Co je registr dlužníků a proč existuje
Registr dlužníků je databáze, ve které se shromažďují informace o fyzických i právnických osobách, které neplní své finanční závazky. Těmito závazky mohou být například nesplacené půjčky, neuhrazené faktury, nezaplacené telefonní služby nebo dluhy vůči státu.
Cílem těchto registrů je chránit věřitele, tedy například banky nebo operátory, před rizikovými klienty. Zároveň ale mají význam i pro samotné dlužníky, těm pomáhají lépe pochopit jejich finanční situaci a zabránit dalšímu zadlužení.
Jaké registry dlužníků máme v Česku
V Česku funguje několik různých rejstříků dlužníků – některé jsou neveřejné a slouží bankám a firmám, jiné jsou veřejné a dostupné online. Rozdělit je můžeme do čtyř hlavních skupin.
Bankovní registry: BRKI a NRKI
Tyto registry slouží především finančním institucím, tedy bankám, spořitelnám, úvěrovým či leasingovým společnostem. Ty si v nich ověřují finanční spolehlivost svých klientů. Zapisují se sem jak pozitivní, tak negativní informace o úvěrové historii. Tedy nejen to, že jste se zpozdili se splátkami, ale i to, že své závazky splácíte včas. To může hrát důležitou roli například při žádosti o hypotéku.
- BRKI – Bankovní registr klientských informací (provozovaný společností CBCB – Czech Banking Credit Bureau)
- NRKI – Nebankovní registr klientských informací (provozovaný CNCB – Czech Non-Banking Credit Bureau)
Oba registry spolupracují a sdílejí data o úvěrové historii jednotlivých osob. Pokud žádáte o výpis, obvykle získáte společný výpis z BRKI a NRKI. Díky tomu budete mít kompletní přehled o všech závazcích a jejich splácení.
Související služba
Nejste si jistí, proč jste v registru dlužníků? Pomůžeme vám
Záznam v registru vás může zaskočit – zvlášť pokud je chybný nebo nespravedlivý. Využijte pro svůj dotaz naši právní poradnu a my vám pomůžeme zjistit, proč jste se tam ocitli, jak se bránit, případně jak dosáhnout výmazu záznamu.
To mě zajímá
- Při objednání služby přesně víte, co dostanete a kolik vás to bude stát.
- Vše zvládneme on-line nebo osobně v jedné z našich 6 kanceláří.
- 8 z 10 požadavků vyřešíme do 2 pracovních dnů.
- Pro každý právní obor máme specialistu.
SOLUS – Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům
SOLUS je další významný registr dlužníků, tentokrát zaměřený více na spotřebitelský sektor. Sdružení SOLUS shromažďuje informace o osobách, které mají dluhy vůči mobilním operátorům, energetickým společnostem, splátkovým firmám, pojišťovnám, ale i některým bankám. Pokud například nezaplatíte účet za telefon nebo elektřinu, je pravděpodobné, že se ocitnete právě v tomto seznamu dlužníků.
SOLUS umožňuje fyzickým osobám získat výpis několika způsoby – nejrychleji to jde přes datovou schránku nebo pomocí mobilní aplikace. Za výpis si sice zaplatíte (cca 125–449 Kč), ale poskytne vám přehled, zda a proč jste v registru vedení, a také kdo do registru daný údaj zadal.
Veřejně přístupné rejstříky dlužníků
Kromě výše uvedených databází existují i veřejné rejstříky dlužníků, do kterých může nahlédnout každý, aniž by k tomu potřeboval souhlas dotyčné osoby. Často je využívají zaměstnavatelé, pronajímatelé nebo obchodní partneři, kteří si chtějí prověřit finanční důvěryhodnost druhé strany.
- Insolvenční rejstřík eviduje všechny osoby (fyzické i právnické), které jsou v insolvenčním řízení.
- Centrální evidence exekucí (CEE) nabízí seznam všech osob, vůči nimž je vedena exekuce. Přístup je zpoplatněný a určený výhradně registrovaným uživatelům.
Zejména insolvenční rejstřík je výborným nástrojem, pokud chcete mít rychlou kontrolu, s kým jednáte, například ještě před uzavřením smlouvy. Zjistíte v něm nejen to, že někdo je v úpadku, ale i kdo je jeho insolvenční správce, jaký je průběh řízení, seznam věřitelů apod.
Centrální registr dlužníků (CERD) – buďte na pozoru před falešným rejstříkem
Zvláštní pozornost si zaslouží takzvaný Centrální registr dlužníků (CERD). Tento web sice působí dojmem oficiální databáze, ale ve skutečnosti se o žádný oficiální registr nejedná. Není napojený na žádný státní úřad ani finanční instituci.
Naopak – CERD byl v minulosti mnohokrát kritizován odborníky i médii za zavádějící prezentaci. Mnoho lidí uvěřilo, že jde o skutečný rejstřík dlužníků, a zbytečně platilo poplatky za výpisy nebo odstraňování údajně negativních záznamů. Ministerstvo spravedlnosti, Česká národní banka i další instituce se od tohoto projektu opakovaně distancovaly.
Pokud tedy hledáte relevantní informace o své úvěrové historii nebo zadluženosti, využívejte výhradně oficiální a prověřené registry dlužníků zmíněné výše.
Tip na článek
Tip: Víte, jak můžete zjistit, zda máte zaplacené povinné ručení? Zkontrolujte si svoji platební historii dřív, než spadnete do dluhů.
Kdo může nahlížet do registru dlužníků
Přístup do jednotlivých registrů mají věřitelé (např. banky, leasingové společnosti, telefonní operátoři), fyzické osoby (každá osoba má právo získat výpis o sobě, avšak většinou za poplatek) a státní instituce (v určitých případech, např. v rámci trestního nebo správního řízení).
Než si například vezmete úvěr, můžete zkontrolovat, zda někde nejste uvedeni. Zajímat by vás to mohlo zejména, pokud vás dříve někdo žaloval, poslal vám upomínku nebo pokud jste měli problémy s fakturami.
Co dělat, když se ocitnete na seznamu dlužníků
Zjistili jste, že jste zapsáni v některém registru dlužníků? Pak doporučujeme podniknout následující čtyři kroky.
- Zjistěte přesně, kde a proč jste vedení. Ne všechny registry uvádějí podrobné informace, v některých případech musíte požádat o výpis.
- Zkontrolujte správnost údajů. Pokud máte podezření, že došlo k chybě, máte právo na její opravu. Můžete požádat správce registru o nápravu nebo se obrátit na Úřad pro ochranu osobních údajů.
- Uhraďte dluh a požádejte o výmaz. Ve většině registrů zůstává informace o dluhu ještě určitou dobu po zaplacení (např. 1–4 roky), ale pokud jde o chybný záznam, můžete usilovat o jeho rychlé odstranění.
- Zvažte právní pomoc. Pokud se vám nedaří domoci se nápravy nebo si nejste jisti svými právy, kontaktujte nás. Pomůžeme vám s výmazem údajů i s případným soudním řízením.
Jak se nedostat do registru dlužníků?
Zní to banálně, ale nejúčinnější obranou je vždy prevence. Hlídejte si splatnosti závazků. Komunikujte s věřiteli včas, mnohdy se s nimi dá dohodnout na odkladu nebo splátkovém kalendáři. Využívejte nástroje, které vám pomohou sledovat vaše finanční závazky. Neuzavírejte smlouvy, kterým nerozumíte – v případě pochybností využijte naši právní poradnu.
Být vedený v registru dlužníků není automaticky známka nepoctivosti. Mnohdy jde o důsledek složité životní situace. Zároveň je ale důležité s těmito údaji pracovat, a to jak při jejich kontrole, tak v případě, že se domníváte, že jste v registru dlužníků vedeni neoprávněně.
Shrnutí
Registr dlužníků je databáze osob, které neplní své finanční závazky – může jít o půjčky, faktury či účty za služby. V Česku existují čtyři hlavní typy registrů: BRKI a NRKI (bankovní a nebankovní registry, které zaznamenávají pozitivní i negativní údaje o úvěrech), SOLUS (zaměřený na spotřebitelské dluhy u operátorů či pojišťoven), veřejné rejstříky jako insolvenční rejstřík a Centrální evidence exekucí (přístupné online nebo za poplatek). Varování si zaslouží tzv. Centrální registr dlužníků (CERD), který není oficiální a je považován za zavádějící. Do registrů mohou nahlížet věřitelé, stát i samotní dlužníci. Pokud se v registru ocitnete, zjistěte důvod, ověřte správnost údajů, uhradíte-li dluh, požádejte o výmaz, a v případě problémů se obraťte na právníka. Nejlepší obranou je prevence – přehled o závazcích, včasná komunikace a obezřetnost při podepisování smluv.
