Úraz bolí dvakrát – jednou fyzicky a podruhé při jednání s pojišťovnou. Ať už jde o zlomenou nohu dítěte, otok kotníku po pádu nebo trvalé následky vážného úrazu, správně sjednané úrazové pojištění by mělo pomoci. V praxi ale pojišťovny často odmítají plnit, zpochybňují souvislosti nebo vyplácejí směšné částky. Jak se bránit? Co vám skutečně náleží? A kdy se vyplatí obrátit se na právníka?
Úrazové pojištění patří mezi nejčastější formy osobního pojištění. Jeho účelem je kompenzace finanční ztráty v případě úrazu – ať už jde o bolestné, hospitalizaci, ztrátu příjmu, nebo trvalé následky.
V ideálním světě by stačilo podat hlášení a čekat na výplatu. Ve skutečnosti ale pojišťovny často krátí plnění nebo hledají výluky. Právník vám v takovém případě pomůže uplatnit vaše nároky, posoudí smlouvu i komunikaci s pojišťovnou a v krajním případě vás zastoupí i u soudu.
Úrazové pojištění je sice na papíře jednoduché, ale ve sporu platí, že kdo se nevyzná v pojistných podmínkách, často přichází zkrátka. Proto je vhodné řešit i zdánlivě banální pojistné události s právníkem, obzvlášť pokud máte podezření, že vaše pojišťovna nejedná férově.
Úrazové pojištění kryje náklady nebo újmu spojenou s úrazem. Zpravidla se jedná o jednorázové plnění za trvalé následky, bolestné, náhradu za pracovní neschopnost či denní odškodné. Záleží však na konkrétní smlouvě, protože každé pojištění má jiná pravidla a limity. Pokud například dojde k vážnému zranění, je nutné posoudit, zda jde o dočasné omezení, nebo trvalou újmu.
Nárok na plnění vzniká většinou až po doložení lékařských zpráv, zprávy o nehodě a potvrzení o ukončení léčby. Ačkoliv by pojišťovna měla rozhodnout objektivně, v praxi se často snaží zlehčit následky úrazu nebo najít důvod, proč neplnit. V takové situaci se vyplatí konzultace s advokátem. Nezávislý právní pohled pomůže určit, zda je rozhodnutí pojišťovny oprávněné, a jak případně žádat vyšší plnění.
Úrazové pojištění má chránit, ne vás zklamat. Pokud vám pojišťovna odmítá plnit nebo nabízí směšnou částku, obraťte se na nás. Naši advokáti vám pomohou získat to, na co máte skutečně nárok.
Úrazové pojištění dětí má svá specifika. Rodiče ho často sjednávají při nástupu dítěte do školy, na tábor nebo v rámci rodinného balíčku. Typicky kryje zlomeniny, otřesy mozku nebo dlouhodobější následky po pádu.
Problém ale nastává, když se pojistka tváří výhodně, ale obsahuje množství výluk nebo směšně nízké pojistné částky. Například za zlomenou nohu dítěte pojišťovna vyplatí jen několik stokorun, protože „tabulková hodnota“ je nízká. Navíc u dětí je posuzování trvalých následků složitější, protože vývoj ještě není ukončený.
Úrazové pojištění dětí určitě má smysl, ale jen pokud je kvalitně sjednané a při sporu za vámi stojí někdo, kdo zná práva dětí i rodičů.
Trvalé následky úrazu představují nejvýznamnější položku v úrazovém pojištění. Jde o trvalé fyzické nebo psychické omezení, které nelze zcela vyléčit – například omezení hybnosti, ztráta zraku nebo trvalé bolesti.
Výše plnění se určuje podle oceňovacích tabulek pojišťovny, které vycházejí z procentuálního poškození těla. A právě tady často začíná problém. Pojišťovna může vyhodnotit následek jako méně závažný, než jaká je realita, nebo zpochybní příčinnou souvislost s úrazem. V takovém případě vám pomůžeme zajistit nezávislé lékařské posouzení, srovnat postup pojišťovny s jejími vlastními pravidly a případně se obrátit na finančního arbitra nebo soud.
Zatímco pracovní úraz řeší zaměstnavatel (včetně povinného pojištění odpovědnosti), u nepracovního úrazu je situace složitější. Pokud si například zlomíte nohu na horách, vše závisí na tom, zda máte uzavřené vlastní úrazové pojištění.
Stát nepracovní úrazy nijak nekompenzuje, kromě výplaty nemocenské. Pojišťovny často argumentují výlukami – například že k úrazu došlo při rizikové aktivitě, pod vlivem alkoholu nebo na území, kde pojistka neplatí.
Pokud máte pojištění uzavřené, ale pojišťovna odmítá plnit, je na místě právní rozbor. V řadě případů je totiž argumentace pojišťoven slabá a důkladná znalost zákona o pojišťovnictví i judikatury může vaše šance výrazně zvýšit. Nepracovní úraz vás může vyřadit z provozu, ale neměl by vás připravit o spravedlivou kompenzaci.
Tip: Stal se vám úraz, vyhořel vám dům nebo vám někdo ukradl kolo? Oddechli jste si, protože přece máte pojištění. Ale ouha, pojišťovna váš nárok zamítne a pojistné plnění vám vyplatit odmítne. Jak v tomto případě postupovat?
Úrazy jako podvrtnutí, naraženiny nebo otok kotníku po úrazu jsou často vnímány jako banální. Mnoho lidí je ani nehlásí, protože „to přejde“. Jenže někdy nepřejde a i z malého úrazu může vzniknout dlouhodobé omezení. Pokud máte uzavřené úrazové pojištění, je vždy lepší i zdánlivě drobný úraz nahlásit.
Pojišťovna by měla přihlédnout k rozsahu obtíží a délce léčby. Pokud však poskytnuté plnění neodpovídá realitě (např. uznají jen 2 dny léčení, i když jste měli nohu v sádře tři týdny), je na místě bránit se. Úraz je úraz a i když nejde o amputaci, máte právo na korektní zacházení.
Základní pravidlo zní: Hlaste úraz pojišťovně co nejdříve. Ideálně ihned po prvním lékařském ošetření. Přiložte lékařskou zprávu, popis události, případně svědecké výpovědi. Pojišťovna vás vyzve k doložení dalších dokumentů, dbejte na jejich úplnost a přesnost. Vždy si uschovejte kopie všeho, co posíláte.
Pozor na termíny – některé smlouvy vyžadují nahlášení do 3 nebo 7 dnů. I malá chyba může být pojišťovnou vyhodnocena jako důvod k odmítnutí plnění. Pokud máte pochybnosti, co vše doložit, nebo se komunikace s pojišťovnou zadrhne, oslovte právníka. Vždy je potřeba projít si veškeré podrobnosti konkrétní smlouvy o úrazovém pojištění a jednat podle podmínek v ní uvedených.
Pokud pojišťovna odmítne plnit nebo vám vyplatí směšnou částku, máte několik možností. Prvním krokem je podání reklamace a žádost o přezkum. Pokud to nepomůže, můžete se obrátit na finančního arbitra. V některých případech ale spor vyžaduje důkladnou argumentaci a právní zastoupení. Pak přichází na řadu občanskoprávní žaloba.
Kromě výkladu pojistné smlouvy bude důležité doložit příčinnou souvislost mezi úrazem a následky, rozsah škody i nárok na konkrétní částku. Právník v takovém sporu zastává klíčovou roli, a to hlavně ve vyjednávání, které často vede k mimosoudní dohodě. Pokud jde o desítky až stovky tisíc korun, nepokoušejte se pojišťovnu přesvědčovat sami. Z praxe víme, že advokát vyjedná plnění o 30–50 % vyšší, než původně nabízela pojišťovna.
Tip: „Pojistka na blbost“ je lidovým označením pojištění odpovědnosti, které můžeme sjednat pro případ újmy na zdraví, škody na majetku nebo finanční škody způsobené někomu jinému. Proč se vám určitě vyplatí si ji sjednat?
Úrazové pojištění kryje bolestné, denní odškodné, hospitalizaci i trvalé následky úrazu – například po pádu, dopravní nehodě nebo sportovním zranění. U dětí je nutné dát si pozor na pojistné výluky a nízké limity, které mohou znamenat, že za zlomenou nohu dostanete jen pár stovek. I na zdánlivě banální úraz, jako je otok kotníku, může vzniknout nárok na odškodnění, pokud je doloženo léčení a lékařská zpráva. V případě nepracovního úrazu pojišťovna často hledá důvod, proč plnění odmítnout – například kvůli údajnému rizikovému chování. Právník vám pomůže s formulací hlášení, posouzením pojistných podmínek a zastoupením při sporu. Pokud pojišťovna odmítne plnit nebo nabídne nepřiměřeně nízkou částku, můžete se obrátit na finančního arbitra, nebo podat žalobu. Advokát často vyjedná o 30–50 % vyšší plnění než původní nabídka. Ať už jde o úraz dítěte, trvalé následky nebo neochotu pojišťovny, právní pomoc může být klíčem k férovému výsledku.
Ano, pokud byl úraz léčen a splňuje podmínky pojistné smlouvy, máte nárok i na plnění za „menší“ úrazy.
Nejprve ověřte, zda výluka skutečně odpovídá situaci. V praxi pojišťovny výluky často vykládají příliš široce. Doporučujeme konzultaci s právníkem.
To závisí na konkrétní smlouvě. Obvykle je to 3 až 15 dní. Každé prodlení může být problém – jednejte bez odkladu.
Ano. Pokud máte dojem, že pojišťovna podhodnotila váš zdravotní stav, máte právo na revizní lékařský posudek a případné právní kroky.
Ne nutně. Mnoho advokátů pracuje na základě dohody o provizi ze získaného plnění. První konzultace je často zdarma.
Vyřešte libovolný právní problém s týmem Dostupného advokáta! Do 24 hodin vám navrhneme řešení vaší situace a spočítáme, kolik vás to bude stát. Cena za vypracování návrhu je 390 Kč. Když si u nás navržené služby objednáte, máte vypracování návrhu zdarma.
Ondřej je ten člověk, v jehož hlavě uzrál nápad poskytovat advokátní služby online. Právním službám se věnuje již déle než 10 let a rád klientům pomáhá, když si nevědí rady s právními problémy.
Osobně i online. Stačí si vybrat vhodnou službu, nebo zvolit nezávislou konzultaci když si nejste jistí.
