Chystáte se sjednat si životní pojištění nebo pojistit dům proti škodám? Volba správného pojištění není jen tak. Důležitá není jen samotná pojistná smlouva, ale i to, kdo ji s vámi uzavírá. V tomto článku se proto podíváme na to, jaké jsou povinnosti pojišťovacích zprostředkovatelů a poradíme vám, co dělat v případě problémů.
Distribuce pojištění není jen prodej smluv, ale komplexní služba zahrnující poradenství, správu a případné ukončení pojištění. Pojišťovací zprostředkovatelé klientům pomáhají nejen se sjednáním nové smlouvy, ale i s jejími změnami nebo zrušením. Porovnávají nabídky různých pojišťoven a hledají nejvýhodnější řešení podle individuálních potřeb klienta. Nezbytnou součástí je odborné poradenství, jasná komunikace a administrativní zajištění celého procesu. Cílem je, aby pojištění skutečně odpovídalo životní situaci klienta a účinně ho chránilo ve chvílích, kdy to nejvíc potřebuje.
Zákon o distribuci pojištění a zajištění nahradil dřívější zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a je harmonizován s evropskou směrnicí IDD (Insurance Distribution Directive).
Zákon o distribuci pojištění upravuje podmínky, za kterých může docházet k nabídce a zprostředkování pojištění. Stanovuje, kdo je oprávněn tuto činnost vykonávat, jaké musí splnit podmínky a jaké zásady musí dodržovat při jednání se zájemci o pojištění. Upravuje také odbornou způsobilost osob, které pojištění nabízejí a klade nároky na jejich odpovědné a transparentní jednání.
Součástí úpravy jsou i pravidla, která mají chránit spotřebitele. Zákon stanovuje, jaké informace je třeba poskytovat, jak má probíhat komunikace se zákazníkem a jak zajistit, aby byly nabízeny pouze vhodné produkty. Zvláštní pozornost je věnována i složitějším typům pojištění, u nichž se vyžaduje důkladnější posouzení potřeb klienta.
Obraťte se na dostupného advokáta. Popište nám vaši situaci a do 24 hodin budete mít jasno.
Zákon rovněž upravuje dohled nad dodržováním těchto pravidel a postupy při porušení povinností. Celkově tak vytváří rámec, který má zajistit férové podmínky na trhu a větší jistotu pro osoby, které si sjednávají pojištění.
Nyní se pojďme na ty nejdůležitější informace podívat podrobněji:
Jako pojišťovací zprostředkovatel může působit pouze ten, kdo k tomu splňuje zákonem stanovené podmínky a je zapsán v registru vedeném Českou národní bankou. Zákon rozlišuje několik typů zprostředkovatelů podle toho, jakým způsobem a v jakém rozsahu pojištění zprostředkovávají:
Největší rozsah oprávnění má samostatný zprostředkovatel, který může působit na základě zvláštního povolení od České národní banky. Musí být odborně způsobilý, důvěryhodný, mít sídlo v České republice a splnit řadu dalších podmínek, které umožňují efektivní dohled nad jeho činností.
Příklad: Jan Novák, OSVČ – pojišťovací makléř, který sjednává životní i majetkové pojištění od různých pojišťoven jako je Allianz, Kooperativa nebo Generali.
Další možností je působit jako vázaný zástupce. Ten může nabízet pojištění jménem jedné konkrétní pojišťovny nebo samostatného zprostředkovatele, se kterým má uzavřenou písemnou smlouvu. Zápis vázaného zástupce do registru zajišťuje zastoupený subjekt, který za jeho činnost zároveň nese odpovědnost.
Příklad: Lucie Dvořáková pracuje jako finanční poradkyně a nabízí výhradně produkty České podnikatelské pojišťovny, u které je registrována jako vázaný zástupce.
Specifickým typem zprostředkovatele je doplňkový pojišťovací zprostředkovatel. Ten smí nabízet pouze takové pojištění, které souvisí s jeho hlavní činností (například s prodejem zboží nebo poskytováním služeb). I v tomto případě je nutný zápis do registru, a to na základě oznámení podaného příslušnou pojišťovnou nebo zprostředkovatelem.
Příklad: Obchod s elektronikou prodává mobilní telefony a k nim nabízí pojištění proti poškození nebo krádeži. Pojistitelem je např. BNP Paribas Cardif a prodejce tedy funguje jako doplňkový pojišťovací zprostředkovatel.
Pojištění mohou v České republice zprostředkovávat také subjekty z jiných členských států Evropské unie. Tyto osoby využívají takzvanou svobodu usazování nebo svobodu dočasného poskytování služeb a mohou zde působit v rozsahu, v jakém jim to dovoluje oprávnění udělené v jejich domovském státě.
Kromě těchto čtyř kategorií může pojištění jako podnikatel zprostředkovávat i samotná pojišťovna nebo zajišťovna, pokud tak činí v rámci své hlavní činnosti. Takové subjekty se při distribuci pojištění řídí obdobnými pravidly jako samostatní zprostředkovatelé.
Registr pojišťovacích zprostředkovatelů je elektronická databáze, kterou vede a spravuje Česká národní banka. Tento registr slouží k evidenci všech osob, které jsou oprávněny zprostředkovávat pojištění nebo zajištění. Zapisují se do něj nejen čeští zprostředkovatelé, ale i subjekty ze zahraničí působící na českém trhu.
Do registru se uvádějí různé informace o zprostředkovatelích – od základních identifikačních údajů, přes předmět jejich činnosti, až po informace o odpovědných osobách, případných sankcích nebo právním stavu firmy, jako je vstup do likvidace či úpadku. V případě zprostředkovatelů ze zahraničí se zapisuje také to, zda v České republice působí na základě svobody usazování nebo pouze dočasně.
Registr je veřejně přístupný online na webových stránkách ČNB. Můžete si tak snadno ověřit, jestli má konkrétní osoba či firma platné oprávnění k činnosti, a to včetně historie údajů za posledních 10 let po zániku oprávnění. Z registru lze rovněž získat elektronický výpis, který obsahuje ověřitelné informace o daném subjektu.
Cílem distribuce pojištění je, aby lidé, kteří si pojištění sjednávají, dostávali férové, srozumitelné a pravdivé informace a aby jim byl doporučen takový produkt, který skutečně odpovídá jejich potřebám.
Pojišťovna nebo poradce musí jednat poctivě, slušně a vždy s ohledem na to, co je pro klienta nejlepší. Musí také jasně říct, zda jednají za sebe, nebo za nějakou pojišťovnu. Veškerá komunikace – ústní i písemná – musí být jasná a srozumitelná. Nesmí se používat žádná zavádějící nebo nepravdivá tvrzení. Pokud se jedná o reklamu, musí být jako taková viditelně označena.
Důležitou povinností je ochrana důvěrných informací, které zákazník poskytne. Zprostředkovatelé i pojišťovny jsou vázáni mlčenlivostí. Zároveň nesmí přijímat ani nabízet žádné odměny nebo výhody, které by mohly ovlivnit jejich nezávislost – například aby nenabízeli produkt jen proto, že za něj dostanou vyšší provizi.
Pojištění odpovědnosti si můžeme sjednat pro případ újmy na zdraví, škody na majetku nebo finanční škody způsobené někomu jinému. Více si můžete přečíst v dalším článku.
Před sjednáním pojištění je potřeba, aby se poradce zeptal na to, co klient opravdu potřebuje, jaké má cíle a představy. Na základě těchto informací mu doporučí vhodné pojištění. U složitějších produktů, jako je třeba životní pojištění s investiční složkou, musí poradce provést podrobnější analýzu – zjišťuje například, jaké má klient zkušenosti s investicemi, kolik si může dovolit platit a jaké je jeho rizikové nastavení. Vše se zaznamenává, včetně doporučení a důvodů, proč byl daný produkt doporučen.
Zákon také přesně říká, jaké informace musí klient dostat před uzavřením smlouvy. Například o tom, kdo mu pojištění nabízí, co všechno je pojištěno, jaké jsou výluky, kolik bude platit, kdy pojištění začíná a končí, jak se dá ukončit a co dělat, když dojde k pojistné události. U složitějších pojistek (např. životních) je potřeba sdělit i další podrobnosti, například jak se naspořená část vyvíjí nebo jaké náklady si pojišťovna strhává.
Pojišťovny a poradci mají povinnost uchovávat záznamy o tom, co bylo s klientem řečeno, jaká byla doporučení a proč. Tyto dokumenty uchovávají většinou po dobu deseti let, a to i v případě, že k uzavření pojištění nakonec nedošlo. V rámci toho zpracovávají i osobní údaje klientů, protože bez nich by nebylo možné pojištění správně nastavit.
Ani po uzavření smlouvy ale péče nekončí – pokud se něco důležitého změní (např. podmínky pojištění), musí o tom být klient informován. U některých produktů, jako je investiční životní pojištění, je navíc potřeba klienta pravidelně informovat o vývoji smlouvy, nákladech a dalších důležitých údajích.
Celý systém je nastaven tak, aby zákazník měl během celého procesu jasné, úplné a včasné informace, mohl se kvalifikovaně rozhodnout a měl jistotu, že mu je doporučován produkt, který odpovídá jeho skutečným potřebám a možnostem.
Na činnost pojišťovacích zprostředkovatelů dohlíží Česká národní banka. Subjekty, které jsou pod dohledem, mají vůči ČNB povinnost spolupracovat. To znamená, že musejí bez zbytečného odkladu předkládat požadované informace, dokumenty a vysvětlení. Tato povinnost se vztahuje nejen na registrované zprostředkovatele, ale i na osoby, které jsou podezřelé z toho, že pojištění zprostředkovávají nelegálně.
V praxi by mělo jednání pojišťovny nebo pojišťovacího zprostředkovatele se zákazníkem vypadat zhruba takto:
Na začátku by vám měl pracovník pojišťovny nebo poradce jasně sdělit, kdo je, zda jedná jménem konkrétní pojišťovny nebo samostatně, a v jaké pozici vystupuje (např. samostatný zprostředkovatel, vázaný zástupce nebo doplňkový prodejce). Také by vás měl informovat o tom, že je zapsán v registru České národní banky, a poskytnout informace o možnostech podání stížnosti – například k ČNB nebo finančnímu arbitrovi.
Úrazu či nemoci se bohužel nevyhnete, můžete se na ně ale připravit. Jedním ze způsobů je životní pojištění. Jak vybírat a na co si dát pozor? To se dozvíte v našem článku.
Ještě předtím, než vám poradce nabídne konkrétní pojištění, měl by si udělat představu o vaší situaci. Zeptá se vás například na to, proč o pojištění uvažujete, co od něj očekáváte, na jaká rizika se chcete pojistit, kolik chcete platit nebo jak dlouho má pojištění trvat.
Pokud zvažujete složitější produkty – například životní pojištění s investiční složkou – měl by s vámi projít i další okolnosti, jako jsou vaše zkušenosti s investicemi, finanční situace, ochota podstoupit riziko a zjistit, jaké jiné pojistné smlouvy již máte.
Na základě těchto informací vám poradce doporučí produkt, který nejlépe odpovídá vašim požadavkům. Zároveň by vám měl jasně vysvětlit, proč zvolil právě tento produkt – například proto, že dobře kryje požadovaná rizika, je cenově přiměřený nebo nabízí odpovídající délku pojištění.
Toto doporučení se zaznamená do tzv. záznamu z jednání, který byste měli dostat k nahlédnutí. Záznam obsahuje vaše potřeby, nabídnuté řešení a odůvodnění. U složitějších pojištění je součástí i analýza vaší situace.
Ještě než smlouvu podepíšete, musíte obdržet přehledné a srozumitelné informace o:
U životního nebo investičního pojištění musíte být navíc informováni také o vývoji investované části, o nákladech spojených se správou pojištění, o tzv. odkupném (částce, kterou byste dostali při předčasném ukončení) a o dalších důležitých skutečnostech.
Jakmile se rozhodnete smlouvu uzavřít, měl by vám být předán kompletní balíček dokumentů – tedy samotná smlouva, pojistné podmínky, záznam z jednání i další doplňující informace. Tyto dokumenty si pojišťovna i poradce uchovávají po dobu trvání pojištění a ještě dalších deset let, aby mohli prokázat, že vše proběhlo podle pravidel.
I po uzavření pojištění máte právo být informováni o všech důležitých změnách – například o změně podmínek, výši odkupného nebo vývoji hodnoty investice. U některých produktů dostáváte také pravidelné výpisy a informace o poplatcích. Pokud jste byli předem informováni, že se bude vhodnost pojištění posuzovat i po uzavření smlouvy, musí vám pojišťovna nebo poradce poskytovat i průběžné rady.
Jak vybrat pojištění nemovitosti a jak proces pojišťování probíhá? Na to jsme se zaměřili v našem článku.
Pojištění má chránit v těžkých chvílích. Aby ale opravdu pomohlo, je důležité vědět, do čeho jdete. Nenechte se zlákat líbivými sliby nebo zmást složitými výrazy. Před podpisem si ověřte těchto deset klíčových věcí:
Obraťte se na dostupného advokáta. Popište nám vaši situaci a do 24 hodin budete mít jasno.
Zprostředkovatelé musí jednat se zákazníky férově, srozumitelně a v jejich nejlepším zájmu. Problém nastává například tehdy, když poradce doporučí pojištění, které se zákazníkovi nehodí, zatají důležité informace, jedná nejasně nebo používá klamavé argumenty. Přestupkem je i to, když zákazník nedostane všechny potřebné informace o pojistce – co kryje, kolik stojí, jak dlouho trvá nebo jak se dá zrušit. U složitějších pojištění, jako je životní nebo investiční, musí poradce poskytnout i odborné doporučení a vše doložit záznamem z jednání.
Dalších přestupků se mohou dopustit v případě porušení mlčenlivosti, neuchování dokumentace, nebo vyžadování peněz za informace, které mají být zdarma. Za závažná porušení jim pak hrozí pokuty až ve výši desítek milionů korun.
Pokud máte pocit, že při sjednávání pojištění došlo k chybě nebo nespravedlivému jednání, obraťte se nejprve přímo na pojišťovnu nebo zprostředkovatele, se kterým jste jednali. Popište jim, co se stalo, a požádejte o nápravu – například o vysvětlení, opravu nesprávných údajů, zrušení pojištění nebo jinou formu kompenzace. Mnoho problémů se dá vyřešit tímto způsobem bez nutnosti podniknout další kroky.
Pokud se situace nevyřeší, můžete podat podnět k České národní bance, která na činnost pojišťoven a poradců dohlíží. Podnět lze zaslat přímo prostřednictvím webových stránek ČNB.
Ve svém podání co nejpřesněji popište, co se stalo, uveďte jména, data, související dokumenty a případné důkazy (např. smlouvy, e-mailovou komunikaci apod.). Mějte na paměti, že ČNB sice neřeší náhrady škody pro konkrétní klienty, ale může uložit firmě pokutu nebo nařídit nápravná opatření.
Jde-li o konkrétní spor – například pokud nesouhlasíte s výší pojistného plnění nebo jste nedostali zpět své peníze – můžete se také obrátit na finančního arbitra. Řízení u finančního arbitra je bezplatné, ale je potřeba nejprve vyčerpat možnosti domluvy s pojišťovnou.
Pokud se jedná o větší finanční újmu nebo složitější případ, je na místě vyhledat pomoc zkušeného advokáta. Ten vám pomůže zjistit, zda lze podat žalobu, odstoupit od smlouvy nebo žádat náhradu škody. U nás vyřešíte vše online a do 24 hodin obdržíte návrh řešení problému a kalkulaci ceny.
Chcete podat žalobu a nejste si jisti, zda vyhrajete? Posoudíme vaši situaci a navrhneme takové řešení, které povede k požadovanému výsledku.
Distribuce pojištění není jen o prodeji smluv, ale zahrnuje i poradenství, správu a případné ukončení pojištění. Pojišťovací zprostředkovatelé pomáhají klientům vybrat vhodný produkt, provádějí srovnání nabídek a komunikují s pojišťovnami. Klíčová je přitom znalost potřeb klienta a srozumitelné doporučení šité na míru.
Zákon o distribuci pojištění upravuje, kdo smí pojištění nabízet, jaké musí splnit podmínky a jak má vypadat komunikace s klientem. Zákon také klade důraz na ochranu spotřebitele a stanovuje povinnosti zprostředkovatelů – například poskytovat pravdivé a úplné informace, chránit osobní údaje a uchovávat dokumentaci po dobu 10 let.
Existuje několik typů zprostředkovatelů: samostatní, vázaní, doplňkoví a také subjekty z jiných států EU. Všichni musí být zapsáni v registru vedeném Českou národní bankou, která na jejich činnost dohlíží.
V praxi by měl zprostředkovatel nejprve zjistit klientovy potřeby, doporučit vhodný produkt s odůvodněním, předat přehledné informace o smlouvě a následně se starat i o komunikaci po jejím uzavření. Pokud dojde k pochybení, klient se může obrátit na pojišťovnu, ČNB, finančního arbitra nebo advokáta. Důležité je vždy vědět, co si pojišťujete, rozumět podmínkám a mít dostatek času na rozhodnutí.
Vyřešte libovolný právní problém s týmem Dostupného advokáta! Do 24 hodin vám navrhneme řešení vaší situace a spočítáme, kolik vás to bude stát. Cena za vypracování návrhu je 390 Kč. Když si u nás navržené služby objednáte, máte vypracování návrhu zdarma.
Ondřej je ten člověk, v jehož hlavě uzrál nápad poskytovat advokátní služby online. Právním službám se věnuje již déle než 10 let a rád klientům pomáhá, když si nevědí rady s právními problémy.
Osobně i online. Stačí si vybrat vhodnou službu, nebo zvolit nezávislou konzultaci když si nejste jistí.
