Úspěšně jste prošli insolvencí, konečně jste se zbavili dluhové pasti, ale zjišťujete, že vás minulost stále dohání? Záznamy v registrech dlužníků vám brání získat hypotéku, úvěr nebo i běžnou půjčku? Víme, co s tím. V tomto článku vám poradíme, jak postupovat po skončení insolvence, jak získat výmaz z registru dlužníků po insolvenci a co udělat, pokud se chcete ucházet o úvěr po insolvenci.
Po skončení insolvence bývalí dlužníci často zjišťují, že jejich jméno stále figuruje v registrech, což jim znemožňuje čerpat nové finanční produkty. Výmaz z registrech dlužníků po insolvenci však není automatický a záleží na typu registru.
Každý z těchto registrů má své vlastní pravidla pro zpracování a výmaz údajů. Podrobněji jsme se registrům dlužníků věnovali v samostatném článku.
SOLUS je nebankovní registr, který eviduje závazky spotřebitelů. Po skončení insolvence v něm záznam zůstává až 3 roky. Výhodou je, že můžete podat žádost o výmaz i dříve, pokud doložíte, že jste své závazky řádně vyřešili.
Co by měla žádost obsahovat?
SOLUS žádosti posuzuje individuálně a výmaz není automatický. Pokud vaší žádosti nevyhoví, můžete se obrátit na Úřad pro ochranu osobních údajů.
Insolvenční rejstřík je veřejná databáze, kterou provozuje ministerstvo spravedlnosti. Pokud jste prošli osobním bankrotem, vaše údaje zde zůstávají ještě 5 let po skončení řízení.
Dřívější výmaz je možný, ale pouze výjimečně – pokud prokážete závažný důvod (například opakovanou diskriminaci při hledání práce). V takovém případě můžete podat žádost o výmaz z insolvenčního rejstříku.
Níže uvádíme zjednodušený vzor žádosti o výmaz z insolvenčního rejstříku:
Žádost o výmaz z insolvenčního rejstříku
Adresát: Ministerstvo spravedlnosti ČR
Věc: Žádost o výmaz údajů z insolvenčního rejstříku
Jméno a příjmení: Jan Novák
Rodné číslo: 123456/7890
Adresa: Ulice 1, 100 00 Praha
Odůvodnění:Dne XX.XX.20XX bylo ukončeno moje insolvenční řízení rozhodnutím soudu, č.j. XYZ. S ohledem na skutečnost, že záznam v insolvenčním rejstříku mi opakovaně ztěžuje nalezení zaměstnání a má negativní dopad na můj soukromý a profesní život, žádám o výmaz údajů z insolvenčního rejstříku podle § 425 insolvenčního zákona.
Přílohy:
Datum:
Podpis:
Máte za sebou insolvenci a tápete, jak na výmaz z registrů nebo jak zvýšit šanci na hypotéku? Využijte naši právní poradnu, kde vám naši zkušení advokáti poradí s žádostmi, komunikací s registry i přípravou podkladů pro banky.
Po skončení oddlužení se člověk sice konečně zbaví většiny svých dluhů, ale jeho finanční minulost jej může ještě dlouho pronásledovat. Přestože jste splnili podmínky soudu a vaše insolvence byla řádně ukončena, banky a další poskytovatelé úvěrů na vaši žádost o půjčku, hypotéku či jiný finanční produkt nepohlížejí s čistým štítem. Je to logické, chtějí mít jistotu, že jste nyní skutečně schopni dostát svým závazkům. Výmaz z registru dlužníků po insolvenci přitom neprobíhá automaticky a může trvat několik let. To ale neznamená, že úvěr po insolvenci nemůžete získat. Šance na jeho získání závisí na několika faktorech, které mohou vaši důvěryhodnost postupně zvyšovat.
Jedním z klíčových faktorů, které rozhodují o vašich možnostech získat půjčku po skončení insolvence, je čas. Většina bank se na vás začne dívat vstřícněji až tehdy, když od ukončení oddlužení uběhnou alespoň 2 roky. Některé nebankovní společnosti jsou ochotné půjčovat i dříve, ale obvykle si to nechají „kompenzovat“ ve formě vysokých úroků. V některých případech můžete mít štěstí i po roce od skončení oddlužení, zejména pokud máte výborný příjem a žádné nové záznamy v registrech.
Banky dnes kladou velký důraz na pravidelný a prokazatelný příjem. Pokud jste po insolvenci našli stabilní zaměstnání nebo podnikáte a vykazujete příjmy v daňovém přiznání, zvyšujete své šance. Mít za sebou několik let bez přerušení v jednom zaměstnání nebo u jednoho klienta jako OSVČ působí velmi pozitivně.
Banky i nebankovní společnosti se také dívají na poměr vašich výdajů k příjmům. Pokud si například chcete vzít dlouhodobou půjčku po insolvenci, ale váš příjem sotva pokrývá nájem a základní výdaje, bude pro poskytovatele velmi těžké vám důvěřovat.
Po ukončení oddlužení stále zůstávají záznamy v registrech dlužníků, což je pro řadu poskytovatelů překážkou. Výmaz ze SOLUSu po insolvenci neprobíhá automaticky, záznam může zůstat až 3 roky od splacení posledního závazku. Bankovní registry (BRKI a NRKI) si uchovávají informace o nesplácených úvěrech rovněž až 4 roky po splacení dluhu. Výmaz z insolvenčního rejstříku je možný po uplynutí 5 let od skončení insolvenčního řízení. I zde ale platí, že pokud nepodáte žádost, může záznam zůstat déle.
Tip: Nestíháte splácet své závazky včas? Přečtěte si, co o prodlení dlužníka říká zákon a jaké právní důsledky to má, když nezaplatíte své pohledávky v dané lhůtě.
Ano, půjčka po skončení insolvence možná je, ale bývá spojena s přísnějšími podmínkami. Seriózní poskytovatelé budou požadovat doložení příjmů a čistý registr.
Pokud záznamy v registrech přetrvávají, může být řešením dlouhodobá půjčka po insolvenci od specializovaných nebankovních institucí. Ty často pracují s vyšší mírou rizika, ale vyžadují např. ručení nemovitostí nebo spolužadatele.
Získat hypotéku po insolvenci je obtížnější, ale ne nemožné. Většina bank požaduje, aby od skončení insolvence uplynulo alespoň 3 až 5 let a klient měl čistý registr. Pomoct vám může, když budete mít spoludlužníka s dobrou bonitou a vysokou míru vlastních prostředků. Zároveň doporučujeme oslovit hypotečního specialistu, který zná aktuální přístup bank a ví, které instituce mají benevolentnější podmínky pro bývalé dlužníky.
Co udělat po insolvenci krok za krokem:
Po skončení insolvence se mnoho lidí potýká s tím, že jejich jméno zůstává v registrech dlužníků, což ztěžuje získání úvěru, půjčky nebo hypotéky. Výmaz z registrů (SOLUS, BRKI, NRKI, insolvenční rejstřík) není automatický a často trvá i několik let – např. v insolvenčním rejstříku záznam zůstává až 5 let, v SOLUSu 3 roky, ale lze požádat o dřívější výmaz. Šance na nový úvěr po insolvenci závisí na několika faktorech: čím delší je časový odstup od skončení oddlužení (ideálně 1–2 roky), tím lépe; klíčový je také stabilní a doložitelný příjem, pracovní historie a absence nových negativních záznamů v registrech. Možností je i ručení nemovitostí nebo spolužadatel s čistou bonitou. Některé nebankovní společnosti půjčky po insolvenci poskytují, ale často s vysokými úroky a rizikovými podmínkami, proto je potřeba být obezřetný. V případě zájmu o hypotéku je třeba počítat s ještě delším odstupem (3–5 let) a ideálně se obrátit na hypotečního specialistu. Krok za krokem je po skončení oddlužení vhodné: získat rozhodnutí soudu, prověřit registry, podat žádosti o výmaz, vyčkat alespoň rok a v případě potřeby využít odbornou právní pomoc.
Vyřešte libovolný právní problém s týmem Dostupného advokáta! Do 24 hodin vám navrhneme řešení vaší situace a spočítáme, kolik vás to bude stát. Cena za vypracování návrhu je 390 Kč. Když si u nás navržené služby objednáte, máte vypracování návrhu zdarma.
Ondřej je ten člověk, v jehož hlavě uzrál nápad poskytovat advokátní služby online. Právním službám se věnuje již déle než 10 let a rád klientům pomáhá, když si nevědí rady s právními problémy.
Osobně i online. Stačí si vybrat vhodnou službu, nebo zvolit nezávislou konzultaci když si nejste jistí.
