Účelový spotřebitelský rozdíl se od toho neúčelového neliší pouze svým názvem. Oba spotřebitelské úvěry představují běžný finanční nástroj, který mnoho lidí používá na pokrytí svých potřeb, když nemají dostatek financí. Jak se liší účelový spotřebitelský úvěr od neúčelového, co musí obsahovat smlouva o úvěru a na co máte v případě půjčky právo?
Jedním ze způsobů, jak můžeme rozdělit spotřebitelské úvěry, jsou účelové a neúčelové. Ačkoliv se vám možná zdají podobné, právní aspekty a podmínky se mezi oběma typy úvěrů vcelku liší.
Účelový spotřebitelský úvěr je takový druh úvěru, který vám banka nebo jí podobná instituce poskytne za konkrétním účelem. Nejčastějším důvodem, proč lidé sahají po účelovém spotřebitelském úvěru, je rekonstrukce bydlení, nákup auta, pořízení pračky, ledničky nebo jiných domácích spotřebičů a dalšího specifického zboží. Když si chcete půjčit formou spotřebitelského úvěru, musíte jasně definovat, na co peníze použijete, a následně doložit, že se tak skutečně stalo.
Neúčelový spotřebitelský úvěr oproti tomu není vázaný na nějaký konkrétní cíl. Získané finance tedy můžete použít na cokoliv, co si zamanete. Třeba za ně procestovat svět, splatit jiné dluhy nebo rozjet svou kariéru.
Každý se může dostat do situace, kterou již nadále nezvládne řešit, až nakonec skončí s exekutorem za dveřmi nebo v konkurzu kvůli insolvenci. U nás nesoudíme, ale hledáme cestu, jak vám v již tak těžké životní situaci můžeme maximálně pomoct. Neváhejte se na nás obrátit a poradit se o tom, jaké jsou vaše práva nebo možnosti v případě zadlužení, exekuce či insolvence.
Oba typy úvěrů se neliší pouze tím, k čemu je můžete využít, ale především v tom, jakou částku zaplatíte při splácení navíc k té půjčené. Úroková sazba je bezesporu jednou z hlavních výhod spotřebitelského úvěru. Ptáte se proč? Poskytovatelé úvěrů díky účelu mají větší jistotu, že peníze použijete na konkrétní účel, a riziko toho, že nebudete splácet, se tak značně snižuje. Proto vám mohou nabídnout výhodnější podmínky.
Typičtí dlužníci totiž vytloukají klín klínem a jeden dluh se snaží splatit tím druhým, právě neúčelovým, až nakonec skončí v exekuci nebo insolvenci. V nedávné soudní kauze se jednalo například o tom, zda lze spotřebitelský úvěr zajistit podílem v bytovém družstvu.
Na druhou stranu má účelový úvěr tu nevýhodu, že při jeho využití budete muset bance jasně doložit, že jste peníze opravdu využili, jak jste definovali ve smlouvě. Tím se může celý proces sjednání půjčky prodloužit a zkomplikovat.
Flexibilitu, méně administrativy, rychlejší vyřízení a to, že nemusíte dokládat, co si za peníze pořídíte, si u neúčelového spotřebitelského úvěru koupíte vyšší úrokovou sazbou. Neúčelový spotřebitelský úvěr navíc často znamená celkově nižší poskytnutou částku.
Tip: Půjčili jste si, nespláceli a teď máte takzvaně zmrazený účet? Přečtěte si, jak probíhá exekuce na účet, a jak můžete svůj účet opět odblokovat.
Poskytování spotřebitelských úvěrů reguluje v Česku zákon o spotřebitelském úvěru. Ten je v souladu s Evropskou směrnicí o spotřebitelských úvěrech. Zákon o spotřebitelském úvěru stanuje základní pravidla pro to, jakým způsobem mohou být úvěry poskytované, jak (ne)smí vypadat jejich reklama a zároveň definuje ochranu spotřebitelů. Rovněž v něm najdete ale povinnosti poskytovatelů úvěrů, jelikož jeho cílem je zajistit, že každý, kdo si chce půjčit, dostane srozumitelné a dostatečné informace o všech podmínkách i rizikách, které se na úvěr vážou.
Zákon klade důraz právě na transparentnost a informovanost spotřebitelů. Poskytovatel úvěru musí například vždy jasně uvádět veškeré náklady spojené s úvěrem, včetně roční procentní sazby nákladů (RPSN), úrokové sazby a dalších poplatků.
Tip: V případě účelového spotřebitelského úvěru se také podívejte na to, jakým způsobem je popsaný účel, abyste se ujistili, že budete schopní definovaný cíl doložit.
Zákon o spotřebitelském úvěru obsahuje několik důležitých opatření na ochranu vás jako spotřebitele. Mezi to patří například právo na odstoupení od smlouvy. To vám umožňuje danou půjčku zrušit, a to do 14 dnů, aniž byste museli udávat důvod a cokoliv vysvětlovat. Toto opatření poskytuje spotřebitelům čas na zvážení, zda si úvěr skutečně chtějí ponechat, nebo ho vrátit bez sankcí.
Naopak poskytovatelé úvěrů mají povinnost posoudit úvěruschopnost spotřebitele, tedy toho, kdo si půjčuje. Před samotným poskytnutím peněz tak musí sám poskytovatel vyhodnotit riziko, zda se mu půjčené finance vrátí. Pokud by tento krok vynechal, může se smlouva považovat za neplatnou.
Tento zákon také zahrnuje právní limity pro výši úrokových sazeb. Jinými slovy definuje, co už je lichva, aby jí zabránil. Spotřebitele, který si potřebuje půjčit, to chrání před extrémně vysokými úroky, aby se nezatížil neúměrnými splátkami.
Zákon myslí i na to, že můžete něco například zdědit nebo jiným způsobem přijít k penězům, díky kterým budete chtít využít právo předčasně splatit úvěr. Tuto možnost můžete využít u účelového i neúčelového úvěru. Nicméně počítejte s tím, že poskytovatel si může za předčasné splacení účtovat poplatek. Ten najdete opět ve své smlouvě o úvěru. Zákon stanovuje maximální výši tohoto poplatku.
Poskytovatel má právo na náhradu nutných a objektivně odůvodněných nákladů, které však nesmějí převyšovat 1 % z předčasně splacené části úvěru, pokud je doba mezi předčasným splacením a původně dohodnutým splacením úvěru delší než jeden rok. Pokud je doba kratší než jeden rok, nesmí náhrada nákladů přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části úvěru. Náhrada nákladů v žádném případě nesmí přesáhnout částku úroku, kterou by spotřebitel platil do konce sjednané doby.
Smlouva o spotřebitelském úvěru je možná trochu složitější pojem pro dokumenty, které musíte podepsat, když chcete půjčit peníze. Dle výše zmíněného zákona musí obsahovat určité povinné informace. Pokud si nejste jistí, zda podmínky úvěru odpovídají vašim potřebám nebo pokud máte pochybnosti o smlouvě, doporučujeme konzultaci s odborníkem na obchodní právo. Před samotným podpisem smlouvy k půjčce byste si vždy měli zkontrolovat následující náležitosti.
Pokud si chcete udržet svou finanční stabilitu a nespadnout do dluhové pasti, vždy důkladně zvažte, zda danou půjčku opravdu potřebujete. Pokud ano, pak si ujasněte, zda pro vás bude výhodnější účelový, nebo neúčelový spotřebitelský úvěr. U toho účelového musíte doložit, že jste peníze opravdu použili na to, co jste uvedli ve smlouvě. Získáte však vyšší částku a nižší úrok. U toho neúčelového nemusíte nic definovat ani dokládat, ale připravte se na to, že kvůli úroku zaplatíte víc a také nezískáte tak vysokou částku. Smlouvu o poskytnutí úvěru si vždy důkladně pročtěte a v případě jakýchkoliv nejasností nebo pochybností se raději předem poraďte s právníkem.
Vyřešte libovolný právní problém s týmem Dostupného advokáta! Do 24 hodin vám navrhneme řešení vaší situace a spočítáme, kolik vás to bude stát. Cena za vypracování návrhu je 390 Kč. Když si u nás navržené služby objednáte, máte vypracování návrhu zdarma.
Ondřej je ten člověk, v jehož hlavě uzrál nápad poskytovat advokátní služby online. Právním službám se věnuje již déle než 10 let a rád klientům pomáhá, když si nevědí rady s právními problémy.
Osobně i online. Stačí si vybrat vhodnou službu, nebo zvolit nezávislou konzultaci když si nejste jistí.
