Termínovaný vklad patří mezi nejbezpečnější způsoby, jak zhodnotit své peníze. Na rozdíl od běžného či spořicího účtu vám nabídne pevně daný úrok, který je často vyšší, ovšem výměnou za to, že se k vloženým prostředkům po určitou dobu nedostanete. Právě tato kombinace jistoty a omezené likvidity dělá z termínovaného účtu oblíbený produkt konzervativních klientů i institucí. Jak ale přesně termínované vklady fungují, co na ně říká legislativa a jaká rizika se mohou skrývat v samotné smlouvě?
Termínovaný vklad, někdy označovaný také jako termínovaný účet, představuje tradiční a poměrně konzervativní formu spoření. Klient vloží finanční prostředky do banky nebo družstevní záložny na předem sjednanou dobu a banka se zaváže k jejich úročení pevně stanovenou sazbou. Podmínkou je, že klient nebude s prostředky během sjednaného období nakládat. Odměnou za omezenou likviditu bývá vyšší úrok než u běžného nebo spořicího účtu.
Tento typ vkladu je oblíbený zejména u lidí, kteří mají volné prostředky, jež nebudou potřebovat po určitou dobu, a chtějí mít jistotu jejich bezpečného zhodnocení. Z právního hlediska se jedná o závazkový vztah mezi klientem a bankou, kde klíčovou roli hraje smlouva o termínovaném vkladu.
Zatímco spořicí účty umožňují peníze kdykoli vybrat, termínované vklady jsou svázány pevnou dobou, a pokud klient prostředky vybere předčasně, zpravidla ztrácí nárok na úroky, či dokonce platí sankci.
Než uzavřete smlouvu o termínovaném vkladu, vyplatí se poradit s odborníkem. Náš tým vám pomůže zkontrolovat podmínky, upozorní na skryté nástrahy a zajistí, abyste byli právně chránění.
Termínované vklady mohou mít různou podobu. Nejčastěji se sjednávají na období od několika měsíců do několika let. Klient si vybere délku trvání, částku a banku. Výměnou získá smluvně garantovaný úrok, který bývá vyšší, pokud je doba uložení delší nebo částka větší.
Existují dva základní typy: vklady s výpovědní lhůtou a vklady bez možnosti výběru. V prvním případě klient může své prostředky vybrat i předčasně, ale musí počkat na uplynutí výpovědní doby, například tří měsíců. V druhém případě je předčasný výběr možný jen se sankcí. Klienti by proto měli pečlivě zvažovat, jakou variantu zvolí.
Důležitým parametrem je také způsob připisování úroků. Některé banky úroky vyplácí až na konci doby vázanosti, jiné umožňují jejich pravidelné připisování, což může zvýšit efektivní výnos díky úročení úroků.
Kromě klasických korunových vkladů existují i termínované účty v cizích měnách. Ty ale nesou kurzové riziko – i když může být úrok vyšší, kolísání kurzu může výnos snížit.
Právně vzato, jde o smluvní ujednání, kde je nutné přesně definovat dobu, úrokovou sazbu, způsob úročení a podmínky předčasného výběru. Každá banka má obchodní podmínky, které se stávají součástí smlouvy.
Termínované vklady jsou silně regulovaným finančním produktem. Základní ochranu poskytuje zákon o bankách, který stanoví, že všechny vklady u bank a družstevních záložen jsou pojištěny do výše 100 000 EUR (cca 2,5 milionu Kč) na jednoho vkladatele u jedné instituce. Pojištění spravuje Garanční systém finančního trhu a v případě krachu banky vyplácí klientům jejich prostředky.
Česká národní banka (ČNB) dohlíží na banky i záložny a vymezuje pravidla, za jakých mohou přijímat vklady. Termínované vklady kratší než jeden rok jsou z hlediska regulace chápány jako pohledávky a řídí se zvláštními ustanoveními, což je důležité zejména pro fondy a institucionální investory.
Ministerstvo financí zároveň vydává metodiky pro rozpočtové jednotky, jak mají vklady klasifikovat a vykazovat. To je důležité například pro obce nebo školy, které si mohou ukládat dočasně volné prostředky.
Je třeba dodat, že u družstevních záložen je situace složitější. Klient se stává zároveň členem družstva a musí složit členský vklad, který není pojištěný. Pokud záložna zkrachuje, tento členský vklad klient nedostane zpět. Proto si při volbě instituce vždy ověřte nejen úrok, ale i stabilitu daného subjektu.
Tip: Co je to investice, jak funguje investování a jak vybrat správné investiční nástroje? Pokud si právě pokládáte tyto otázky, pravděpodobně v tom nejste sami. Ukážeme vám, do čeho všeho můžete investovat.
Pro běžné klienty jsou termínované vklady především cestou, jak bezpečně zhodnotit peníze. Hlavní výhodou je jistota, na rozdíl od investic do akcií nebo fondů je výnos předem známý. Klient nemusí sledovat vývoj trhu a ví, že pokud dodrží podmínky smlouvy, získá sjednaný úrok.
Další výhodou je státní garance prostřednictvím pojištění vkladů. Díky tomu patří termínovaný vklad k nejbezpečnějším finančním produktům. Pro mnoho konzervativních střadatelů jde tím pádem o volbu číslo jedna.
Na druhé straně stojí rizika. Největším je omezená likvidita – peníze jsou vázané a jejich předčasné vybrání je sankcionováno. Klient tak může přijít o všechny úroky, nebo dokonce zaplatit poplatek. Dalším rizikem je inflace. Pokud je úrok nižší než růst cen, reálná hodnota uložených peněz klesá.
Doporučujeme proto rozdělit vklad do více bank, aby celková částka u jedné instituce nepřesáhla limit pojištění. Dále je vhodné kombinovat termínovaný účet se spořicím, aby měl klient rezervu pro nenadálé výdaje. A konečně, je nutné vždy číst obchodní podmínky – některé banky totiž automaticky obnovují vklad po jeho skončení, což nemusí být pro klienta výhodné.
Každý termínovaný vklad je sjednáván na základě smlouvy mezi bankou a klientem. Tato smlouva by měla obsahovat jasně definované údaje: výši vkladu, dobu trvání, úrokovou sazbu, způsob připisování úroků a podmínky předčasného výběru. Nedílnou součástí jsou obchodní podmínky banky, které mohou obsahovat i méně výhodná ustanovení pro klienta.
Z právního pohledu doporučujeme věnovat pozornost zejména sankcím. Předčasný výběr může znamenat nejen ztrátu úroků, ale i povinnost zaplatit penále. V některých případech smlouvy obsahují i ustanovení o automatické prolongaci, kdy se vklad po skončení období automaticky obnoví za nových podmínek. To může být pro klienta nevýhodné, zejména pokud mezitím vzrostly sazby na trhu.
Zvláštní opatrnost je na místě u družstevních záložen, kde vedle smlouvy o vkladu klient podepisuje i stanovy družstva a skládá členský vklad.
Termínované vklady jsou tedy tradičním a bezpečným produktem, který dává smysl pro konzervativní klienty i instituce s volnými prostředky. Nabízí stabilní zhodnocení, jednoduchou správu a vysokou míru jistoty. Na druhou stranu je nutné počítat s omezenou likviditou a s tím, že reálný výnos může být snížen inflací.
Tip: Plánujete rozšířit výrobu, vstoupit na zahraniční trhy nebo oživit chátrající areál? CzechInvest je státní agentura, která vám může pomoci se zajištěním investičních dotací, neinvestičních dotací i strategických investičních pobídek. Zjistěte, jak na to.
Termínované vklady představují tradiční a velmi bezpečný způsob, jak zhodnotit své peníze, protože nabízí pevně stanovený úrok, často vyšší než u spořicího účtu, výměnou za to, že klient nemůže s prostředky po určitou dobu nakládat. Fungují na základě smlouvy s bankou nebo družstevní záložnou, která jasně určuje dobu vázanosti, výši úroku, způsob připisování a podmínky předčasného výběru, jenž bývá spojen se sankcemi. Česká legislativa vklady chrání – díky pojištění vkladů do 100 000 EUR jsou peníze klientů v bankách i záložnách garantovány, dohled vykonává ČNB a metodické pokyny vydává Ministerstvo financí. Výhodou je stabilita, předem známý výnos a státní garance, rizikem naopak nízká likvidita, možnost sankcí při předčasném výběru a inflace, která může znehodnotit reálný výnos. U družstevních záložen je navíc nutné složit členský vklad, který pojištěn není. Proto se doporučuje rozdělovat prostředky mezi více bank, kombinovat termínovaný účet se spořicím a vždy pečlivě číst obchodní podmínky.
Ano, všechny vklady u bank a záložen jsou pojištěny do výše 100 000 EUR.
Většinou ztratíte úrok, případně zaplatíte sankci.
Ano, ale nesete kurzové riziko.
Ano, u záložny musíte vložit i členský vklad, který není pojištěn.
Záleží na výši úroku. Pokud je nižší než inflace, reálná hodnota peněz klesá.
Vyřešte libovolný právní problém s týmem Dostupného advokáta! Do 24 hodin vám navrhneme řešení vaší situace a spočítáme, kolik vás to bude stát. Cena za vypracování návrhu je 390 Kč. Když si u nás navržené služby objednáte, máte vypracování návrhu zdarma.
Ondřej je ten člověk, v jehož hlavě uzrál nápad poskytovat advokátní služby online. Právním službám se věnuje již déle než 10 let a rád klientům pomáhá, když si nevědí rady s právními problémy.
Osobně i online. Stačí si vybrat vhodnou službu, nebo zvolit nezávislou konzultaci když si nejste jistí.
