Co je pojištění odpovědnosti podnikatele?
Pojištění odpovědnosti podnikatele je typ pojistné ochrany, která kryje škody způsobené vaší podnikatelskou činností třetím osobám. Může jít o újmu na zdraví, škodu na majetku nebo finanční újmu. Takové pojištění může uzavřít OSVČ, malá firma i velká společnost.
Představte si, že podnikáte například jako elektrikář a při montáži způsobíte zkrat, který zničí vybavení kanceláře vašeho klienta. Bez pojištění byste škodu hradili ze svého, přičemž částka by se mohla vyšplhat do statisíců.
Jaké existují druhy pojištění odpovědnosti?
Každý podnikatel nebo firma může při své činnosti neúmyslně způsobit škodu – ať už na zdraví, majetku, nebo finanční. Pojištění odpovědnosti podnikatele nebo pojištění odpovědnosti OSVČ slouží k ochraně před těmito riziky. Toto jsou základní čtyři druhy pojištění odpovědnosti.
1. Obecné pojištění odpovědnosti za škodu
Tento typ pojištění bývá základem každé podnikatelské pojistky. Obecné pojištění odpovědnosti kryje škody na zdraví, životě nebo majetku, které vznikly v souvislosti s běžnou podnikatelskou činností. Z pojistného plnění tedy můžete zaplatit úraz zákazníka v provozovně (např. uklouznutí na mokré podlaze), poškození cizího majetku (např. při práci u klienta v bytě dojde k poškození nábytku) nebo škodu na majetku při přepravě (např. pokud kurýr poškodí cizí zásilku).
Toto pojištění podnikatelů je učené téměř pro každého podnikatele či živnostníka – od kavárníků přes elektrikáře až po e-shopy.
Příklad z praxe: Majitel truhlářské dílny montuje skříně u klienta. Při manipulaci poškodí parkety v bytě zákazníka. Náklady na opravu jdou z pojištění odpovědnosti, nikoliv z jeho kapsy.
Související služba
Pomůžeme vám zkontrolovat pojištění
Chcete mít jistotu, že vaše pojistná smlouva opravdu odpovídá tomu, co děláte, a že vás nenechá na holičkách? Neváhejte se obrátit na advokáta. Rádi vám pomůžeme s kontrolou smlouvy nebo zastoupením při jednání s pojišťovnou.
To využiju
- Při objednání služby přesně víte, co dostanete a kolik vás to bude stát.
- Vše zvládneme on-line nebo osobně v jedné z našich 6 kanceláří.
- 8 z 10 požadavků vyřešíme do 2 pracovních dnů.
- Pro každý právní obor máme specialistu.
2. Profesní pojištění odpovědnosti
Některá povolání nesou specifická rizika, především ta, kde můžete způsobit klientovi finanční škodu svou odbornou chybou. V takovém případě nestačí běžné pojištění podnikatelů, ale je potřeba mít tzv. profesní pojištění odpovědnosti.
To kryje chyby v účetnictví, které vedou ke škodám (např. sankce od finančního úřadu kvůli špatně vedenému daňovému přiznání), nesprávné právní rady ze strany advokáta nebo třeba projektové chyby architekta, které způsobí stavební komplikace. Využít ho tedy mohou účetní, daňoví poradci, architekti, advokáti, IT specialisté nebo lékaři a další profese s vysokou mírou odborné zodpovědnosti.
Toto pojištění odpovědnosti OSVČ je v některých oborech dokonce povinné ze zákona, například pro daňové poradce nebo advokáty.
Příklad z praxe: Daňový poradce omylem podá nesprávné daňové přiznání a klient dostane pokutu 50 000 Kč. Pokud má poradce sjednané profesní pojištění odpovědnosti, pojišťovna tuto částku uhradí za něj.
3. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou vadou výrobku
Pokud vyrábíte, montujete nebo dodáváte fyzické produkty, rozhodně zvažte pojištění odpovědnosti za výrobek. Tento typ pojištění kryje škody, které způsobí váš produkt po uvedení na trh. Může jít o zranění způsobené vadným výrobkem (např. elektrický šok z vadné nabíječky), poškození majetku zákazníka (např. požár způsobený nefunkčním spotřebičem) nebo nutnost stáhnout vadnou šarži výrobků z trhu. Využít ho mohou výrobní podniky, montážní firmy, řemeslníci i dovozci a distributoři produktů ze zahraničí.
Toto pojištění firmy je obzvláště důležité, pokud exportujete zboží do zahraničí, kde jsou právní nároky na odškodnění často vyšší než v Česku.
Příklad z praxe: Malý podnikatel vyrábí hračky. U jedné série se objeví nebezpečná ostrá hrana, která způsobí poranění dítěte. Poškozený rodič požaduje odškodnění. Pojišťovna škodu uhradí, pokud má živnostník sjednané pojištění odpovědnosti podnikatele za výrobek.
Tip na článek
Tip: Zajímá vás, kdy za škodu odpovídá zaměstnanec a co vše si může zaměstnavatel nárokovat? Přečtěte si náš článek o odpovědnosti zaměstnance za škodu.
4. Pojištění odpovědnosti zaměstnavatele
Pokud máte zaměstnance, může být vaše odpovědnost ještě širší. Pojištění odpovědnosti zaměstnavatele kryje škody, které vzniknou vašim zaměstnancům při výkonu práce. Může se jednat o pracovní úraz (např. pád z výšky, popálenina, zranění při manipulaci se stroji), nemoc z povolání (např. poškození sluchu kvůli hluku na pracovišti) nebo škody, které vznikly v důsledku zanedbání bezpečnostních pravidel ze strany zaměstnavatele.
Využít ho musí každý zaměstnavatel, ať už má jednoho, nebo sto zaměstnanců. Tato pojistka je ze zákona povinná, ale její konkrétní rozsah si může firma přizpůsobit.
Příklad z praxe: Skladník si při manipulaci s těžkým zbožím poraní záda. Léčba a případné odškodnění jdou na vrub zaměstnavatele. Jelikož musí mít podnikatel sjednané pojištění odpovědnosti zaměstnavatele, náklady pokryje pojišťovna.
Je pojištění odpovědnosti podnikatelů povinné?
V některých profesích ano. Například advokáti, daňoví poradci, auditoři, lékaři a exekutoři mají zákonnou povinnost mít sjednané profesní pojištění. Dopravci musí mít povinné ručení plus pojištění nákladu. A některé OSVČ ve vybraných oborech mohou mít pojištění stanoveno profesní komorou.
V ostatních případech je pojištění odpovědnosti OSVČ dobrovolné, avšak my ho na základě praxe důrazně doporučujeme. I malá škoda může pro podnikatele znamenat existenční problém.
Co všechno pojištění kryje?
Kryté situace: poškození zdraví zákazníka (např. úraz v provozovně), škody na majetku (např. spadlý regál, rozlitá káva na laptop), finanční škody způsobené nesprávným poradenstvím (typické u účetních, poradců apod.), újma způsobená vadným výrobkem.
Výluky: škody způsobené úmyslně nebo pod vlivem alkoholu, porušení zákonných povinností (např. práce bez platného oprávnění), škody způsobené kyberútoky (kryty jen v rámci zvláštního pojištění), neaktuální nebo nepravdivé informace v pojistné smlouvě.
Je rozdíl v pojištění firmy a pojištění podnikatelů?
Obecně lze říci, že pojištění firmy je širší pojem, který může zahrnovat pojištění odpovědnosti podnikatele, pojištění majetku (budovy, zařízení), pojištění vozidel nebo pojištění přerušení provozu.
Naopak pojištění podnikatelů se zpravidla vztahuje pouze na fyzické osoby–podnikatele a jejich odpovědnost za škodu. Vždy záleží na konkrétní pojistce – její struktura a rozsah se liší mezi pojišťovnami.
Tip na článek
Tip: Nejste si jisti, kdy a jaké přestávky v práci vám náleží? Přečtěte si náš článek, kde se dozvíte vše o zákonných přestávkách na jídlo, oddech i bezpečnostních pauzách.
Jak vybrat správné pojištění odpovědnosti?
Pojištění odpovědnosti podnikatele není zbytečný výdaj. Je to chytrá investice do klidného podnikání. Ať už jste OSVČ nebo majitel firmy, myslete na to, že nehody se dějí a že odpovědnost za škodu může být i likvidační. A přesně v tu chvíli se hodí mít v zádech spolehlivou pojistku.
Nejprve analyzujte svá rizika. Zaměřte se na nejčastější typy škod ve vašem oboru. Poté si porovnejte nabídky více pojišťoven. Nehleďte jen na cenu, ale i na limity, výluky, dostupnost asistenčních služeb. Dejte si pozor na časové omezení. U „claims made“ varianty je třeba mít pojištění i v době, kdy se na škodu přijde – nejen v době, kdy byla způsobena.
Shrnutí
Pojištění odpovědnosti podnikatele je klíčovou ochranou každého, kdo podniká – od řemeslníků přes poradce až po provozovatele e-shopu. Kryje škody na zdraví, majetku nebo finanční újmy, které vzniknou třetím osobám v souvislosti s vaší podnikatelskou činností. Existují čtyři hlavní typy – obecné pojištění (např. úraz zákazníka v provozovně), profesní pojištění (např. chyby účetních, právníků, IT specialistů), pojištění odpovědnosti za vadný výrobek (např. poranění způsobené vaším produktem) a zákonné pojištění zaměstnavatele (např. úraz zaměstnance). V některých profesích je pojištění povinné ze zákona, jinde je dobrovolné, ale velmi doporučované – i drobná chyba může mít fatální finanční dopady. Pojištění nicméně nekryje vše – například škody způsobené úmyslně, pod vlivem alkoholu nebo v důsledku kyberútoků bez speciálního připojištění. Rozsah pojistky a výluky se liší podle pojišťovny, proto se vyplatí vše pečlivě zkontrolovat, ideálně s odborníkem.
