Shrnutí: V Česku neexistuje jeden univerzální registr dlužníků. Úvěrovou historii evidují především BRKI, NRKI a SOLUS, zatímco informace o insolvencích a exekucích najdete ve veřejných evidencích. Samotný záznam přitom nemusí znamenat, že máte nesplacený dluh – některé registry obsahují také údaje o řádném splácení. V článku vysvětlujeme, kde si vyžádat výpis, jak opravit chybný údaj a proč si dát pozor na databáze, které působí jako oficiální registr.
V Česku není jeden společný seznam všech dlužníků. BRKI a NRKI evidují úvěrové vztahy a platební historii, včetně řádného splácení. SOLUS obsahuje zejména negativní údaje o neplnění závazků vůči jeho členům. Insolvenční rejstřík a Centrální evidence exekucí jsou veřejně přístupné evidence. CERD naproti tomu není státním ani oficiálním bankovním registrem. Pokud objevíte chybný záznam, požádejte nejprve správce registru nebo instituci, která údaj vložila, o opravu.
| Evidence | Co obsahuje | Je veřejná? | Kde získáte výpis |
|---|---|---|---|
| BRKI | Úvěry poskytnuté bankami a průběh jejich splácení | Ne | Prostřednictvím oficiálního klientského portálu |
| NRKI | Úvěry a další závazky u zapojených nebankovních institucí | Ne | Prostřednictvím oficiálního klientského portálu |
| SOLUS | Především negativní záznamy o neplnění závazků vůči členům sdružení | Ne | U provozovatele registru |
| Insolvenční rejstřík | Informace o insolvenčních řízeních | Ano | Bezplatně na portálu Ministerstva spravedlnosti |
| Centrální evidence exekucí | Aktuálně vedené pravomocné exekuce soudních exekutorů | Ano, za poplatek | Na oficiálním portálu CEE nebo prostřednictvím kontaktního místa |
| CERD | Soukromá databáze, nejde o státní ani oficiální bankovní registr | Nejde o oficiální veřejnou evidenci | Pro ověřování dluhů používejte raději výše uvedené oficiální zdroje |
Označení „registr dlužníků“ se běžně používá pro několik různých databází, jejichž účel ani obsah není stejný. Některé evidují pouze závažnější problémy se splácením, jiné zachycují celý průběh úvěrového vztahu, tedy i řádné a včasné splátky. Samotná přítomnost v úvěrovém registru proto automaticky neznamená, že jste dlužníkem nebo neplatičem.
Registry pomáhají bankám a dalším věřitelům posuzovat úvěruschopnost klienta. Veřejné evidence, jako je insolvenční rejstřík nebo Centrální evidence exekucí, zase umožňují ověřit, zda je proti určité osobě vedeno insolvenční nebo exekuční řízení. Pravidla přístupu, opravy údajů i délky jejich uchovávání se u jednotlivých registrů liší.
V Česku funguje několik různých rejstříků dlužníků – některé jsou neveřejné a slouží bankám a firmám, jiné jsou veřejné a dostupné online. Rozdělit je můžeme do čtyř hlavních skupin.
Tyto registry slouží především finančním institucím, tedy bankám, spořitelnám, úvěrovým či leasingovým společnostem. Ty si v nich ověřují finanční spolehlivost svých klientů. Zapisují se sem jak pozitivní, tak negativní informace o úvěrové historii. Tedy nejen to, že jste se zpozdili se splátkami, ale i to, že své závazky splácíte včas. To může hrát důležitou roli například při žádosti o hypotéku.
Oba registry spolupracují a sdílejí data o úvěrové historii jednotlivých osob. Pokud žádáte o výpis, obvykle získáte společný výpis z BRKI a NRKI. Díky tomu budete mít kompletní přehled o všech závazcích a jejich splácení.
Záznam v registru vás může zaskočit – zvlášť pokud je chybný nebo nespravedlivý. Využijte pro svůj dotaz naši právní poradnu a my vám pomůžeme zjistit, proč jste se tam ocitli, jak se bránit, případně jak dosáhnout výmazu záznamu.
SOLUS je další významný registr dlužníků, tentokrát zaměřený více na spotřebitelský sektor. Sdružení SOLUS shromažďuje informace o osobách, které mají dluhy vůči mobilním operátorům, energetickým společnostem, splátkovým firmám, pojišťovnám, ale i některým bankám. Pokud například nezaplatíte účet za telefon nebo elektřinu, je pravděpodobné, že se ocitnete právě v tomto seznamu dlužníků.
SOLUS umožňuje fyzickým osobám získat výpis několika způsoby – nejrychleji to jde přes datovou schránku nebo pomocí mobilní aplikace. Za výpis si sice zaplatíte (cca 125–449 Kč), ale poskytne vám přehled, zda a proč jste v registru vedení, a také kdo do registru daný údaj zadal.
Kromě výše uvedených databází existují i veřejné rejstříky dlužníků, do kterých může nahlédnout každý, aniž by k tomu potřeboval souhlas dotyčné osoby. Často je využívají zaměstnavatelé, pronajímatelé nebo obchodní partneři, kteří si chtějí prověřit finanční důvěryhodnost druhé strany.
Zejména insolvenční rejstřík je výborným nástrojem, pokud chcete mít rychlou kontrolu, s kým jednáte, například ještě před uzavřením smlouvy. Zjistíte v něm nejen to, že někdo je v úpadku, ale i kdo je jeho insolvenční správce, jaký je průběh řízení, seznam věřitelů apod.
Zvláštní pozornost si zaslouží takzvaný Centrální registr dlužníků (CERD). Tento web sice působí dojmem oficiální databáze, ale ve skutečnosti se o žádný oficiální registr nejedná. Není napojený na žádný státní úřad ani finanční instituci.
Naopak – CERD byl v minulosti mnohokrát kritizován odborníky i médii za zavádějící prezentaci. Mnoho lidí uvěřilo, že jde o skutečný rejstřík dlužníků, a zbytečně platilo poplatky za výpisy nebo odstraňování údajně negativních záznamů. Ministerstvo spravedlnosti, Česká národní banka i další instituce se od tohoto projektu opakovaně distancovaly.
Pokud tedy hledáte relevantní informace o své úvěrové historii nebo zadluženosti, využívejte výhradně oficiální a prověřené registry dlužníků zmíněné výše.
Zaplatili jste za výpis ze soukromé databáze, která se tvářila jako oficiální registr, nebo po vás její provozovatel požaduje další poplatek? Než cokoli uhradíte, nechte si ověřit, zda má požadavek skutečný právní základ.
Tip: Víte, jak můžete zjistit, zda máte zaplacené povinné ručení? Zkontrolujte si svoji platební historii dřív, než spadnete do dluhů.
Přístup do jednotlivých registrů mají věřitelé (např. banky, leasingové společnosti, telefonní operátoři), fyzické osoby (každá osoba má právo získat výpis o sobě, avšak většinou za poplatek) a státní instituce (v určitých případech, např. v rámci trestního nebo správního řízení).
Než si například vezmete úvěr, můžete zkontrolovat, zda někde nejste uvedeni. Zajímat by vás to mohlo zejména, pokud vás dříve někdo žaloval, poslal vám upomínku nebo pokud jste měli problémy s fakturami.
Zjistili jste, že jste zapsáni v některém registru dlužníků? Pak doporučujeme podniknout následující čtyři kroky.
Nespoléhejte pouze na telefonické ujištění věřitele. Pomůžeme vám připravit písemnou žádost o opravu údajů a posoudit, zda má další evidence záznamu zákonný důvod.
Jeden z našich klientů se o negativním záznamu dozvěděl až při žádosti o hypotéku. Domníval se, že po zaplacení starého závazku musel být automaticky vymazán. Z výpisu ale vyplynulo, že registr mohl úvěrovou historii dále uchovávat, nebyla v něm však správně aktualizována informace o splacení. Po doložení plateb se podařilo údaj opravit.
Zní to banálně, ale nejúčinnější obranou je vždy prevence. Hlídejte si splatnosti závazků. Komunikujte s věřiteli včas, mnohdy se s nimi dá dohodnout na odkladu nebo splátkovém kalendáři. Využívejte nástroje, které vám pomohou sledovat vaše finanční závazky. Neuzavírejte smlouvy, kterým nerozumíte – v případě pochybností využijte naši právní poradnu.
Být vedený v registru dlužníků není automaticky známka nepoctivosti. Mnohdy jde o důsledek složité životní situace. Zároveň je ale důležité s těmito údaji pracovat, a to jak při jejich kontrole, tak v případě, že se domníváte, že jste v registru dlužníků vedeni neoprávněně.
V Česku neexistuje jeden univerzální registr všech dlužníků. BRKI a NRKI obsahují informace o úvěrech a jejich splácení, včetně pozitivní historie, zatímco SOLUS eviduje především problémy s plněním závazků vůči svým členům. Insolvenční řízení lze bezplatně ověřit v insolvenčním rejstříku a exekuce za poplatek v Centrální evidenci exekucí. CERD není státní ani oficiální bankovní registr. Když ve výpisu najdete nesprávný údaj, požádejte správce registru nebo instituci, která jej vložila, o opravu. Zaplacení dluhu přitom nemusí znamenat okamžitý výmaz celé historie – záznam však musí správně odpovídat skutečnému stavu.
Nejprve si určete, jaký typ dluhu hledáte. Úvěry ověříte prostřednictvím výpisu z BRKI a NRKI, závazky evidované členy SOLUS ve výpisu SOLUS, insolvenci v insolvenčním rejstříku a exekuce v Centrální evidenci exekucí.
Ne. Jednotlivé registry a evidence obsahují různé typy údajů a mají odlišná pravidla. Jeden výpis proto nemusí odhalit všechny dluhy nebo závazky.
Ne. BRKI a NRKI obsahují také pozitivní údaje o úvěrech, které splácíte nebo jste spláceli řádně a včas.
Záleží na konkrétním registru. Některé informace se uchovávají ještě několik let po skončení smlouvy nebo splacení závazku. Zaplacení proto automaticky neznamená okamžité odstranění celé úvěrové historie.
Do veřejného insolvenčního rejstříku nebo Centrální evidence exekucí může při dodržení podmínek nahlédnout každý. BRKI, NRKI a SOLUS však nejsou běžně veřejně prohledávatelné seznamy.
Vyřešte libovolný právní problém s týmem Dostupného advokáta! Do 24 hodin vám navrhneme řešení vaší situace a spočítáme, kolik vás to bude stát. Cena za vypracování návrhu je 390 Kč. Když si u nás navržené služby objednáte, máte vypracování návrhu zdarma.
Ondřej je ten člověk, v jehož hlavě uzrál nápad poskytovat advokátní služby online. Právním službám se věnuje již déle než 15 let a rád klientům pomáhá, když si nevědí rady s právními problémy.
Ondřej je ten člověk, v jehož hlavě uzrál nápad poskytovat advokátní služby online. Právním službám se věnuje již déle než 15 let a rád klientům pomáhá, když si nevědí rady s právními problémy.
Váš případ posoudíme a navrhneme, jak ho vyřešit za 390 Kč.
Úspěšně jste prošli insolvencí, konečně jste se zbavili dluhové pasti, ale zjišťujete, že vás minulost stále dohání? Záznamy v registrech dlužníků vám brání získat hypotéku, úvěr nebo i běžnou půjčku? Víme, co s tím. V tomto článku vám poradíme, jak postupovat po skončení insolvence, jak získat výmaz z registru dlužníků po insolvenci a co udělat, pokud se chcete ucházet o úvěr po insolvenci.
Osobně i online. Stačí si vybrat vhodnou službu, nebo zvolit nezávislou konzultaci když si nejste jistí.
