Dát do kupy větší obnos peněz je pro mnoho lidí nemožné, a i proto často raději volí půjčky. Za vysoké půjčky je ale obvykle potřeba něčím ručit. Nejčastěji se přitom jedná o nemovitost. Je ale tento způsob bezpečný? A jak vlastně zástava funguje a jakou nemovitostí je možné ručit? To se dozvíte v našem článku.
Když se rozhodnete půjčit si peníze, stáváte se dlužníkem a ten, kdo vám peníze půjčil (obvykle se bude jednat o banku) se stává věřitelem. Zároveň je možné, že si bude věřitel chtít „pojistit“ to, že skutečně dluh splatíte. A zároveň si zajistit, že i v případě nesplacení nebude mít až takovou škodu. Z toho důvodu existuje zástava. V případě klasického úvěru od banky se obvykle jedná o zástavu neboli ručení nemovitostí. Vy si tedy půjčíte peníze a zastavíte vámi vlastněnou nemovitost, o kterou v případě vaší neschopnosti splácet přijdete.
V realitě je ale ztráta nemovitosti až krajním řešením a neschopnost splácet se v první řadě řeší pomoci dohody s věřitelem. Pokud by k tomu však přece jen došlo, dochází ke zpeněžení zástavy nejčastěji formou veřejné dražby a tím dochází k odškodnění věřitele.
Tip: Exekuce prodejem nemovitosti je velmi zásadním krokem, ke kterému by měl exekutor přistoupit až jako k poslední možnosti, pokud ostatní varianty exekuce selhaly. Přečtěte si, kterých nemovitostí se smí exekuce dotknout a za jakých okolností může postihnout vlastní byt dlužníka, ve kterém bydlí?
Pro vznik zástavy je potřeba sepsat smlouvu, ve které musí být jasně stanoveno, co je předmětem zástavy, jaká je výše dluhu a jak velkou část zástavy zajišťuje. Kromě toho je třeba také do detailu popsat závazek, ze kterého dluh i zástava vychází. Následně je třeba nechat zapsat zástavu do katastru nemovitostí a až tím se stává oficiálně platnou.
Tip: Přejete si podat návrh na zápis do katastru nemovitostí? Pomůžeme vám se sepsáním návrhu tak, aby vše bylo v pořádku hned napoprvé a vy jste nezmeškali důležité lhůty nebo nepřišli o peníze.
Zástava pak nejčastěji zaniká splacením dlužné částky. Obvykle to funguje tak, že dlužník obdrží od věřitele potvrzení o zániku zástavního práva a následně dochází také k výmazu zástavy na katastrálním úřadě. Zástava ale může zaniknout také převodem zástavy na jinou nemovitost nebo převzetím úvěru.
Pokud si potřebujete půjčit větší obnos, většinou se nevyhnete ručení nemovitostí. Zároveň ale není možné ručit jakýmkoliv typem nemovitosti. Nejčastěji se ručí nemovitostí u hypotéky. Tam je to pak jednoduché, jelikož ručíte přímo tou nemovitostí, na kterou si berete půjčku. Kromě toho lze ale ručit i jinou nemovitostí ve vašem vlastnictví, případně i ve vlastnictví někoho jiného s jejich souhlasem.
Tip: S tématem zástavy se přirozeně pojí také téma hypoték. Přečtete si, jak na hypotéku. Dozvíte se, jak funguje zástavní právo v tomto případě a na co si dát pozor.
Taková nemovitost musí ale splňovat určité nároky. V první řadě musí být nemovitost určená k bydlení. Dům nebo byt určený čistě k podnikatelským účelům proto obvykle nemůže sloužit jako zástava. Zastavit je možné také pozemek. V tomto případě se ale musí jednat o pozemek určen ke stavbě.
Vyřešte libovolný právní problém s týmem Dostupného advokáta! Do 24 hodin vám navrhneme řešení vaší situace a spočítáme, kolik vás to bude stát. Cena za vypracování návrhu je 390 Kč. Když si u nás navržené služby objednáte, máte vypracování návrhu zdarma.
Některé banky přijmou do zástavy i rekreační objekty. Ty ale obvykle musí způsobilé k celoročnímu užívání. Musí mít tedy přidělené číslo popisné, musí k nim vést příjezdová cesta a musí mít zajištěné vytápění, elektřinu, vodu a další esenciální potřeby pro celoroční obývání.
Tyto nemovitosti musí být také v dobrém stavu, a to jak fyzicky, tak právně. Z toho fyzického neboli technického hlediska záleží na tom, v jakém stavu je statika domu, kdy proběhla poslední rekonstrukce apod. Kupní cena se totiž může od reálné hodnoty značně lišit. Hodnotu nemovitosti přitom odhadují smluvní odhadci banky a je třeba počítat s tím, že bankou určená hodnota nemovitosti bude spíše nižší než její kupní cena.
Z právního hlediska se jedná zejména o zástavní práva k nemovitosti a věcná břemena. V případě zástavního práva existuje řešení v převedení zástavy na banku nebo zastavení pouze části nemovitosti. Komplikovanější situace však může nastat, pokud je nemovitost zatížena věcným břemenem.
Klasická věcná břemena, jako je břemeno cesty nebo přístupu k inženýrským sítím překážkou nejsou. Horší je to ale například v případě práva doživotního užívání nemovitosti. Taková nemovitost totiž kvůli této služebnosti ztrácí velkou část hodnoty a bankám se proto zástava nemusí vyplatit. To, zda budete moci ručit nemovitostí s věcným břemenem tedy záleží na typu věcného břemena a na rozhodnutí banky.
Tip: Chystáte se koupit si nemovitost? Provedeme vás celým procesem a důkladně zkotrolujeme smlouvy, abyste se neupsali k něčemu, čeho byste později mohli litovat.
Jak už jsme zmínili, u hypotéky je zástava nemovitosti standardní a nevyhnutelnou záležitostí. Pokud si tedy plánujete vzít hypotéku od tradiční banky, nemusíte se bát. Banka vám půjčí jen tolik, kolik si myslí, že budete schopni splácet. Navíc má takový úvěr jasně daná pravidla, jasně dané úroky a žádné skryté poplatky. Také v případě, že byste nemohli hypotéku splácet, je možné se s bankou obvykle rozumně dohodnout.
Velká rizika nehrozí ani u jiných typů bankovních úvěrů zajištěných nemovitostí. Nejtypičtější je v tomto případě americká hypotéka. U tohoto typu úvěru ručíte, stejně jako u klasické hypotéky nemovitostí, ale nemusíte dokládat za jakým účelem si peníze půjčujete. Zároveň je ale třeba počítat s tím, že nezískáte tak výhodné podmínky jako u klasické hypotéky.
Tip: Pokud tápete ve světě financí a nevíte si rady, pozvěte si na pomoc odborníky na strategické finanční plánování z Corona Lecta. Proberou s vámi vaše finanční, majetkové i životní cíle a navrhnou promyšlený strategický plán, jak cílů dosáhnout.
Zbystřit byste naopak měli u nebankovních úvěrů se zástavou nemovitosti. Nebankovní půjčky mají sice výhodu v tom, že je dostane téměř každý, včetně zadlužených lidí či lidí s nízkými příjmy. Na druhou stranu jsou ale nebankovní společnosti méně regulované, takže přicházíte o ochranu spotřebitele, kterou máte u tradičních bank. Mezi nebankovními společnostmi se navíc mohou vyskytovat také podvodníci a vy byste tak o nemovitost mohli při neopatrném jednání přijít.
Stejně tak byste se měli raději vyhnout vyplacení neboli půjčce na exekuci, a to jak s ručením tak i bez ručení nemovitostí. Ty spočívají v tom, že vám nějaká nebankovní společnost půjčí peníze na splacení exekuce a vy pak následně splácíte váš dluh jí. Obvykle se ale jedná pouze o dočasné řešení vašich problémů s dluhy, které nakonec vede k narůstání dluhu a ještě větším problémům. I v tomto případě kromě vaší neschopnosti splácet hrozí také nekalé praktiky nebankovních společností ve formě přemrštěných úroků, nejasných podmínek ve smlouvách, skrytých poplatků či nesmyslných sankcí.
Tip: Některé půjčky nebankovních společností mohou odpovídat lichvě. Ta je nelegální a smlouva odpovídající lichvě je tedy ze zákono neplatná. V takovém případě tedy máte možnost na věřitele podat trestní oznámení. Dostupný advokát bude chránit vaše práva. Vyhodnocením vaší situace a následnou přípravou trestního oznámení se bude zabývat advokát s více než 10 lety zkušeností v oblasti trestního práva.
Ve všech případech se předtím, než se rozhodnete svou nemovitost zastavit, vyplatí podrobný průzkum a příprava. Nikdy byste proto neměli vynechávat tyto kroky:
Tip: Zástavní právo se zdaleka nemusí týkat pouze nemovitostí. A dokonce nemusí vznikat ani na základě smlouvy. Věděli jste, že vám je může nakázat například soud či správní úřad? Přečtěte si proč nepodcenit zástavní právo smluvní.
Vyřešte libovolný právní problém s týmem Dostupného advokáta! Do 24 hodin vám navrhneme řešení vaší situace a spočítáme, kolik vás to bude stát. Cena za vypracování návrhu je 390 Kč. Když si u nás navržené služby objednáte, máte vypracování návrhu zdarma.
Ondřej je ten člověk, v jehož hlavě uzrál nápad poskytovat advokátní služby online. Právním službám se věnuje již déle než 10 let a rád klientům pomáhá, když si nevědí rady s právními problémy.
Osobně i online. Stačí si vybrat vhodnou službu, nebo zvolit nezávislou konzultaci když si nejste jistí.
