Insolvence je pro mnoho lidí jediným východiskem z dluhové pasti. Zahájit ji znamená přiznat neschopnost splácet závazky a vydat se na cestu dlouhou několik let, na jejímž konci čeká šance na nový začátek. V tomto článku vám krok za krokem vysvětlíme, jak dlouho insolvence trvá, co se děje po jejím skončení a na co si dát pozor, aby se celý proces neobrátil proti vám.
Insolvence (odborně oddlužení) je zákonem stanovený proces, který má dvě hlavní funkce – ochránit dlužníka před věřiteli a zároveň zajistit, aby věřitelé získali alespoň část svých pohledávek zpět. Po celou dobu oddlužení je dlužník pod dohledem insolvenčního správce a soudu.
Na začátku se stanoví způsob oddlužení. Obvykle jde o splátkový kalendář, kdy dlužník pravidelně odevzdává část svých příjmů insolvenčnímu správci. Ten je pak rozděluje mezi věřitele. Alternativou je zpeněžení majetku, kdy se prodá majetek dlužníka a z výtěžku se uspokojí pohledávky. V praxi se často oba způsoby kombinují.
Důležité je, že ukončení insolvence není automatické. To, že uplyne příslušná lhůta dle zákona, ještě neznamená, že je konec. Musí proběhnout soudní proces, který potvrdí, že dlužník splnil své povinnosti. Teprve pak vydá soud rozhodnutí, že je dlužník osvobozen od zbytku dluhů.
Od roku 2024 platí nová pravidla pro délku insolvence. Standardní doba trvání oddlužení se zkrátila z pěti let na tři roky. Cílem je umožnit dlužníkům rychlejší návrat do běžného života, pokud poctivě plní všechny povinnosti dané zákonem. Řízení zahájená před nabytím účinnosti novely (tj. před 1. 10. 2024) se řídí starými pravidly (tj. 5 let)
Dlužník tedy po dobu tří let odvádí část svých příjmů insolvenčnímu správci, musí spolupracovat se soudem i správcem a chovat se poctivě – například nepřijímat nové závazky, neskrývat majetek a poskytovat pravdivé informace o svých příjmech a výdajích.
Dříve mohli zkráceného tříletého oddlužení využít pouze určité skupiny dlužníků. Šlo především o starobní důchodce, invalidní důchodce druhého nebo třetího stupně, případně o ty, kteří během tří let splnili zvláštní podmínky – například uhradili alespoň 60 % svých dluhů vůči přihlášeným věřitelům, nebo pokud většina jejich dluhů (alespoň dvě třetiny) vznikla ještě před dosažením plnoletosti.
Samotné ukončení insolvence je administrativně i právně důležité. Soud musí ověřit, že byly splněny všechny podmínky a že dlužník jednal poctivě. Obvykle celý proces vypadá takto:
Tip: Po skončení insolvence bývalí dlužníci často zjišťují, že jejich jméno stále figuruje v registrech, což jim znemožňuje čerpat nové finanční produkty. Výmaz z registrů dlužníků po insolvenci však není automatický a záleží na typu registru.
Mnoho lidí se mylně domnívá, že jim po insolvenci nezůstane žádný dluh. To však není vždy pravda. Insolvence sice chrání před většinou pohledávek, ale existují výjimky, které ani soud nepromine:
Takže poctivé splnění insolvence vás sice zbaví většiny dluhů, ale ne všech.
Ne každý dlužník, který vstoupí do insolvence, ji také úspěšně dokončí. Zrušení insolvence soud nařídí v případech, kdy dlužník porušuje pravidla. Nejčastější důvody jsou dlouhodobé neplacení povinných splátek, zatajení příjmů nebo majetku, vytváření nových dluhů nebo nepoctivý záměr při vstupu do insolvence.
Pokud soud oddlužení zruší, obvykle následuje konkurz, kdy se prodává majetek dlužníka. Ten přitom přichází o šanci být po třech letech bez dluhů. Proto je nesmírně důležité chovat se v insolvenci poctivě a transparentně.
Soud může insolvenci zrušit a řízení zastavit za situace, kdy dlužníkův majetek je pro uspokojení věřitelů zcela nepostačující.
Tip: Máte na svém účtu aktivovaný kontokorent? Anebo jste si pořídili auto na leasing? Pak by vás možná zajímalo, že jste se zavázali ke spotřebitelskému úvěru. Přečtěte si, co byste o něm měli vědět.
Úspěšné ukončení insolvence přináší obrovskou úlevu. Dlužník se zbaví většiny závazků a může znovu začít finančně plánovat. Současně však musí počítat s tím, že insolvence zůstane několik let zapsaná v insolvenčním rejstříku, což může komplikovat například získání hypotéky nebo úvěru.
Na druhou stranu i tato překážka je dočasná a s odstupem času význam insolvence postupně mizí. Zároveň je možné požádat o výmaz z registru dlužníků.
Insolvence je zákonný proces, který dlužníkovi umožňuje zbavit se dluhové pasti, nejčastěji prostřednictvím splátkového kalendáře, případně kratší tříleté varianty. Ukončení insolvence není automatické – po skončení splácení musí insolvenční správce podat závěrečnou zprávu, soud ověřuje poctivost dlužníka a teprve poté rozhoduje o splnění oddlužení a případném osvobození od zbytku dluhů. Přesto některé závazky zůstávají, zejména výživné na děti, pokuty a tresty z trestního řízení či nové dluhy vzniklé po zahájení oddlužení. Pokud dlužník podmínky poruší, soud může oddlužení zrušit a vyhlásit konkurz, což znamená ztrátu majetku i možnosti zbavit se dluhů. Úspěšné ukončení insolvence ale přináší nový začátek, přestože záznam v insolvenčním rejstříku může ještě několik let komplikovat získání úvěrů či hypoték.
Probíhá prostřednictvím závěrečné zprávy insolvenčního správce a následného rozhodnutí soudu o osvobození od placení zbytku dluhů.
Obvykle během několika měsíců od podání závěrečné zprávy.
Ano, zejména výživné, trestní sankce a nové dluhy vzniklé po zahájení oddlužení.
Pokud dlužník neplní podmínky, soud může oddlužení zrušit.
Vyřešte libovolný právní problém s týmem Dostupného advokáta! Do 24 hodin vám navrhneme řešení vaší situace a spočítáme, kolik vás to bude stát. Cena za vypracování návrhu je 390 Kč. Když si u nás navržené služby objednáte, máte vypracování návrhu zdarma.
Ondřej je ten člověk, v jehož hlavě uzrál nápad poskytovat advokátní služby online. Právním službám se věnuje již déle než 10 let a rád klientům pomáhá, když si nevědí rady s právními problémy.
Osobně i online. Stačí si vybrat vhodnou službu, nebo zvolit nezávislou konzultaci když si nejste jistí.
