, a to různými způsoby včetně pravidelných srážek ze mzdy nebo zabavením majetku.

Tip: Přečtěte si náš článek na téma exekuce srážkami ze mzdy a jiných příjmů.

Jak nechránit majetek aneb vyplácení exekucí

Vyplácení exekucí neboli půjčka na exekuci představuje často pouze dočasnou metodu ochrany vašeho majetku. Spočívá v tom, že je vám poskytnuta půjčka, kterou uhradíte exekuci a následně pak splácíte tuto půjčku. Navíc si často můžete vzít takovou půjčku na vyplácení exekucí bez ručení nemovitostí.

V čem je háček? Tento druh půjček nabízí pouze nebankovní společnosti, protože banky člověku, který je v exekuci peníze nepůjčí. S úvěrem od nebankovní společnosti se pak ale pojí vyšší úroky a často také skryté podmínky a sankce za neschopnost splácet.

Tip: Neřešte dluhy dalšími půjčkami a raději si přečtěte náš článek na téma, jak ochránit majetek před exekucí.

Na závěr je potřeba zdůraznit, že správné zacházení s financemi, obezřetnost při uzavírání půjček a aktivní ochrana majetku jsou klíčové prvky pro finanční stabilitu a zdravý vztah k půjčkám. Je také nesmírně důležité, abyste si byli vědomi všech dostupných možností a dobře zvážili své rozhodnutí před podpisem jakékoliv smlouvy.

Neodpověděl vám článek na váš problém? Zeptejte se umělé inteligence


Řešíte obdobný problém?

Tým online právníků Dostupný advokát vám jej vyřeší.

Řešení právního problému na míru

Vyřešte libovolný právní problém s týmem Dostupného advokáta! Do 24 hodin vám navrhneme řešení vaší situace a spočítáme, kolik vás to bude stát. Cena za vypracování návrhu je 390 Kč. Když si u nás navržené služby objednáte, máte vypracování návrhu zdarma.

Předem dané ceny
Od začátku víte, kolik a za co platíte.
Vše zvládneme online
Takže ušetříte čas i peníze za dopravu.
Pracujeme rychle
90 % požadavků vyřešíme do druhého dne.
Zkušený tým
Pro každý právní obor máme specialistu.

Pomohl vám tento obsah? Přidejte mu hodnocení

Zatím nehodnoceno

…nebo jej sdílejte

Autor článku

JUDr. Ondřej Preuss, Ph.D.

Ondřej je ten člověk, v jehož hlavě uzrál nápad poskytovat advokátní služby online. Právním službám se věnuje již déle než 10 let a rád klientům pomáhá, když si nevědí rady s právními problémy.

Vzdělání
  • Právo, doktorské studium (Ph.D), Pf UK v Praze
  • Právo, L’université Nancy-II, Nancy
  • Právo, magisterské studium (Mgr.), Pf UK v Praze
  • Mezinárodní teritoriální studia (Bc.), FSV UK v Praze

Reference služby Dostupný advokát

Recenze služby

Jakub Jedlinský

před 6 měsíců

Spokojenost s přístupem advokátů, s jejich trpělivostí i naceněním.

Recenze služby

Luboš Zeman

před 7 měsíců

Obrátil jsem se o právní poradu – moje žádost byla vyřízena velmi rychle, kvalitně a hlavně kvalifikovaně. Všichni byli milí a ochotní. Mohu jen doporučit!

Recenze služby

Tomáš Dastych

před 8 měsíců

Službu jsem opakovaně využil s maximální spokojeností. Mohu doporučit.

Zobrazit všechny reference

Mohlo by vás také zajímat

Znáte nás z médií
Logo Česká advokátní komora Apek Logo Advokátní kancelář roku 2023 a 2024
Sledujte novinky
Facebook Dostupný advokát Twitter / X Dostupný advokát
Dostupný advokát © 2013-2024