Spoustě začínajícím podnikatelům chybí základní kapitál, aby mohli rozjet svůj vlastní byznys. Přitom mají plán a ty nejlepší předpoklady uspět. Přesně pro tyto případy nabízejí banky podnikatelský úvěr. Patříte k těm, kteří chtějí začít podnikat? Nebo vás jen zajímá, jaké typy podnikatelského úvěru existují, jak se liší od spotřebitelského úvěru a za jakých podmínek ho lze získat? V tomto článku se podrobně podíváme na vše, co by se vám ohledně podnikatelského úvěru mohlo hodit vědět.
Řešíte podnikatelský úvěr, zástavu, ručení nebo spor s bankou? Obraťte se na nás. Posoudíme smlouvu, upozorníme na riziková ustanovení a navrhneme konkrétní postup.
Podnikatelský úvěr je finanční produkt určený výhradně pro podnikatele. Jeho hlavním cílem je podpora rozvoje podnikání – může jít o financování denního provozu, nákup technologií, expanzi na nové trhy nebo zahájení nového projektu. Nabízejí ho jak tradiční banky, tak nebankovní společnosti, které mají oprávnění poskytovat nebankovní úvěry.
Podnikatelské úvěry jsou zásadním finančním nástrojem pro firmy, které potřebují prostředky na rozvoj, provoz nebo překonání dočasných finančních obtíží. Například podnikatel v oblasti gastronomie může využít úvěr k pořízení moderního vybavení kuchyně, zatímco výrobní firma investuje do nákupu strojů pro zvýšení výrobní kapacity.
Oproti spotřebitelskému úvěru, který je určen fyzickým osobám na pokrytí osobních potřeb, má podnikatelský úvěr jasně definovaný účel – podpora podnikatelské činnosti.
Hlavní rozdíl mezi podnikatelským a spotřebitelským úvěrem spočívá ale nejen v účelu, ale také v posuzování bonity a zajištění. U podnikatelského úvěru banky kladou důraz na finanční výkazy, daňová přiznání a celkovou historii podnikání.
Vzít si podnikatelský úvěr je jedna věc. Dodržet oboustranně veškeré podmínky je věc druhá. Pokud se dostanete do situace, kdy vám banka hrozí vypovězením úvěru, insolvencí nebo vás trápí jakýkoliv jiný problém spojený s podnikatelským úvěrem, neváhejte se na nás obrátit pro právní radu.
Podnikatelské úvěry se liší podle účelu a podmínek, za kterých jsou poskytovány.
| Typ financování | Kdy se hodí | Hlavní výhoda | Na co si dát pozor |
|---|---|---|---|
| Provozní úvěr | financování zásob, mezd, dodavatelů | rychlé překlenutí provozních potřeb | kratší splatnost, tlak na cashflow |
| Investiční úvěr | stroje, technologie, vybavení, nemovitosti | vhodný pro větší a dlouhodobé investice | často vyšší nároky na zajištění |
| Kontokorent | krátkodobý výpadek peněz na účtu | vysoká flexibilita | vyšší sazby a riziko drahého provozu |
| Leasing | auta, stroje, další movité věci | nižší potřeba vlastních peněz na začátku | omezení plynoucí ze smlouvy a vlastnictví věci |
| Alternativní financování | začínající či rizikovější projekty | možnost získat peníze mimo banku | individuální a někdy méně výhodné podmínky |
Příklad z praxe:
Firma zabývající se e-commerce využila investiční úvěr ve výši 3 milionů Kč na vytvoření automatizovaného skladu. Díky tomu zkrátila dobu doručení zboží z 5 dnů na 2 dny a zvýšila počet objednávek o 30 % během jednoho roku.
Při výběru úvěru je potřeba věnovat pozornost také typům úrokových sazeb. Fixní sazby vám garantují stabilitu splátek. Ty variabilní sice mohou být výhodnější, pokud chcete jednorázově splácet větší část, ale zároveň je u nich větší riziko.
Kromě úroků si mohou bankovní instituce klasicky účtovat administrativní poplatky nebo další poplatky za sjednání úvěru. Abyste získali konkrétnější přehled o platbách, můžete využít kalkulačku úvěru, která vám pomůže i s výpočtem RPSN a zahrne všechny náklady spojené s úvěrem.
Také u podnikatelských úvěrů existuje možnost refinancování. Díky němu můžete získat výhodnější podmínky, například nižší úrokovou sazbu, na což samozřejmě cílí všichni. Výhodou refinancování je, že snížíte náklady na splácení a zlepšíte cashflow. Na druhou stranu se dobře seznamte s případnými poplatky za předčasné splacení, které by vás mohly nepříjemně překvapit. S analýzou nabídky vám opět pomůže kalkulačka úvěru.
V každém případě si nechte před podpisem smlouvu zkontrolovat právníkem, abyste se vyhnuli nechtěným komplikacím. Naši odborníci odhalí právní kličky a upozorní vás na případná rizika.
Například ve Fio bance získáte úvěr od 20 milionů Kč s maximální dobou splatnosti až 25 let, úroková sazba je pohyblivá. Komerční banka vám může nabídnout Profi úvěr do výše 5 milionů s úrokovou sazbou od 5,9 % p.a. Na rychlé vyřízení krátkodobých úvěrů s flexibilními podmínkami a bez poplatků za předčasné splácení se specializuje například Cashbot.
Podnikatelé musí splnit hned několik podmínek, aby podnikatelský úvěr mohli získat. Musí splnit zákonné podmínky pro podnikání, včetně řádného zápisu v obchodním rejstříku. Banky často kontrolují, zda má podnikatel splněné daňové povinností.
Žadatel musí předložit daňové přiznání, aby doložil výši svých příjmů, a také podnikatelský záměr, v němž zmíní všechny důležité informace. Měl by popsat formu podnikání, organizaci firmy, podrobný popis svých služeb nebo výrobků a také by měl připojit finanční plán a časový harmonogram.
Potom banka zohledňuje, je právní forma žadatele. Banky vyžadují rozdílné podklady od právnických osob a OSVČ.
Dále záleží na bonitě žadatele. Banky hodnotí finanční výkazy, daňová přiznání a historii podnikání, aby ověřily schopnost žadatele splácet úvěr.
V neposlední řadě je pak potřeba zajištění úvěru. Obvykle se jedná o zástavu majetku, ručení třetí osobou nebo směnku.
Pokud vás zajímá podnikatelský úvěr konkrétněji a chcete lepší představu o možných nákladech, můžete použít kalkulačku úvěru, která vám pomůže propočítat splátky a RPSN. Kalkulačku úvěru najdete na většině webových stránek bankovních institucí.
Paní Jánská se na nás obrátila ve chvíli, kdy chtěla získat podnikatelský úvěr na otevření menšího kosmetického studia. Měla už vyhlédnuté prostory k pronájmu, základní vybavení i představu o nabízených službách, ale banka její žádost vrátila k doplnění. Podnikatelský plán byl podle banky příliš obecný a nebylo z něj dostatečně patrné, z čeho přesně bude úvěr splácet v prvních měsících provozu.
Nejprve jsme s klientkou prošli, jaké podklady už má připravené a co v nich naopak chybí. Pomohli jsme jí zpřesnit popis podnikatelského záměru, doplnit realistický finanční plán, přehled očekávaných nákladů i návrh zajištění. Současně jsme ji upozornili také na právní dopady případného ručení soukromým majetkem a na ustanovení úvěrové dokumentace, která by pro ni byla zbytečně nevýhodná.
Výsledkem bylo, že paní Jánská žádost přepracovala výrazně přesvědčivěji a do jednání s bankou už vstupovala s mnohem lepší představou o tom, co je ještě přijatelné a co už pro ni představuje zbytečné riziko.
Právní aspekty podnikatelských úvěrů bychom našli zejména v občanském zákoníku. Základ tvoří vždy úvěrová smlouva, která obsahuje práva a povinnosti obou stran – zatímco dlužník má povinnost splácet úvěr dle sjednaných podmínek, věřitel mu musí poskytnout financování v dohodnuté výši a termínu. K ukončení smlouvy pak dochází řádným splacením, předčasným splacením nebo při porušení podmínek.
Smlouvu dejte před podpisem vždy zkontrolovat právníkovi, ať si později netlučete hlavu, až zjistíte, že jste podepsali velmi nevýhodné podmínky nebo jste se zavázali k něčemu, na co vás druhá strana neupozornila.
Hypotéky patří k nejrozšířenějším druhům úvěrů. Věděli jste, že si můžete vzít i hypotéku na jednoho z manželů? Zjistěte, za jakých podmínek se vám vyplatí, aby byl v bance vedený pouze jeden z manželů.
I podnikatelské úvěry je potřeba zajistit, kdyby se dlužník dostal do situace, kdy už nebude schopný úvěr splácet. Podnikatelé mohou svůj úvěr nejčastěji zajistit následujícími způsoby.
Jak to vypadá v praxi:
Pokud jste podnikatelem v oboru autodopravy, můžete svůj podnikatelský úvěr na nákup nákladních vozidel po domluvě s bankou zajistit právě firemními vozy. Jestliže přestanete splácet, banka aktivuje zástavní právo a nákladní vozidla prodá v dražbě. Vy jako dlužník ale nadále zůstanete odpovědný za nesplacenou část úvěru, kterou se nepodaří pokrýt výtěžkem z dražby.
Stejně jako u spotřebitelského úvěru je i ten podnikatelský spojený s jistými riziky, která musíte zvážit, než se pro půjčku rozhodnete. Tím největším háčkem může být platební neschopnost. Coby podnikatel byste měli rozhodně mít plán pro případ toho, že vám nečekaně vypadnou příjmy. Pokud nebudete své závazky schopní splácet, může proti s vámi banka zahájit insolvenční řízení.
Také si dejte pozor na dodržování všech smluvních podmínek. Stačí malá chyba a můžete se potýkat s předčasným ukončením smlouvy a exekucí ze strany banky.
I OSVČ se mohou dostat do situace, kdy nejsou schopné dál vykonávat svou činnost a potřebují dočasnou podporu od státu. Do článku o podpoře pro OSVČ jsme proto přehledně ty nejdůležitější informace, které se vám mohou hodit.
Podnikatelský úvěr může pomoci s rozjezdem firmy, provozem i většími investicemi, ale jeho výběr je potřeba dobře promyslet. Důležité je sledovat nejen úrok, ale i poplatky, podmínky splácení, možnosti zajištění a důvody, pro které může banka úvěr zesplatnit.
Pro získání úvěru bývá obvykle potřeba doložit podnikatelský plán, příjmy, finanční výkazy nebo daňová přiznání. Čím vyšší částka a tvrdší zajištění, tím větší pozornost si zaslouží i samotná smlouva a související rizika.
Ano, ale obvykle musí lépe doložit podnikatelský plán, očekávané příjmy a způsob splácení.
Podnikatelský úvěr je určen na podnikání a banka u něj jinak posuzuje bonitu, účel i zajištění.
Ne vždy, ale u vyšších částek to bývá časté. Banka může chtít zástavu, ručitele nebo jiné zajištění.
Nejčastěji daňové přiznání, finanční výkazy, podnikatelský plán, identifikační údaje a návrh zajištění.
Ano, ale je nutné ověřit si ve smlouvě, zda a za jakých podmínek s tím nejsou spojeny poplatky.
Na sankce, důvody zesplatnění, podmínky čerpání, zajištění a povinnosti vůči bance po dobu splácení.
Hlavně u vyšších částek, ručení nemovitostí, osobního ručení nebo když jsou podmínky nejasné či jednostranně nevýhodné.
Vyřešte libovolný právní problém s týmem Dostupného advokáta! Do 24 hodin vám navrhneme řešení vaší situace a spočítáme, kolik vás to bude stát. Cena za vypracování návrhu je 390 Kč. Když si u nás navržené služby objednáte, máte vypracování návrhu zdarma.
Ondřej je ten člověk, v jehož hlavě uzrál nápad poskytovat advokátní služby online. Právním službám se věnuje již déle než 10 let a rád klientům pomáhá, když si nevědí rady s právními problémy.
Osobně i online. Stačí si vybrat vhodnou službu, nebo zvolit nezávislou konzultaci když si nejste jistí.
