V dnešní době je půjčka běžným nástrojem pro řešení nenadálých výdajů, financování bydlení, nákupu auta nebo třeba vybavení studia. Přestože se může zdát, že půjčit si peníze je jednoduché, v praxi je výběr správné půjčky otázkou pečlivého zvažování. Na co si dát pozor, jak se půjčky dělí a jak funguje anuitní splácení? Pojďme si vše důkladně projít.
Z právního hlediska je důležité rozlišovat mezi půjčkou a úvěrem. Občanský zákoník (konkrétně § 2390) definuje půjčku jako přenechání určité věci (typicky peněz) s tím, že dlužník vrátí věc stejného druhu a množství. Úvěr naopak upravuje zákon o spotřebitelském úvěru – jde o situaci, kdy věřitel poskytne peněžní prostředky za úplatu a očekává jejich splacení.
V praxi se pojmy půjčka a úvěr často zaměňují, zejména v běžném jazyce. Rozdíl ale hraje roli při právních sporech – například mezi dvěma fyzickými osobami platí jiný režim než u bankovního úvěru.
Potřebujete pomoct se sepsáním smlouvy o půjčce nebo vymáháním pohledávky? Kontaktujte naši advokátní kancelář – poradíme vám, sepíšeme smlouvu a případně vás zastoupíme při vymáhání.
Půjčky lze rozdělit podle různých hledisek:
Soukromá půjčka mezi lidmi
Tento typ půjčky probíhá většinou mezi známými, rodinnými příslušníky či přáteli. Výhodou bývá nulový nebo velmi nízký úrok, flexibilní podmínky a minimální administrativa. Na druhou stranu je nutné být obezřetný, protože nedomluvená nebo nedoložená pravidla mohou vést ke sporům, rozvratům vztahů a právním problémům. I mezi blízkými je dobré mít smlouvu o půjčce, kde budou jasně uvedeny částka, termín splatnosti i způsob vracení peněz.
Bankovní půjčka
Bankovní instituce poskytují půjčky s jasně definovanými pravidly a pod dohledem České národní banky. Výhodou je spolehlivost, transparentnost, nižší úroky a možnost využití kalkulaček přímo na webech bank. Díky kalkulačce půjčky rychle zjistíte výši měsíční splátky. Banky posuzují žadatelovu bonitu, stabilitu příjmů a často vyžadují doložení účelu u vyšších částek.
Nebankovní půjčka
Nebankovní společnosti nejsou banky, ale mohou půjčovat peníze stejně jako ony. Výhodou bývá rychlejší schválení, méně byrokracie a dostupnost pro klienty s horší bonitou. Na druhou stranu je nutné velmi pozorně číst podmínky, protože úroky a sankce mohou být vyšší. Pomoci vám může anuitní kalkulačka, která odhalí skutečnou výši celkového přeplatku. Při výběru si vždy ověřte, zda má poskytovatel řádnou licenci České národní banky.
Tip: Plánujete vzít si hypotéku? Podívejte se, co vám v tom může zabránit. Známe důvody, proč vám banka může říct ne.
Účelová půjčka
U účelové půjčky je potřeba doložit, na co chcete peníze použít. Typickým příkladem je hypotéka (půjčka na bydlení), půjčka na auto nebo na studium. Výhodou je nižší úroková sazba, věřitel má totiž jistotu, že peníze použijete ke konkrétnímu, méně rizikovému účelu. U vyšších částek a delších splatností se výpočet splátek často řídí tzv. anuitním splácením. Jedná se o pravidelné stejné splátky, které zahrnují jistinu i úrok.
Neúčelová půjčka
U této varianty není nutné dokládat účel. Peníze můžete využít na cokoliv, od dovolené přes domácnost až po splacení jiné půjčky. Neúčelové půjčky bývají rychlejší a flexibilnější, ale často s vyšším úrokem. Vhodné jsou spíše pro menší částky a kratší dobu splatnosti. I zde můžete využít na půjčku kalkulačku, která vám pomůže spočítat měsíční zatížení vašeho rozpočtu.
Zajištěná půjčka
Zajištěná půjčka je krytá ručením – například nemovitostí, ručitelem nebo jiným majetkem. Tento typ půjčky mívá nižší úrok, protože věřitel má vyšší jistotu, že se mu peníze vrátí. Typickým příkladem je hypotéka nebo podnikatelská půjčka krytá zástavou. Zároveň ale nesete vyšší riziko. V případě neschopnosti splácet může věřitel zástavu prodat, aby získal zpět dlužné peníze.
Nezajištěná půjčka
U nezajištěné půjčky není potřeba ručit majetkem ani mít ručitele. Věřitel se spoléhá na vaši bonitu, tedy příjmy, výpis z registru a historii splácení. Běžným příkladem je spotřebitelská půjčka nebo kreditní karta. Tento typ půjčky je dostupnější, ale bývá spojen s vyšším úrokem.
Jednorázová splátka
Tento typ půjčky je méně častý. Většinou se používá u krátkodobých půjček nebo půjček mezi lidmi. Celá částka je splatná najednou v domluveném termínu. Výhodou je jednoduchost, nevýhodou může být vysoký nárazový výdaj. Tento typ půjčky se většinou nehodí pro větší částky nebo delší období.
Anuitní splácení
V tomto případě se jedná zdaleka o nejběžnější způsob splácení půjček. Anuitní splácení znamená, že každý měsíc platíte stejnou částku – tzv. anuitu. V rámci každé splátky se mění poměr mezi jistinou a úrokem, zpočátku splácíte více úroků, později více jistiny. Výpočet anuity je důležitý pro každého, kdo plánuje dlouhodobou půjčku, jako je hypotéka nebo větší spotřebitelský úvěr. Pro snadnější výpočty je ideální použít anuitní kalkulačku, která spočítá přesné měsíční splátky podle výše úvěru, úroku a doby splatnosti. Právě anuita je v praxi nejrozšířenější forma splácení půjček a úvěrů.
Anuita znamená, že klient splácí půjčku pravidelnou pevnou částkou (např. měsíčně), která v sobě zahrnuje jak úrok, tak samotné umořování jistiny. V prvních splátkách tvoří větší podíl úroky, v pozdějších splátkách převažuje jistina.
Pro výpočet výše anuitní splátky je možné využít anuitní kalkulačku, kterou nabízí většina bank a finančních portálů. Výpočet není složitý – vychází z výše půjčky, doby splácení a úrokové sazby.
Tip: Co když realitní kancelář zadržuje peníze, i když z prodeje sešlo? Máme rychlou právní radu.
Zákon umožňuje sjednat půjčku s úrokem i bezúročnou půjčku. Pokud se úrok výslovně nesjedná, půjčka je považována za bezúročnou.
Existují dva základní typy úroků:
1. Smluvní úrok: Stanoví si ho věřitel a dlužník ve smlouvě. Může být fixní (např. 8 % ročně) nebo proměnlivý. Z právního hlediska není jeho maximální výše stanovena, ale pokud by byl nepřiměřený, mohl by soud úrok prohlásit za neplatný (např. lichvářská smlouva).
2. Úrok z prodlení: Pokud dlužník nesplácí půjčku včas, může mu věřitel účtovat zákonný úrok z prodlení. Jeho výši stanovuje vláda – aktuálně jde o repo sazbu ČNB zvýšenou o 8 procentních bodů.
Pokud si půjčujete nebo někomu půjčujete peníze, sepište smlouvu. Ústní dohody jsou sice platné, ale těžko prokazatelné.
Základní náležitosti:
Tip Dostupného advokáta: Pokud poskytujete vyšší půjčku, doporučujeme notářský zápis s přímou vykonatelností. Usnadní vám to případné vymáhání dluhu.
Pohledávka z půjčky nezaniká smrtí dlužníka, ale přechází na jeho dědice, kteří za ni odpovídají pouze do výše nabytého dědictví. Pokud dlužník půjčku nesplácí, může věřitel svou pohledávku uplatnit například přihlášením do insolvenčního řízení nebo návrhem na zahájení exekuce. V každém případě však musí mít důkaz, že půjčka skutečně existovala, což opět ukazuje, jak důležité je mít správně sepsanou a doložitelnou smlouvu. Pokud chcete jistotu, že je vaše smlouva v pořádku, obraťte se na advokáta. Včasná prevence je vždy levnější než vymáhání dluhu soudní cestou.
Půjčka je běžný finanční nástroj, ale její výběr vyžaduje pečlivé zvážení – je rozdíl mezi půjčkou (občanský zákoník) a úvěrem (zákon o spotřebitelském úvěru), což má význam zejména při právních sporech. Půjčky se dělí podle poskytovatele (soukromé, bankovní, nebankovní), účelu (účelové – s doložením využití, výhodnější úrok; neúčelové – volné využití, vyšší úrok), zajištění (zajištěné – např. nemovitostí, nižší úrok, vyšší riziko; nezajištěné – bez ručení, vyšší úrok) i formy splácení (jednorázová vs. anuitní splátka, která kombinuje úrok a jistinu v pravidelných částkách). Úroky mohou být smluvní nebo z prodlení, a pokud není sjednán žádný, půjčka je bezúročná. Klíčové je mít dobře sepsanou smlouvu o půjčce s jasnými podmínkami, včetně identifikace stran, splatnosti, úroku, sankcí a případného zajištění. Půjčka přechází na dědice a může být předmětem exekuce. Pro snadnější výpočty slouží anuitní či běžné úvěrové kalkulačky.
Vyřešte libovolný právní problém s týmem Dostupného advokáta! Do 24 hodin vám navrhneme řešení vaší situace a spočítáme, kolik vás to bude stát. Cena za vypracování návrhu je 390 Kč. Když si u nás navržené služby objednáte, máte vypracování návrhu zdarma.
Ondřej je ten člověk, v jehož hlavě uzrál nápad poskytovat advokátní služby online. Právním službám se věnuje již déle než 10 let a rád klientům pomáhá, když si nevědí rady s právními problémy.
Osobně i online. Stačí si vybrat vhodnou službu, nebo zvolit nezávislou konzultaci když si nejste jistí.
