Pokud nemáte dostatek peněz na to, abyste koupili byt nebo dům takříkajíc za hotové, můžete využít hypotéku. V tomto článku vás zasvětíme do toho, jak přesně hypotéka funguje, a jak je to se zástavou nemovitosti.
Pokud nemáte dostatek peněz na to, abyste koupili byt nebo dům takříkajíc za hotové, můžete využít hypotéku. V tomto článku vás zasvětíme do toho, jak přesně hypotéka funguje, a jak je to se zástavou nemovitosti.
Ještě před tím, než začnete vybírat váš vysněný dům, seznamte se s podmínkami pro hypotéku, které si jednotlivé banky stanovují. Zjistěte si také, na jak vysokou hypotéku (pokud vůbec) dosáhnete. K tomu vám může pomoci jednoduchý výpočet hypotéky – ideálně pomocí online kalkulačky hypotéky, která vám ukáže orientační výši splátek podle vaší bonity, výše příjmu a dalších parametrů. Jednou z hlavních podmínek jsou právě dostatečné příjmy. Svou roli hraje ale i váš věk – čím vyšší je, tím horší podmínky a menší pravděpodobnost schválení úvěru.
Mnoho lidí se do hledání nemovitosti pouští bez toho, aby věděli, jak vysokou hypotéku jim banka skutečně schválí. Přitom právě výpočet hypotéky je prvním krokem, který by měl předcházet samotnému výběru nemovitosti. K tomu slouží různé online kalkulačky hypotéky, které vám rychle ukážou, jaká může být výše splátky nebo maximální výše úvěru. Výsledek ale vždy závisí na tom, zda splníte konkrétní podmínky pro hypotéku, například minimální příjem, podíl vlastních prostředků nebo věkovou hranici.
Tip: Než začnete řešit koupi nemovitosti nebo zástavní právo, zjistěte si, zda vůbec splňujete podmínky pro hypotéku. Pomoci vám může online kalkulačka hypotéky, díky které provedete rychlý výpočet hypotéky a získáte představu o měsíčních splátkách i maximální výši úvěru.
Pan Pavel prodával dům po rodičích a chtěl ušetřit za papírování. Domluvil se tedy s kamarádem, který chtěl dům koupit. Ten ale nemovitost se souhlasem Pavla zastavil ještě před samotným prodejem a za peníze od banky si koupil nové auto. Pavel nakonec o dům přišel, protože ho banka nechala prodat v dražbě, aby se jí peníze vrátily.
Zástavní právo je jedním z takzvaných věcných práv. To znamená, že nejde jen tak obejít, protože se zapisuje do katastru nemovitostí, stejně jako samotné vlastnictví. Slouží k zajištění dluhu pro případ, že by dlužník nebyl schopen včas a řádně splácet své závazky vůči věřiteli. Pokud by k tomu skutečně došlo, proběhlo by exekuční řízení a zástava by mohla změnit majitele ve veřejné dražbě, stejně jako se to stalo u domu po rodičích pana Pavla. Z dražby se pak přednostně hradí pohledávky zástavního věřitele, tedy banky.
Tip: Potřebujete provést zápis do katastru nemovitostí? Pomůžeme vám se sepsáním návrhu tak, aby vše bylo v pořádku hned napoprvé a vy jste nezmeškali důležité lhůty nebo nepřišli o peníze.
Pohledávky, které jsou chráněné zástavním právem, je možné prodat nebo převést. Tuto možnost často volí právě banky, protože se jim nechce peníze vymáhat. Dluhy od problémových klientů prodávají inkasním společnostem, které si neberou žádné servítky a prodají dům lidem klidně nad hlavou.
Zástavní právo samozřejmě nejde převést samostatně. Je pevně spjaté se zastavenou věcí, v tomto případě s bytem nebo domem a s daným úvěrem. Před koupí nemovitosti proto důkladně zkontrolujte, jestli na ní nějaké zástavní právo nevázne. Převodem dluhu se totiž zástava nepřesune, ale zůstane na vašem bytě nebo domě. Dopady, které by nesplácení mělo, si tak kupujete společně s nemovitostí. Při převodu je tedy vždy potřeba vyřešit staré zástavy a například je přednostně z kupní ceny uhradit.
Tip: Zájemci o koupi domu nebo bytu často spoléhají pouze na informace, které se dozvědí od realitní kanceláře nebo vlastníka nemovitosti. Ti vám ale pochopitelně nemusí sdělit úplně všechno, co byste měli vědět. A to včetně váznoucích zástav a podobný problémů. Přečtete si proto náš článek na téma, co si zkontrolovat před koupí nemovitosti.
U prodeje nemovitosti, na kterou si předchozí vlastník vzal hypotéku, kterou ještě nesplatil, musí příslušná banka souhlasit s převzetím dluhu. K tomu je potřeba doložit příjem a další dokumenty, které se předkládají při běžné žádosti o úvěr. Banka následně stanoví, za jakých podmínek může nový klient dluh převzít, a pak už nic nebrání převodu nemovitosti. Z kupní ceny se odečte výše nesplacené hypotéky a rozdíl kupující zaplatí prodávajícímu. Nemovitost se přepíše na katastru a nový majitel začne splácet.
Tip: Situací, kdy potřebujete prodat dům zatížený hypotékou je hned několik. Například nestačíte splácet, rozvádíte se a nechcete nadále společně splácet nebo jste třeba našli nový domov a starý chcete prodat. Často se také stává, že lidé potřebují prodat svůj malý byt s hypotékou, aby si místo něj mohli koupit dům. Přečtete si, jak prodat nemovitost zatíženou hypotékou.
Jakmile úvěr splatíte, zanikne i zástava. Nemusí to tak ale být ve všech případech. Je totiž možné si sjednat i takzvanou uvolněnou zástavu. Ta funguje tak, že banka sice dostane zpět svoje peníze, obratem ale půjčí další. Tento nový dluh se pak nezajišťuje novou zástavou, ale využije se ta stará, uvolněná.
To má výhodu zejména v situaci, kdy na nemovitosti vázne hned několik zástav. V případě problémů se totiž řeší v pořadí, v jakém zástavy vznikly. Nový dluh se starou zástavou tak může získat prioritu.
Pokud tedy kupujete nemovitost, kde její vlastník právě doplatil hypotéku, ještě to neznamená, že je zástavní právo z katastru vymazané.
Ať už plánujete koupit nemovitost s hypotékou, převzít závazky původního majitele nebo zvažujete prodej zatíženého domu, vždy si nejprve ověřte, jaké jsou vaše finanční možnosti. Dnešní online kalkulačky hypotéky vám výrazně ulehčí orientaci v tom, co si můžete dovolit. Pokud výsledný výpočet hypotéky ukáže, že vaše příjmy nestačí, zvažte i další možnosti financování nebo upravte svůj výběr. Nezapomeňte, že splnění podmínek pro hypotéku je zásadní, a bez nich vám žádná banka úvěr neposkytne
Zajistíme kompletní právní servis související s koupí či prodejem nemovitosti včetně rezervační smlouvy a úschovy kupní ceny. Pomůžeme i s katastrem nemovitostí a daněmi. Zvládneme to rychle a bezchybně, abyste se o nic nemuseli starat. Zaplatit můžete až po poskytnutí služby.
Tento článek jsme připravili pro Seriál Lidových novin „Právo & bydlení“. Podívejte se i na další články ze seriálu:
Zajistíme kompletní právní servis související s koupí či prodejem nemovitosti včetně rezervační smlouvy a úschovy kupní ceny. Pomůžeme i s katastrem nemovitostí a daněmi. Zvládneme to rychle a bezchybně, abyste se o nic nemuseli starat. Zaplatit můžete až po poskytnutí služby.
Ondřej je ten člověk, v jehož hlavě uzrál nápad poskytovat advokátní služby online. Právním službám se věnuje již déle než 10 let a rád klientům pomáhá, když si nevědí rady s právními problémy.
Osobně i online. Stačí si vybrat vhodnou službu, nebo zvolit nezávislou konzultaci když si nejste jistí.
