Auto vám ještě jezdí, ale pojišťovna tvrdí opak? Tady je pravda o totální škodě

Když pojišťovna označí auto za „totálku“ příliš rychle

Náš klient, říkejme mu například pan Petr, jel po dálnici D1, když do něj zezadu narazilo jiné vozidlo. Jeho Škoda Superb byla poškozená hlavně na zadní části, ale na první pohled se auto zdálo opravitelné. Když mu však o několik dní později přišlo vyjádření pojišťovny, dozvěděl se, že jde o totální škodu na vozidle, a nabízená náhrada byla o více než 150 000 Kč nižší, než činila reálná hodnota auta.

Petr se na nás obrátil s dotazem, zda je možné takové rozhodnutí napadnout. Po prostudování znaleckých podkladů, kalkulací oprav i tabulek totální škody pojišťovny jsme zjistili několik zásadních chyb. Výsledkem bylo, že po našem zásahu pojišťovna navýšila náhradu o 142 000 Kč.

Právě tento reálný případ ukazuje, že odmítnutí totální škody pojišťovnou lze úspěšně rozporovat, pokud postupuje nesprávně nebo účelově snižuje hodnotu vašeho vozidla.

Co je totální škoda na vozidle a kdy nastává

V praxi se za totální škodu považuje situace, kdy by uvedení do předešlého stavu bylo ekonomicky neúčelné – typicky když náklady na opravu výrazně převyšují obvyklou cenu vozidla před nehodou (judikatura často zmiňuje hranici cca 30 % nad obvyklou cenu, pokud nejsou mimořádné okolnosti). Pojišťovny tuto hranici často nastavují tak, aby se jim oprava „nevyplatila“, což však nemusí odpovídat realitě.

Totální škoda může nastat ve dvou režimech:

1. Totální škoda z povinného ručení viníka: Jde o situaci, kdy jste poškozený a škodu způsobilo jiné vozidlo. Pojišťovna viníka musí vše proplatit díky jeho povinnému ručení. Proto musí pojišťovna předložit jasné, podložené a kontrolovatelné závěry. Tedy jak vypočítala obvyklou cenu vašeho vozidla před nehodou, jaké náklady na opravu jí vyšly a z jakých cen vycházela, proč vyhodnotila škodu jako „totální“, jak stanovila zůstatkovou hodnotu vraku a jakou metodiku či tabulky použila. U povinného ručení musí být vše transparentní, protože pojišťovna rozhoduje o škodě, která vám byla způsobena, a je povinna ji nahradit v plném rozsahu.
2. Totální škoda z havarijního pojištění: Tady jste naopak pojištěný vy sám a pojišťovna posuzuje škodu na vašem vozidle podle toho, co máte sjednáno ve smlouvě. Ve smlouvě bývá definováno, kdy nastává totální škoda (např. když náklady na opravu přesáhnou 80 % ceny vozidla), jakým způsobem se určuje hodnota vozu a jak se počítá spoluúčast, amortizace nebo další odpočty.

Závěry pojišťovny tedy vycházejí primárně z vaší konkrétní pojistné smlouvy, nikoli pouze ze zákona jako u povinného ručení.

Klíčovým pojmem je zde obvyklá cena vozidla – tedy kolik by vaše auto stálo na trhu těsně před nehodou. Pokud pojistný likvidátor tuto hodnotu podhodnotí, automaticky sníží i výslednou náhradu.

Ne každý ví, že do výpočtu vstupují i amortizace jednotlivých částí, ceny práce a materiálu, metodické postupy pojišťovny a zůstatková hodnota vozu po nehodě.

A právě zde se často chybuje – pojišťovna může stanovit hodnotu auta příliš nízko nebo naopak nadhodnotit cenu zbytků (tzv. vrak), čímž opět sníží výslednou náhradu.

Přesně toto se stalo panu Petrovi: pojišťovna vyčíslila hodnotu jeho auta o téměř 20 % nižší, než odpovídalo realitě. Po našem zásahu musela výpočet upravit.

Jak se počítá totální škoda na vozidle

K pochopení celého procesu je zásadní vědět, jak vlastně pojišťovna postupuje. Nejčastěji se používá tento vzorec: Totální škoda se rovná obvyklá cena vozidla před nehodou mínus hodnota zbytků (vraku). Proto musí být oba údaje správně vyčísleny.

Obvyklá cena vozidla před nehodou se určuje podle stáří a nájezdu, servisní historie, výbavy, technického stavu před nehodou a cen na trhu (inzerce, databáze). Chyba o 10 % u této hodnoty znamená rozdíl i desítek tisíc korun.

Dále se řeší náklady na opravu. Pojišťovna zhodnotí, kolik by stála oprava v autorizovaném servisu. Pokud přesáhne hranici ekonomické únosnosti (např. 80 % hodnoty vozu), označí auto za totální škodu.

Co se zůstatkové hodnoty vozu (vraku) týká, pojišťovna často využívá aukční systémy, které však umí hodnotu vraku uměle navyšovat. To výrazně snižuje konečnou výši náhrady. U pana Petra pojišťovna stanovila cenu vraku na 98 000 Kč, ale podle reálného ocenění měla být max. 52 000 Kč. Po našem oponentním posudku pojišťovna hodnotu přepočítala.

Odmítnutí totální škody aneb kdy máte právo nesouhlasit

Mnoho klientů se ptá, zda mohou pojišťovně sdělit, že opravu požadují, protože auto opravitelné je. Ano, odmítnutí totální škody je možné, ale je důležité vědět, kdy máte silnou pozici.

Kdy můžete rozhodnutí pojišťovny napadnout:

• Pojišťovna podhodnotila obvyklou cenu vozidla. Např. uvádí nižší výbavu, ignoruje servisní historii, opomíjí nadstandardní prvky.
• Cena zbytků je nadhodnocená. Aukční platformy běžně zobrazují nereálné nabídky.
• Náklady na opravu byly nesprávně vypočítány. Často se například počítá výměna dílů namísto opravitelného poškození.
• Metodika pojišťovny neodpovídá zákonu. Zejména u povinného ručení musí být postup objektivně doložitelný.

Petrův případ obsahoval hned dvě chyby, a to chybnou obvyklou cenu a nadhodnocený vrak. Po naší reklamaci musela pojišťovna přepočítat celý případ.

Pokud chcete účinně odmítnout totální škodu, je nezbytné připravit kvalifikované podklady – znalecký posudek, oponentní odhad nebo právní argumentaci. Pomůžeme vám je zajistit od A do Z.

Totální škoda dle tabulek pojišťoven

Každá pojišťovna má vlastní interní metodiku pro vyhodnocení totální škody. Tyto tabulky totální škody nejsou veřejné, ale zásadně ovlivňují výsledek likvidace. Zahrnují průměrné ceny práce a dílů, odpisové koeficienty, amortizaci, průměrné tržní ceny daného modelu a hranici ekonomické opravitelnosti (obvykle 70–90 %).

Pro laiky je téměř nemožné ověřit, zda pojišťovna tabulky použila správně. V Petrovu případě jsme v kalkulaci našli nesprávný odpis na karosářské díly a zastaralé ceny práce. Znalec, kterého jsme zajistili, potvrdil, že tabulky byly použity nesprávně a pojišťovna nakonec uznala naši argumentaci.

Bez přístupu k odborným tabulkám a databázím se poškozený dostává do nerovného postavení. Právní zastoupení tuto nerovnováhu narovnává.

Jak probíhá náhrada škody při totální škodě

Proces získání správného odškodnění se skládá z několika kroků:

1. Vyčíslení obvyklé ceny auta
2. Stanovení hodnoty vraku
3. Oznámení totální škody
4. Výplata náhrady
5. Možnost uplatnit námitky

Při náhradě škody při totální škodě má pojišťovna povinnost škodu nahradit plně, tedy tak, aby byl poškozený uveden do stavu před nehodou. Pokud však dojde k podhodnocení, vzniká rozdíl mezi reálnou škodou a vyplacenou částkou. Právě zde často vstupujeme do procesu.

U pana Petra jsme zajistili oponentní znalecký posudek, podrobnou argumentaci k metodice pojišťovny, právní rozbor jejích povinností a komunikaci s likvidátorem. Pojišťovna po našem zásahu původní stanovisko změnila.

Checklist: Co udělat hned po oznámení totální škody

• Pořiďte detailní dokumentaci vozidla (fotografie, servisní historii).
• Vyžádejte si kompletní výpočet od pojišťovny.
• Zkontrolujte hodnotu vozu podle trhu (Sauto, TipCars, Mobile.de).
• Neprodávejte vrak, dokud neověříte jeho hodnotu.
• Konzultujte výsledek s odborníkem – právníkem nebo znalcem.
• Neodmítejte totální škodu bez analýzy dopadů – může to být nevýhodné.

Shrnutí

Totální škoda na vozidle je situace, kdy náklady na opravu převýší obvyklou tržní cenu auta před nehodou, a proto ji pojišťovna vyhodnotí jako ekonomicky neúnosnou – ať už z povinného ručení viníka, nebo z vašeho havarijního pojištění podle podmínek ve smlouvě. Klíčové je vždy správné stanovení obvyklé ceny vozidla, nákladů na opravu a zůstatkové hodnoty vraku; pojišťovny přitom často pracují s interními tabulkami totální škody a aukčními systémy na vraky, které mohou hodnoty zkreslovat v jejich prospěch. To se stalo i panu Petrovi, kterému pojišťovna podhodnotila auto a nadhodnotila vrak, čímž mu „sebrala“ přes 150 000 Kč – po našem oponentním posudku, právní argumentaci a komunikaci s likvidátorem musela náhradu navýšit o 142 000 Kč. Poškozený má právo nesouhlasit s totální škodou, zejména pokud je podhodnocená obvyklá cena vozidla, nadhodnocený vrak, špatně spočítané náklady na opravu nebo použitá chybná metodika; v praxi je proto zásadní vyžádat si kompletní výpočet, ověřit tržní hodnotu auta, neprodávat vrak bez ověření jeho ceny a včas vše konzultovat s odborníkem. Správná náhrada škody při totální škodě má poškozeného uvést do stavu před nehodou, a pokud pojišťovna vyplatí méně, je na místě odborný posudek a právní pomoc – tak jako v případě pana Petra, kde odborné zastoupení vyrovnalo jinak velmi nerovnou pozici vůči pojišťovně.