Bonita klienta hraje zásadní roli při žádosti o hypotéku, spotřebitelský úvěr i podnikatelský úvěr. Banky a další finanční instituce podle ní posuzují, zda je žadatel schopen splácet své závazky. V tomto článku si podrobně vysvětlíme, co je bonita, jak se posuzuje, jaký je výpočet bonity klienta, proč se může v různých bankách lišit a jak můžete svou bonitu ovlivnit.
Bonita klienta je odborný termín, který popisuje schopnost a pravděpodobnost člověka nebo firmy splácet své finanční závazky. Jinými slovy je bonita klienta vyhodnocení jeho finanční situace, stability příjmů, závazků a celkového rizika pro věřitele. Finanční instituce jako banky, nebankovní společnosti i leasingové firmy si pomocí bonity vytvářejí obraz o tom, zda žadatel představuje bezpečného dlužníka.
Hodnocení bonity klienta není čistě matematický proces. Zahrnuje nejen výši příjmů a výdajů, ale i řadu doplňujících faktorů. Patří k nim například rodinný stav, počet vyživovaných osob, historie splácení předchozích úvěrů, typ zaměstnání, délka pracovního poměru, výše úspor nebo i věk žadatele. Banka tak získá komplexní obrázek o finanční stabilitě klienta a o tom, zda mu může bez vysokého rizika půjčit peníze.
Bez dostatečné bonity klienta nelze získat většinu úvěrových produktů. Zejména hypotéky mají vysoké nároky, neboť jde o dlouhodobé a vysoké závazky. Nízká bonita může vést ke zamítnutí žádosti, omezení maximální možné výše úvěru nebo ke zvýšení úrokové sazby. I proto se vyplatí vědět, jak bonita funguje a jak ji můžete ovlivnit ve svůj prospěch.
Posoudíme vaši situaci, vysvětlíme, jakou bonitu požadují banky, a doporučíme konkrétní kroky ke zlepšení. Naši právníci jsou připraveni vám pomoci rychle, spolehlivě a online.
Výpočet bonity klienta se v jednotlivých bankách liší, nicméně základní principy bývají podobné. Banky používají vnitřní scoringové modely, které kombinují tvrdá data (příjmy, závazky, výdaje) a měkká data (profese, historie splácení, chování na účtu, rezerva na účtu, životní situace). Díky tomu mohou zhodnotit, jaké riziko žadatel představuje.
Základem je kalkulace DTI (Debt-to-Income) a DSTI (Debt-Service-to-Income).
Dále se zohledňují pravidelné životní výdaje domácnosti – jídlo, doprava, náklady na bydlení, pojištění nebo školné dětí. Po jejich odečtení musí klientovi zbýt dostatečná finanční rezerva, kterou si každá banka stanovuje individuálně.
Součástí výpočtu bonity klienta je také kontrola v registrech dlužníků, jako jsou Bankovní a Nebankovní registr klientských informací nebo registr SOLUS. Zde banka zjistí, zda má žadatel negativní záznamy, opožděné splátky nebo jiné rizikové chování.
Banky mohou dále přihlížet i k úsporám, investicím nebo majetku žadatele. Stabilní finanční rezerva zvyšuje hodnocení bonity klienta, protože snižuje riziko neschopnosti splácet v krizových situacích.
I když mnoho lidí vnímá bonitu jen jako posouzení výše příjmů, skutečnost je výrazně komplexnější. Do výpočtu vstupuje celá řada faktorů, které mohou bonitu klienta zvýšit nebo naopak snížit.
Příjmy a jejich stabilita: Nejde jen o výši příjmů, ale i jejich pravidelnost a předvídatelnost. Zaměstnanci s dlouhodobou pracovní smlouvou obvykle získají lepší hodnocení než osoby s krátkodobým úvazkem nebo živnostníci s kolísajícími příjmy.
Výdaje domácnosti a finanční závazky: Banky podrobně vyhodnocují i výdaje. Vyšší počet vyživovaných osob nebo vysoké náklady na bydlení mohou bonitu klienta snížit. Velkou roli hrají také aktuální úvěry – kreditní karty, kontokorenty, leasingy nebo splátky zboží.
Platební morálka a úvěrová historie: Negativní záznamy v registrech mohou výrazně zhoršit výsledky bonity, někdy až na hranici zamítnutí úvěru. Naopak dlouhodobá dobrá historie splácení je velkou výhodou.
Věk a životní situace: Mladí žadatelé s krátkou historií příjmů nebo lidé blížící se důchodu mohou být posuzováni přísněji. Stejně tak změna zaměstnání, mateřská dovolená či dlouhodobá nemoc mohou bonitu ovlivnit.
Majetek a úspory: Finanční rezerva zvyšuje důvěru banky. Pravidelné spoření nebo investice mohou zlepšit hodnocení bonity klienta a navýšit maximální výši úvěru.
Tip: Účelový spotřebitelský úvěr se od toho neúčelového neliší pouze svým názvem. Oba spotřebitelské úvěry představují běžný finanční nástroj, který mnoho lidí používá na pokrytí svých potřeb, když nemají dostatek financí. Zjistěte, kde má háček.
Pokud víte, že se chystáte žádat o úvěr – zejména o hypotéku – je vhodné udělat několik kroků, které pomohou bonitu zlepšit.
I relativně malý úvěr, nízký kontokorent nebo částečně vyčerpaná kreditní karta mohou výrazně zvýšit ukazatel DSTI a snížit vaši bonitu. Banka přitom započítává celou možnou výši úvěru, nikoli pouze aktuálně vyčerpanou část. Proto se vyplatí zvážit úplné splacení drobných dluhů ještě před podáním žádosti. Pokud máte více malých úvěrů, může pomoci i konsolidace – ta zpravidla sníží měsíční splátku a zjednoduší strukturu vašich závazků.
Bonita klienta je výrazně ovlivněna stabilitou a výší příjmů. Mnoho lidí zapomíná, že banky často akceptují i další zdroje příjmů, které je možné doložit – například příjem z pronájmu, dohody o provedení práce, příležitostné brigády, podnikání či rodičovský příspěvek. Důležité je, aby tyto příjmy byly dlouhodobé, pravidelné a řádně doložené. Pokud máte možnost získat dočasně vyšší příjem (např. navýšením úvazku nebo odměnami), může to žádost značně posílit.
V registrech dlužníků se mohou nacházet záznamy staré i několik let, které stále snižují vaši bonitu. Pokud jste měli nějaké opožděné splátky, je klíčové je uhradit co nejrychleji a po určitou dobu udržovat zcela bezproblémovou platební morálku. Doporučujeme také požádat si o vlastní výpis z registrů (např. BRKI nebo NRKI) – můžete tak odhalit chyby, duplicitní záznamy nebo závazky, které již dávno neexistují, ale stále jsou evidovány. Oprava takových údajů může mít na posouzení bonity výrazný vliv.
Některé banky posuzují i celkové chování klienta na účtu. Všímají si pravidelnosti plateb, zůstatků i toho, zda klient nehospodaří „na hraně“. Omezte proto zbytečné výdaje, plánujte finance a snažte se udržovat vyšší zůstatek na účtech. Pokud budete mít na účtu větší finanční rezervu, působí to na banku jako důkaz odpovědného hospodaření a snižuje to rizikovost vaší osoby.
Pokud vaše vlastní bonita klienta nestačí, může situaci zásadně zlepšit přidání spoludlužníka – typicky partnera, rodiče nebo jiného blízkého člena rodiny s dostatečně stabilním příjmem. Spoludlužník je pro banku signálem vyšší jistoty splácení, což může nejen zvýšit šanci na schválení, ale i výrazně navýšit možnou výši úvěru. V některých případech postačí i ručitel nebo zástava další nemovitosti.
Tip: Úspěšně jste prošli insolvencí, konečně jste se zbavili dluhové pasti, ale zjišťujete, že vás minulost stále dohání? Záznamy v registrech dlužníků vám brání získat hypotéku, úvěr nebo i běžnou půjčku? Poradíme, co s tím a jak postupovat po oddlužení.
Bonita klienta představuje celkové vyhodnocení jeho schopnosti splácet finanční závazky a banky ji využívají k posouzení rizika při poskytování úvěrů, zejména hypoték. Do hodnocení vstupují nejen příjmy a výdaje, ale také rodinná situace, typ zaměstnání, úvěrová historie, počet vyživovaných osob, majetek a výše úspor. Výpočet bonity vychází z ukazatelů DTI a DSTI, pravidelných nákladů domácnosti i výsledků z registrů dlužníků, a může se lišit podle interních pravidel jednotlivých bank. Nízká bonita může vést k omezení výše úvěru či jeho zamítnutí, proto je vhodné ji před žádostí zlepšit – například splacením drobných dluhů, doložením vedlejších příjmů, kontrolou registrů, omezením zbytečných výdajů nebo přizváním spoludlužníka. Bonita je tak klíčovým ukazatelem finanční stability žadatele a zásadním faktorem pro získání jakéhokoli úvěru.
Bonita je ukazatel, který popisuje finanční zdraví a schopnost žadatele splácet své závazky. Hodnocení provádí banky a další věřitelé.
Přesný výpočet banky nezveřejňují, ale orientační představu získáte na základě výše příjmů, výdajů a stávajících závazků. Pomůže i kontrola registrů.
Ano. Pokud bonita klienta nesplňuje minimální požadavky, banka nemůže úvěr poskytnout.
Banky mají vlastní scoringové modely a interní pravidla rizikovosti. Proto mohou rozdílně hodnotit stejného žadatele.
Vyřešte libovolný právní problém s týmem Dostupného advokáta! Do 24 hodin vám navrhneme řešení vaší situace a spočítáme, kolik vás to bude stát. Cena za vypracování návrhu je 390 Kč. Když si u nás navržené služby objednáte, máte vypracování návrhu zdarma.
Ondřej je ten člověk, v jehož hlavě uzrál nápad poskytovat advokátní služby online. Právním službám se věnuje již déle než 10 let a rád klientům pomáhá, když si nevědí rady s právními problémy.
Osobně i online. Stačí si vybrat vhodnou službu, nebo zvolit nezávislou konzultaci když si nejste jistí.
