Máte na svém účtu aktivovaný kontokorent? Anebo jste si pořídili auto na leasing? Pak by vás možná zajímalo, že jste se zavázali ke spotřebitelskému úvěru. Tentokrát se tedy zaměříme na to, co je spotřebitelský úvěr a jaké všechny finanční produkty pod tento pojem spadají. Také vám řekneme, na co si dát pozor a jak správně zkontrolovat smlouvu o úvěru.
Spotřebitelský úvěr je finanční produkt, který vám coby fyzické osobě umožní získat finanční prostředky na nákup zboží nebo služeb. Využít ho můžete třeba pro financování auta, nákup vybavení do domácnosti a pro další osobní výdaje. Právní úprava této formy úvěru je obsažena v zákoně o spotřebitelském úvěru, který stanovuje povinnosti poskytovatelů i práva spotřebitelů.
Spoléhat na dobrotu protistrany se opravdu nevyplácí, jak dokazuje nejeden případ, který jsme v rámci naší advokátní kanceláře řešili. Než podepíšete jakoukoliv smlouvu, i tu úvěrovou, nechte si ji zkontrolovat odborníkem. Upozorníme vás na případné právní kličky a rizika, abyste se vyhnuli nepříjemnostem.
Na českém trhu existuje hned několik druhů spotřebitelských úvěrů. Každý z těchto produktů má svá specifikace a hodí se pro použití při jiné situaci. Před výběrem konkrétního úvěru se proto vždy poraďte s odborníkem, který vám pomůže porovnat jednotlivé nabídky a zjistí celkové náklady.
Nejedná se zkrátka jen o jednoduchou půjčku peněz, protože za spotřebitelským úvěrem se toho může skrývat mnohem víc. Pojďme se tedy podívat na nejčastější typy.
Účelový úvěr se váže na konkrétní využití (například hypotéka, koupě auta apod.). Tento typ úvěru obvykle nabízí banky a finanční instituce s nižší úrokovou sazbou, protože mají větší jistotu, že dlužník peníze využije smysluplně a riziko nesplácení je nižší.
Pokud byste si chtěli o účelový úvěr zažádat, počítejte s tím, že budete muset doložit účel jeho použití, například fakturou či kupní smlouvou. Nejběžnějšími účelovými úvěry jsou hypotéky a leasingy, které umožňují financovat bydlení nebo nákup automobilu s výhodnějšími podmínkami než běžná půjčka. Více se účelovému úvěru věnujeme v samostatném článku.
Neúčelový úvěr můžete použít na cokoliv, aniž byste museli komukoliv dokládat, co jste s penězi udělali. Právě pomocí neúčelových úvěrů probíhá typické vytloukání klínu klínem, kdy si někdo půjčí, nedokáže splácet, tak si vezme další půjčku, aby splatil tu první, až skončí v nekonečném kolotoči a třeba exekuci.
Po neúčelovém úvěru tedy sahají ti, kteří potřebují rychle získat finanční prostředky bez složitého papírování. Nevýhodou neúčelového úvěru je to, že oproti účelovému mívá vyšší úrokovou sazbu, protože poskytovatel úvěru nese vyšší riziko nesplácení.
Kreditní karta představuje revolvingový (opakovaný) úvěr, který lze opakovaně čerpat až do sjednaného limitu. Kreditní karta funguje jako jakási finanční rezerva, kterou můžete kdykoliv použít a následně ji splatit.
Výhodou je, že můžete využít bezúročného období, které trvá většinou 30–55 dní a během kterého vám banka neúčtuje žádné úroky. Pokud však dlužnou částku včas nesplatíte, mohou být úroky naopak poměrně vysoké.
U kreditních karet banky obvykle nabízejí další různé bonusy, jako je například cashback (návrat peněz) nebo věrnostní body, aby nalákaly držitele k jejich používání.
Leasing je alternativní způsob financování movitých věcí, který se využívá zejména pro nákup automobilů. Leasing je v podstatě dlouhodobý pronájem, při němž si zákazník vybírá z operativního nebo finančního leasingu.
U finančního leasingu si zákazník smí daný předmět po splacení všech splátek ponechat. Naopak u operativního leasingu ho po určité době musí vrátit leasingové společnosti. U leasingu je výhodné to, že pro jeho získání nemusíte mít velkou finanční zálohu, na druhou stranu se oproti klasickému úvěru může docela prodražit.
Kontokorent vám bude zřejmě docela znám. Jedná se o možnost přečerpat limit na běžném účtu do určité částky. Tedy platit debetní kartou a provádět peněžní transakce, i když na účtu už nemáte žádné prostředky.
Tento typ úvěru je velmi flexibilní, protože vám umožní mít kdykoliv k dispozici finanční rezervu bez nutnosti podání žádosti o nový úvěr. Nevýhodou však může být vyšší úroková sazba a nutnost pravidelného dorovnání účtu, abyste se nedostali do trvalého předlužení. Kontokorent je vhodný zejména pro krátkodobé finanční potřeby, například při nečekaných výdajích před výplatou.
Tip: Zajímá vás, jaký háček má účelový spotřebitelský úvěr? Zjistíte to v našem článku.
Podle zákona o spotřebitelském úvěru musí poskytovatelé dodržovat přísná pravidla. Mezi klíčové požadavky patří:
Dodržování těchto pravidel kontroluje Česká národní banka (ČNB), která může poskytovatelům udělit pokuty nebo odebrat licenci.
Smlouva o spotřebitelském úvěru by měla v první řadě obsahovat celkovou výši úvěru a splatnost. Nedejte na dobré slovo a vždy si zkontrolujte i tento údaj, abyste se neupsali k částce, kterou jste původně nezamýšleli.
Dále se zaměřte na RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů, která je hlavním ukazatelem skutečné ceny úvěru. RPSN obsahuje úrokové sazby, poplatky za posouzení žádosti, administrativní poplatky, poplatky za převod peněz a pojištění nebo záruky pro případ neschopnosti splácet. Úvěr 100 000 Kč s úrokem 5 % může mít RPSN 7 %, pokud zahrnuje poplatky za sjednání a správu účtu. Jiný úvěr se stejným úrokem, ale bez poplatků může mít RPSN pouze 5 %, což znamená nižší celkové náklady.
Ve smlouvě dále najdete úrokovou sazbu, tedy procento, které zaplatíte navíc k půjčené částce, a další poplatky spojené s vedením účtu a podobné související náklady.
Pečlivě si pročtěte také možné sankce, především úrok z prodlení. To je finanční náhrada, kterou musíte zaplatit věřiteli, pokud nesplníte své závazky včas. Výše úroku z prodlení se může řídit smluvní dohodou nebo zákonem. Pokud není ve smlouvě stanovena specifická sazba, použije se zákonná sazba, která odpovídá repo sazbě České národní banky zvýšené o 8 procentních bodů. V současnosti činí repo sazba 4 %, což znamená, že zákonný úrok z prodlení by byl 12 % ročně.
A nakonec by vás měly zajímat také podmínky předčasného splacení a možnosti refinancování. Pokud chcete výhledově úvěr splatit dřív, než je sjednaná lhůta, ujistěte se, že vám to smlouva o úvěru skutečně umožňuje.
Tip: Rizika s sebou nese i obchodování na moderních online tržištích. Přečtěte si o podvodech na internetových bazarech a neopakujte chyby, kterých se dopustila spousta lidí před vámi.
Pokud člověk přestává zvládat splácet své závazky, může dojít k takzvanému předlužení. Nejčastěji k tomu vede špatné plánování rozpočtu, příliš mnoho úvěrů najednou nebo nečekané výdaje, jako je ztráta zaměstnání. Častou chybou bývá i podcenění vlastních schopností splácet. Pokud se dostanete do dluhových potíží, je důležité neotálet a aktivně hledat řešení. Možností máte několik – od konsolidace půjček, která sjednotí více závazků do jednoho s nižší splátkou přes restrukturalizaci dluhu v podobě dohody s věřitelem až po krajní variantu osobního bankrotu. Vždy se snažte maximálně komunikovat s věřiteli a pokuste se dohodnout na nových splátkových podmínkách dříve, než se situace stane neúnosnou.
Nejlepší prevencí předlužení je zodpovědný přístup k financím. Při zvažování úvěru doporučujeme si důkladně porovnat nabídky a využít například online kalkulačky půjček. Zadlužení kvůli zbytečnostem se může snadno stát pastí, proto je rozumné brát si úvěry pouze na skutečně nezbytné věci. Finanční rezerva alespoň na tři měsíce výdajů vám pomůže překlenout nečekané situace a předejít problémům se splácením.
V naší advokátní kanceláři získáte právní radu i ohledně spotřebitelských úvěrů. Obrátit se na nás můžete například v těchto situacích:
Pomůžeme vám analyzovat smlouvu, poradíme s možnými kroky a případně vás zastoupíme při jednání s věřitelem nebo soudem.
Spotřebitelský úvěr není jen běžná půjčka – patří sem i kontokorent, leasing či kreditní karta. Každý typ úvěru má své výhody a rizika, a proto je důležité dobře číst smlouvu a věnovat pozornost úrokům, RPSN či skrytým poplatkům. Zákon o spotřebitelském úvěru chrání dlužníky, zajišťuje transparentnost podmínek a umožňuje předčasné splacení. Nezodpovědné zadlužování však může vést k dluhové pasti, proto je klíčové úvěry plánovat s rozvahou a zvážit všechny možnosti financování.
Vyřešte libovolný právní problém s týmem Dostupného advokáta! Do 24 hodin vám navrhneme řešení vaší situace a spočítáme, kolik vás to bude stát. Cena za vypracování návrhu je 390 Kč. Když si u nás navržené služby objednáte, máte vypracování návrhu zdarma.
Ondřej je ten člověk, v jehož hlavě uzrál nápad poskytovat advokátní služby online. Právním službám se věnuje již déle než 10 let a rád klientům pomáhá, když si nevědí rady s právními problémy.
Osobně i online. Stačí si vybrat vhodnou službu, nebo zvolit nezávislou konzultaci když si nejste jistí.
