Chcete začít podnikat, ale chybí vám finance? Pomůže vám podnikatelský úvěr

Co je to podnikatelský úvěr a jaký je jeho účel?

Podnikatelský úvěr je finanční produkt určený výhradně pro podnikatele. Jeho hlavním cílem je podpora rozvoje podnikání – může jít o financování denního provozu, nákup technologií, expanzi na nové trhy nebo zahájení nového projektu. Nabízejí ho jak tradiční banky, tak nebankovní společnosti, které mají oprávnění poskytovat nebankovní úvěry.

Podnikatelské úvěry jsou zásadním finančním nástrojem pro firmy, které potřebují prostředky na rozvoj, provoz nebo překonání dočasných finančních obtíží. Například podnikatel v oblasti gastronomie může využít úvěr k pořízení moderního vybavení kuchyně, zatímco výrobní firma investuje do nákupu strojů pro zvýšení výrobní kapacity.

Oproti spotřebitelskému úvěru, který je určen fyzickým osobám na pokrytí osobních potřeb, má podnikatelský úvěr jasně definovaný účel – podpora podnikatelské činnosti.

Hlavní rozdíl mezi podnikatelským a spotřebitelským úvěrem spočívá ale nejen v účelu, ale také v posuzování bonity a zajištění. U podnikatelského úvěru banky kladou důraz na finanční výkazy, daňová přiznání a celkovou historii podnikání.

Jaké existují druhy podnikatelských úvěrů?

Podnikatelské úvěry se liší podle účelu a podmínek, za kterých jsou poskytovány.

• Provozní úvěry: Jsou ideální pro pokrytí krátkodobých potřeb, jako je nákup zásob, úhrada mezd nebo platby dodavatelům. Tyto úvěry umožňují podnikům zvládnout běžný provoz.
• Investiční úvěry: Slouží k financování dlouhodobých projektů, například nákupu strojů, technologií nebo nemovitostí. Tyto úvěry mají často delší splatnost.
• Kontokorentní úvěry: Umožňují čerpání financí i při nulovém zůstatku na účtu. Jedná se o flexibilní řešení, avšak s vyššími úrokovými sazbami.
• Leasingové financování: Je vhodné pro pořízení movitého majetku, jako jsou automobily nebo stroje. Výhodou je, že leasing nevyžaduje okamžitou hotovost.
• Alternativní zdroje financování: Mezi moderní možnosti patří crowdlending nebo venture capital, které nabízejí financování bez tradičních bankovních institucí.

Příklad z praxe:

Firma zabývající se e-commerce využila investiční úvěr ve výši 3 milionů Kč na vytvoření automatizovaného skladu. Díky tomu zkrátila dobu doručení zboží z 5 dnů na 2 dny a zvýšila počet objednávek o 30 % během jednoho roku.

Jak je to s úroky u podnikatelských úvěrů?

Při výběru úvěru je potřeba věnovat pozornost také typům úrokových sazeb. Fixní sazby vám garantují stabilitu splátek. Ty variabilní sice mohou být výhodnější, pokud chcete jednorázově splácet větší část, ale zároveň je u nich větší riziko.

Kromě úroků si mohou bankovní instituce klasicky účtovat administrativní poplatky nebo další poplatky za sjednání úvěru. Abyste získali konkrétnější přehled o platbách, můžete využít kalkulačku úvěru, která vám pomůže i s výpočtem RPSN a zahrne všechny náklady spojené s úvěrem.

Také u podnikatelských úvěrů existuje možnost refinancování. Díky němu můžete získat výhodnější podmínky, například nižší úrokovou sazbu, na což samozřejmě cílí všichni. Výhodou refinancování je, že snížíte náklady na splácení a zlepšíte cashflow. Na druhou stranu se dobře seznamte s případnými poplatky za předčasné splacení, které by vás mohly nepříjemně překvapit. S analýzou nabídky vám opět pomůže kalkulačka úvěru. Při případných sporech vám pomůže občanský zákoník, který umožňuje vyjednávat podmínky při změně okolností (například při neočekávaném zvýšení sazeb).

V každém případě si nechte před podpisem smlouvu zkontrolovat právníkem, abyste se vyhnuli nechtěným komplikacím. Naši odborníci odhalí právní kličky a upozorní vás na případná rizika.

Ve Fio bance získáte úvěr od 20 milionů Kč s maximální dobou splatnosti až 25 let, úroková sazba je pohyblivá. Komerční banka vám může nabídnout Profi úvěr do výše 5 milionů s úrokovou sazbou 5,9 % p.a. Na rychlé vyřízení krátkodobých úvěrů s flexibilními podmínkami a bez poplatků za předčasné splácení se specializuje například Cashbot.

Za jakých podmínek lze získat podnikatelský úvěr?

Podnikatelé musí splnit hned několik podmínek, aby podnikatelský úvěr mohli získat. Musí splnit zákonné podmínky pro podnikání, včetně řádného zápisu v obchodním rejstříku. Banky často kontrolují, zda má podnikatel splněné daňové povinností.

Žadatel musí předložit daňové přiznání, aby doložil výši svých příjmů, a také podnikatelský záměr, v němž zmíní všechny důležité informace. Měl by popsat formu podnikání, organizaci firmy, podrobný popis svých služeb nebo výrobků a také by měl připojit finanční plán a časový harmonogram.

Potom banka zohledňuje, je právní forma žadatele. Banky vyžadují rozdílné podklady od právnických osob a OSVČ.

Dále záleží na bonitě žadatele. Banky hodnotí finanční výkazy, daňová přiznání a historii podnikání, aby ověřily schopnost žadatele splácet úvěr.

V neposlední řadě je pak potřeba zajištění úvěru. Obvykle se jedná o zástavu majetku, ručení třetí osobou nebo směnku.

Pokud vás zajímá podnikatelský úvěr konkrétněji a chcete lepší představu o možných nákladech, můžete použít kalkulačku úvěru, která vám pomůže propočítat splátky a RPSN. Kalkulačku úvěru najdete na většině webových stránek bankovních institucí.

Co říká o podnikatelských úvěrech právo?

Právní aspekty podnikatelských úvěrů bychom našli zejména v občanském zákoníku, konkrétně v § 2395 a následujících paragrafech. Zákon o zástavním právu stanovuje pravidla pro zajištění pohledávky zástavou a dle zákona o směnkách a šecích zase platí specifická pravidla, pokud je úvěr zajištěn směnkou, platí specifická pravidla.

Základ tvoří vždy úvěrová smlouva, která obsahuje práva a povinnosti obou stran – zatímco dlužník má povinnost splácet úvěr dle sjednaných podmínek, věřitel mu musí poskytnout financování v dohodnuté výši a termínu. K ukončení smlouvy pak dochází řádným splacením, předčasným splacením nebo při porušení podmínek.

Smlouvu dejte před podpisem vždy přečíst právníkovi, ať si později netlučete hlavu, až zjistíte, že jste podepsali velmi nevýhodné podmínky nebo jste se zavázali k něčemu, na co vás druhá strana neupozornila.

Čím se dá zajistit podnikatelský úvěr?

I podnikatelské úvěry je potřeba zajistit, kdyby se dlužník dostal do situace, kdy už nebude schopný úvěr splácet. Podnikatelé mohou svůj úvěr nejčastěji zajistit následujícími způsoby.

• Zástavní právo: Úvěr můžete zajistit firemním movitým i nemovitým majetkem. Jestliže nastane situace, kdy přestanete půjčku splácet, má banka právo tento sjednaný majetek zpeněžit.
• Ručitelské prohlášení: V tomto případě vstupuje do hry třetí osoba, většinou nějaká jiná firma, živnostník, případně rodinný příslušník. Ta se zaváže k tomu, že bude splácet úvěr, pokud tak neučiní dlužník.
• Bankovní záruky: Slouží jako dodatečné zabezpečení pro věřitele.

Jak to vypadá v praxi:

Pokud jste podnikatelem v oboru autodopravy, můžete svůj podnikatelský úvěr na nákup nákladních vozidel po domluvě s bankou zajistit právě firemními vozy. Jestliže přestanete splácet, banka aktivuje zástavní právo a nákladní vozidla prodá v dražbě. Vy jako dlužník ale nadále zůstanete odpovědný za nesplacenou část úvěru, kterou se nepodaří pokrýt výtěžkem z dražby.

I podnikatelské úvěry jsou rizikové

Stejně jako u spotřebitelského úvěru je i ten podnikatelský spojený s jistými riziky, která musíte zvážit, než se pro půjčku rozhodnete. Tím největším háčkem může být platební neschopnost. Coby podnikatel byste měli rozhodně mít plán pro případ toho, že vám nečekaně vypadnou příjmy. Pokud nebudete své závazky schopní splácet, může proti s vámi banka zahájit insolvenční řízení.

Také si dejte pozor na dodržování všech smluvních podmínek. Stačí malá chyba a můžete se potýkat s předčasným ukončením smlouvy a exekucí ze strany banky.

Konkrétní tipy pro podnikatele

• Připravte si podnikatelský plán: Této fázi se opravdu věnujte a nikterak ji nepodceňujte. Banky ocení, když zpracujete detailní plán, do kterého zahrnete i odhad nákladů a příjmů.
• Kontrola smlouvy: Důkladně si pročtěte podmínky, především úrokovou sazbu, RPSN a sankce. S její kontrolou vám samozřejmě rádi pomůžeme, abyste se vyhnuli tomu, že se upíšete k plnění až nesmyslných podmínek.
• Vyjednávejte: Kdo se nezeptá, ten nic nemá. Určitě se nebojte požádat o lepší podmínky, například nižší úroky. Ve většině případů existují cesty, jak najít ideálnější řešení tak, aby pro vás byla smlouva výhodná.
• Řekněte si o pomoc: Podnikatelský úvěr bývá spojený s opravdu vysokými částkami, kde se vyplatí kvalitní příprava a podpora odborníků. Nebojte se na nás obrátit, ať už budete chtít pomoct vyhodnotit smluvní podmínky, anebo se dostanete do problémů se splácením nebo jiných sporů s bankou. Pomůžeme vám.

Shrnutí

Podnikatelský úvěr je klíčovým nástrojem pro financování podnikání, ať už jde o rozjezd firmy, investice do vybavení nebo zajištění provozního kapitálu. Existuje několik typů podnikatelských úvěrů, od provozních a investičních až po kontokorentní a leasingové financování. Oproti spotřebitelským úvěrům se liší účelem, bonitním hodnocením i možnostmi zajištění. K získání úvěru je nutné splnit podmínky bank, které hodnotí daňová přiznání, finanční výkazy a podnikatelský plán. Správný výběr úvěru může podnikatelům pomoci růst, optimalizovat cashflow a získat konkurenční výhodu.