Máte pocit, že vaše peněženka krvácí? Každý měsíc jiná splatnost, jiná částka, jiný věřitel. Jeden úvěr na televizi, další na auto, do toho mikropůjčka na zaplacení mikropůjčky. A než se nadějete, nejde už ani o to, kolik dlužíte, ale kolika různým lidem. Pokud jste se v tom poznali, bude vás zajímat tento článek o konsolidaci a refinancování půjčky.
I když se oba pojmy často pletou, nejsou to synonyma. Představte si je jako bratrance, jsou to příbuzní, ale každý má svou roli.
Obě varianty vám můžou ušetřit peníze, nervy, a hlavně čas. A pokud se to udělá chytře, může jít o opravdu účinnou finanční první pomoc.
Pokud každý měsíc splácíte víc než dvě půjčky a začíná vám to přerůstat přes hlavu, je konsolidace skutečně na místě. Zvlášť pokud máte na kontě i konsolidaci malých půjček – tyhle malé a zdánlivě neškodné půjčky totiž často nesou obrovský úrok a RPSN, za které by se nemusel stydět ani lichvář z filmu.
Typické situace, kdy konsolidace dává smysl:
A teď jedna dobrá zpráva: existuje i konsolidace půjček pro dlužníky, tedy pro lidi, kteří už třeba nějaký ten škraloup v registrech dlužníků mají. Není to zaručený recept, ale některé instituce umožňují sloučení i těm, kteří už mají potíže se splácením. Pomoci může i konsolidace bez registru a zástavy nemovitosti, ale pozor, v těchto případech pozorně čtěte podmínky. Často to zní hezky, ale může jít o past. Když je konsolidace dlužníkovi nabízena nebankovními subjekty, je obvykle spojena s vyššími náklady, nižší právní ochranou a často nejasnou transparentností.
Nejste si jistí, jaký postup je pro vás nejlepší? Zvažujete konsolidaci, ale nevíte, jestli vám ji schválí? Nebo už vás někdo tlačí do nevýhodného refinancování? Ozvěte se nám. Pomůžeme vám projít podmínkami, vysvětlíme právní úskalí a poradíme, jak z toho ven.
První krok zní jednoduše, ale může být emočně nejtěžší. Sedněte si a udělejte inventuru svých dluhů. Sepište, kolik dlužíte, komu, jaký máte úrok, měsíční splátku a do kdy musíte zaplatit poslední splátku. Nezapomeňte ani na kreditní karty, kontokorenty nebo mikropůjčky. Právě ty vás mohou stát nejvíc, i když vypadají nenápadně. A pozor, čím přesnější budete, tím lepší řešení se vám povede najít.
Ne každá firma, která vám slíbí „sloučení všech půjček bez registru a bez zástavy nemovitosti“, je váš spojenec. Zaměřte se na banky a prověřené nebankovní instituce, které mají transparentní podmínky. Srovnávejte nabídky, a především si dejte pozor na RPSN (roční procentní sazbu nákladů), ta totiž zahrnuje nejen úrok, ale i veškeré poplatky a náklady. Nižší RPSN = levnější půjčka.
Vybraného poskytovatele oslovte a podejte žádost o konsolidaci. Připravte se na to, že vás čeká posouzení bonity, tedy schopnosti splácet. Někdo nahlíží do registrů dlužníků, jiný ne (ano, existuje i konsolidace půjček pro dlužníky nebo konsolidace bez registru a zástavy nemovitosti, ale většinou s vyšším úrokem). Počítejte s tím, že budete potřebovat doložit příjmy, někdy výpisy z účtu, jindy třeba i výpis z registru nebo potvrzení od zaměstnavatele.
Pokud vám konsolidaci schválí, dojde na podpis nové smlouvy. Většinou neuvidíte ani korunu, věřitel za vás rovnou splatí všechny vaše původní závazky. Vám tak zůstane jediný nový úvěr, který budete splácet v pravidelných splátkách. Výhodou je jasně daná částka, jeden termín a nižší stres. Nevýhodou někdy bývá delší doba splácení nebo vyšší celkový přeplatek, ale to je daň za větší přehled a klid v hlavě.
Od teď už vás netrápí pět různých termínů a částek. Každý měsíc odejde jedna přehledná splátka jednomu poskytovateli. A pokud jste dobře vybrali, měla by být nižší než součet těch původních.
Konsolidace však není odměna za špatné finanční rozhodnutí, ale šance postavit se zpátky na nohy. Nový úvěr není „čistý štít“ v tom smyslu, že by vám byly dluhy odpuštěny, jen vám někdo podal pomocnou ruku. Může vám ulevit, zpřehlednit závazky a ušetřit peníze. Ale pokud znovu sklouznete k nezodpovědnému utrácení, může se celá situace opakovat.
Tip: Účelový spotřebitelský úvěr využívá spoustu lidí například na rekonstrukci bydlení nebo nákup nového auta. Čím se liší od neúčelového a jaká má úskalí? To se dozvíte v našem článku.
Když už mluvíme o změnách, refinancování půjčky je další možnost, jak si finančně ulevit. Typicky se používá u hypoték, ale refinancovat můžete i klasický spotřebitelský úvěr.
Kdy má smysl refinancovat?
Například před dvěma lety jste si vzali půjčku s úrokem 11 %. Dnes už jsou nabídky kolem 6 %. Proč platit zbytečně víc? Dejte si však pozor na poplatky za předčasné splacení stávajícího úvěru, poplatky za sjednání nového úvěru a skryté sankce ve smlouvách, abyste ve výsledku neplatili zbytečně mnohem víc.
Zní vám to jako pohádka? Pak myslete na to, že délka splácení se vám často prodlouží – platíte sice méně měsíčně, ale v konečném součtu zaplatíte víc. Konsolidace bez registru a bez zástavy nemovitosti může znít až podezřele výhodně, což bývá i známka rizika, některé nabídky totiž končí exekucí, nebo dokonce ztrátou nemovitosti. Ne každému navíc konsolidaci schválí. Pokud už jste v exekuci nebo insolvenci, banka vás s největší pravděpodobností odmítne. A záznam v registrech? Ten situaci určitě nezjednodušuje, ale neznamená automatické ne.
I při dluzích máte svá práva. Věřitel vám musí předložit srozumitelné informace o úvěru, výši splátek, celkových nákladech i sankcích. V případě spotřebitelských úvěrů se řídíme zákonem o spotřebitelském úvěru.
Máte právo:
Pokud vám věřitel něco zatají nebo vás tlačí do nevýhodné smlouvy, je namístě se obrátit na advokáta. Než něco podepíšete, konzultace vám může ušetřit spoustu starostí.
Tip: Víte, jak poznáte lichvu? Přečtěte si náš článek a zjistěte, kdy se poskytovatel půjčky dopouští trestného činu kvůli neúměrnému úroku.
Konsolidace a refinancování půjček představují způsoby, jak se vymanit z dluhové spirály a získat opět kontrolu nad svými financemi. Konsolidací sloučíte více půjček do jediné – často s nižší měsíční splátkou a lepším přehledem, zatímco refinancování znamená výměnu jedné nevýhodné půjčky za jinou, výhodnější. Obě varianty mohou ulevit vaší peněžence, ale je důležité pečlivě zvažovat podmínky, poskytovatele a rizika – například prodloužení splácení nebo podezřele výhodné nabídky bez registru. Konsolidace se vyplatí, když splácíte více úvěrů najednou, ztrácíte přehled nebo platíte příliš vysoké úroky. Postup začíná inventurou dluhů, výběrem důvěryhodné instituce, podáním žádosti, uzavřením nové smlouvy a pokračuje pravidelnou jednou splátkou. Refinancování pak může pomoci například snížením úroku či změnou splátkového kalendáře. Nezapomeňte, že i jako dlužník máte svá práva – například na předčasné splacení, odstoupení od smlouvy nebo jasné informace o úvěru.
Vyřešte libovolný právní problém s týmem Dostupného advokáta! Do 24 hodin vám navrhneme řešení vaší situace a spočítáme, kolik vás to bude stát. Cena za vypracování návrhu je 390 Kč. Když si u nás navržené služby objednáte, máte vypracování návrhu zdarma.
Ondřej je ten člověk, v jehož hlavě uzrál nápad poskytovat advokátní služby online. Právním službám se věnuje již déle než 10 let a rád klientům pomáhá, když si nevědí rady s právními problémy.
Osobně i online. Stačí si vybrat vhodnou službu, nebo zvolit nezávislou konzultaci když si nejste jistí.
