Hypotéka je až na výjimku nejčastějším způsobem financování bydlení. Ne každý totiž disponuje volnými miliony. Jak ale funguje hypotéka na jednoho z manželů? Pokud přemýšlíte o hypotéce a zvažujete, že by si ji vzal pouze jeden z vás, přečtěte si náš článek. Podrobně vám vysvětlíme, co hypotéka na jednoho z manželů obnáší, na co si při ní dát pozor a jak se rozhodnout, zda je právě toto pro vás vhodné řešení.
Hypotéka na jednoho z manželů je typ hypotečního úvěru, kdy úvěr uzavře pouze jeden z manželů (nebo registrovaných partnerů), a druhý se do úvěrového vztahu vůbec nezapojuje. To znamená, že veškeré závazky a povinnosti vůči bance nese pouze jeden z manželů. Na druhou stranu i vlastnický podíl na nemovitosti, která je hypotékou financována, může být zapsán pouze na jméno toho, kdo hypotéku sjednal.
To, zda si mohou manželé nebo partneři vzít hypotéku pouze na jednoho z nich, záleží v praxi na několika faktorech, zejména na majetkoprávním uspořádání mezi manžely, příjmové situaci obou partnerů a na účelu hypotečního úvěru.
Existuje hned několik situací, kdy si mohou manželé napsat hypotéku jen na jednoho z nich. Zde vám uvádíme ty nejčastější.
Pokud má jeden z manželů příjem, který nestačí pro získání hypotečního úvěru, nebo je jeho finanční situace nejistá, může být jednodušší a efektivnější sjednat hypotéku pouze na druhého z manželů. Nízký příjem jednoho z žadatelů by totiž mohl vést v bance ke komplikacím při schvalování úvěru. Čím lepší bonitu klient má, tím spíše mu banka poskytne hypotéku. Takže pokud jeden z manželů nevydělává nebo má jen malý příjem, může být lepší ho z hypotéky vynechat. Většinou však i zde dochází k „ručení“.
V některých manželstvích partneři preferují oddělené vlastnictví majetku, ať už z osobních, právních, nebo finančních důvodů. Pokud si tedy jeden z manželů přeje být výhradním vlastníkem nemovitosti, je logické, že si hypotéku sjedná pouze na své jméno.
Pokud jeden z manželů nechce být vázán finančními závazky, třeba proto, že se bojí, že by je v budoucnu nemohl splácet a nechce se vystavit insolvenci nebo exekuci, pak také může být výhodné, aby si hypotéku sjednal pouze druhý z partnerů. Opět ale platí, že bez odděleného jmění je tato ochrana omezená.
Výše zmíněná bonita, tedy schopnost splácet úvěr, je klíčovým faktorem, na který se banky při schvalování hypotéky soustředí. Pokud má jeden z manželů výrazně vyšší příjem nebo lepší úvěrovou historii, může být hypotéka na jeho jméno pro banku atraktivnější a poskytne mu hypotéku za výhodnějších podmínek. I zde je však potřeba počítat s určitou mírou spoluodpovědnosti.
Financování bydlení není jen o číslech – často jde o zásadní životní rozhodnutí, které má dopad na vás i vašeho partnera. Naše právní poradna vám nabízí individuální přístup a řešení šitá na míru. Můžeme vám nabídnout analýzu vaší situace, úpravu majetkového uspořádání, ochranu před riziky i podporu při rozvodu.
I když se hypotéka sjednává pouze na jednoho z partnerů, banka stále zohledňuje několik důležitých faktorů.
Prvním z nich jsou příjmy žadatele. Žadatel musí doložit dostatečné příjmy, aby dokázal, že má dostatek financí na pokrytí splátek hypotéky. Banka obvykle posuzuje nejen samotný příjem, ale také stabilitu zaměstnání a případné další finanční závazky.
Dalším faktorem je společné jmění manželů (SJM). To platí ve většině manželství a znamená, že majetek i závazky jsou společné pro oba manžele. Pokud chce jeden z manželů sjednat hypotéku sám, je často nutné, aby druhý z manželů podepsal takzvaný souhlas s úvěrem, i když sám nebude dlužníkem. Tento souhlas potvrzuje, že druhý z manželů je informován o úvěru a nemá proti němu námitky.
Dále můžeme zmínit takzvané oddělené jmění. V případě, že manželé mají majetkové uspořádání založené na odděleném jmění (například na základě předmanželské smlouvy), může být sjednání hypotéky na jednoho z manželů jednodušší. V takovém případě druhý z partnerů nemusí být do úvěru zapojen ani poskytovat souhlas a nemá ani přímou odpovědnost.
Tip: Hypotéka s sebou často přináší spoustu otázek. Na ty nejčastější najdete odpovědi v tomto článku.
Stejně jako většina finančních produktů má i hypotéka na jednoho z manželů jisté výhody i nevýhody. K výhodám patří:
Nevýhodou jsou:
Pokud se rozhodnete pro hypotéku na jednoho z manželů, postupujte podle následujících kroků:
Hypotéka na jednoho z manželů může být výhodná během manželství, ale při rozvodu se jednoduše může stát zdrojem problémů. Pokud si hypotéku sjednáte pouze na jednoho z manželů, nemusí být druhý partner přímo odpovědný za splácení úvěru.
Nicméně pokud nemovitost spadá do společného jmění, mohou při jejím dělení vzniknout právní spory. Proto je vhodné mít majetkové uspořádání upravené již před uzavřením hypotéky. Stačí využít naši právní poradnu, se vším vám pomůžeme.
Tip: Také darování nemovitosti může být složitějším právním tématem, u nějž se neobejdete bez pomoci odborníků. Přečtěte si, co všechno darování nemovitosti obnáší a jak na něj.
Pokud zjistíte, že hypotéka na jednoho z manželů pro vás není ideálním řešením, můžete při koupi nového bydlení zvážit některou z následujících alternativ.
Hypotéka na jednoho z manželů může být praktickým řešením v určitých situacích, ale vyžaduje pečlivé zvážení právních a finančních důsledků. Pokud máte pochybnosti, konzultujte svou situaci s bankou, právníkem nebo finančním poradcem. Vždy je důležité zajistit, že hypotéka bude odpovídat vašim potřebám a dlouhodobým plánům. V každém případě také otevřeně komunikujte s partnerem a jasně si vymezte pravidla, která považujete oba za spravedlivá a funkční. Tak získáte nejen hypotéku, ale i klid na cestě k vysněnému bydlení.
Hypotéka na jednoho z manželů může být vhodným řešením v situacích, kdy jeden z partnerů má vyšší příjem, lepší bonitu nebo chce být výhradním vlastníkem nemovitosti. Tento typ hypotečního úvěru přináší výhody, jako je jednodušší schvalování úvěru a oddělení závazků, ale zároveň má i nevýhody, například nižší maximální výši úvěru a potenciální komplikace při rozvodu. Banky při schvalování zohledňují příjmy žadatele, majetkoprávní uspořádání mezi manžely a případný souhlas druhého z partnerů. Pokud hypotéka na jednoho z manželů není ideálním řešením, existují i alternativy, jako je společná hypotéka, ručení jiným majetkem nebo spotřebitelský úvěr.
Vyřešte libovolný právní problém s týmem Dostupného advokáta! Do 24 hodin vám navrhneme řešení vaší situace a spočítáme, kolik vás to bude stát. Cena za vypracování návrhu je 390 Kč. Když si u nás navržené služby objednáte, máte vypracování návrhu zdarma.
Ondřej je ten člověk, v jehož hlavě uzrál nápad poskytovat advokátní služby online. Právním službám se věnuje již déle než 10 let a rád klientům pomáhá, když si nevědí rady s právními problémy.
Osobně i online. Stačí si vybrat vhodnou službu, nebo zvolit nezávislou konzultaci když si nejste jistí.
