Mnoho lidí se ocitne v situaci, kdy už nezvládají splácet všechny dluhy a hrozí jim exekuce. Jedním z nejsnazších řešení, jak začít znovu a získat šanci na nový život bez dluhů, je insolvence (oddlužení). Správně sepsaný a podaný insolvenční návrh rozhoduje o tom, zda soud řízení přijme a dlužník se dostane k ochraně před věřiteli. V tomto článku vám proto přinášíme praktický návod, jak požádat o insolvenci, co vše k tomu budete potřebovat a na co si dát pozor.
Insolvence znamená stav úpadku – tedy situaci, kdy dlužník není schopen dlouhodobě plnit své závazky. Podle zákona jde o úpadek tehdy, pokud:
Do úpadku se můžete dostat i z důvodu předlužení, pokud vaše závazky převyšují majetek. Insolvence tak není jen o platební neschopnosti, ale i o reálné hodnotě vašeho majetku vůči dluhům.
O insolvenci byste tedy měli uvažovat v okamžiku, kdy už nestíháte platit všechny splátky, čelíte několika exekucím najednou nebo vám hrozí, že přijdete o střechu nad hlavou.
Sepsání insolvenčního návrhu je složité a chybně podaný návrh vede k odmítnutí soudem. Pokud nechcete riskovat prodlevy a komplikace, obraťte se na naši právní poradnu. Zhodnotíme vaši situaci, připravíme potřebné podklady a zajistíme, že žádost bude splňovat všechny zákonné náležitosti.
Žádost o insolvenci může podat fyzická osoba (běžný občan), OSVČ, pokud její dluhy nepocházejí výlučně z podnikání, nebo pokud s tím souhlasí věřitelé, i právnická osoba (firma).
Pokud chcete využít oddlužení, musíte splnit další podmínky:
Pokud tyto podmínky nesplníte, soud může místo oddlužení nařídit konkurz, což je pro fyzické osoby méně výhodná varianta.
Insolvenční návrh je hlavním dokumentem, bez kterého se proces oddlužení vůbec nerozeběhne. Právě prostřednictvím tohoto návrhu žádáte soud, aby oficiálně rozhodl o vašem úpadku a zároveň vám povolil oddlužení. Z právního hlediska musí být návrh velmi pečlivě zpracovaný, protože sebemenší chyba může vést k jeho odmítnutí a tím i k prodloužení celé situace, kdy stále čelíte exekucím či nátlaku věřitelů.
Do návrhu je nutné uvést všechny základní osobní údaje – tedy jméno, datum narození, rodné číslo a adresu trvalého bydliště. Tyto informace slouží k jednoznačné identifikaci dlužníka a bez nich by soud nemohl návrh vůbec posuzovat.
Následuje nejdůležitější část, kterou je seznam závazků. Zde musíte uvést všechny své věřitele, tedy banky, nebankovní společnosti, telefonní operátory, ale i soukromé osoby, kterým dlužíte. U každého závazku musí být jasně uvedena výše dluhu a datum jeho splatnosti. Pokud byste některého věřitele vynechali, nejen že by mohl váš návrh soud odmítnout, ale mohlo by to být vnímáno i jako snaha o zatajování skutečností.
Další povinnou součástí je seznam majetku. Zahrnuje vše, co vlastníte, od nemovitostí přes automobil až po cennosti, bankovní účty nebo pohledávky vůči jiným osobám. I když se může zdát lákavé něco „zapomenout“, v praxi je to velmi riskantní. Insolvenční správce totiž zkoumá majetkové poměry detailně, a pokud nějaký majetek zatajíte, můžete se dočkat třeba jen toho, že vám oddlužení zruší.
Soud rovněž zajímá, jaké máte příjmy a výdaje. Je proto potřeba doložit pravidelné zdroje financí, například pracovní smlouvu, výplatní pásky, potvrzení o důchodu či jiném opakovaném příjmu. Stejně tak je nutné přiložit doklady o výdajích, aby soud mohl reálně posoudit, zda jste schopni splácet alespoň část svých dluhů.
Součástí návrhu je i návrh způsobu oddlužení. Zpravidla jde buď o splátkový kalendář, kdy dlužník splácí své závazky pravidelnými měsíčními splátkami po dobu tří až pěti let, nebo o zpeněžení majetku, tedy jeho prodej a použití výtěžku na úhradu dluhů. Často se volí kombinace obou možností.
Při sepisování insolvenčního návrhu dochází velmi často k chybám. Dlužníci například zapomenou uvést některé své věřitele, nepřiloží dostatek dokladů o příjmech, návrh nepodepíší, nebo jej pošlou na nesprávný soud. Každá z těchto chyb může mít za následek, že soud návrh odmítne a celý proces se zbytečně protáhne o týdny či měsíce. Proto zvažte, zda insolvenční návrh nesvěřit do rukou odborníka, která zajistí, že dokument bude obsahovat všechny povinné náležitosti a splní přísné požadavky zákona. My vám s tím rádi pomůžeme. Pokud návrh za dlužníka sepisuje někdo jiný než on sám, může to být pouze advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná nezisková organizace.
Tip: Dědictví obvykle bývá pro většinu lidí složitým a emocionálně náročným procesem. Když se ke smutku po zesnulém ještě přidá exekuce nebo insolvence, je dědění majetku o to složitější.
Podání insolvenčního návrhu má svá přesně daná pravidla, která je potřeba dodržet, jinak se celý proces může zbytečně zkomplikovat. Návrh se vždy podává u krajského soudu, který je příslušný podle vašeho bydliště. Pokud například bydlíte v Brně, obrátíte se na Krajský soud v Brně, pokud v Ostravě, tak na tamní krajský soud, a podobně. Správná volba soudu je důležitá, protože pokud byste poslali návrh jinam, soud ho nebude moci projednat a věc se zbytečně zdrží.
Samotné podání lze provést několika způsoby. Nejtradičnější je osobní doručení návrhu na podatelně příslušného soudu. V takovém případě máte jistotu, že dokument byl skutečně převzat a můžete si nechat potvrdit jeho podání. Další možností je zaslat návrh poštou jako doporučený dopis – i zde je dobré mít potvrzení o odeslání, abyste mohli případně doložit, kdy a kam jste návrh podali. Moderní a pohodlnou variantou je využití datové schránky, která je v insolvenčním řízení plně akceptována. Elektronické podání má výhodu v rychlosti a spolehlivosti doručení, soud dostane návrh prakticky okamžitě.
Samotné podání návrhu k soudu vás nic nestojí.
Celé řízení má několik fází:
Jak dlouho trvá insolvence: Standardně 3 až 5 let, podle výše splácené částky. Pokud dlužník splatí během 3 let alespoň 60 % dluhů, může soud insolvenci ukončit dříve.
Jak dlouho trvá vyřízení insolvence: Od podání návrhu k rozhodnutí soudu to bývá několik týdnů až měsíců, záleží na vytíženosti soudu a kvalitě návrhu.
Tip: Úspěšně jste prošli insolvencí, konečně jste se zbavili dluhové pasti, ale zjišťujete, že vás minulost stále dohání? Záznamy v registrech dlužníků vám brání získat hypotéku, úvěr nebo i běžnou půjčku? Víme, co s tím.
Ne každý dlužník má dostatečný příjem, aby splňoval podmínky pro oddlužení. V takovém případě je řešením darovací smlouva. Jde o dokument, ve kterém třetí osoba (například příbuzný) přislíbí pravidelný finanční dar na splátky. Díky ní může soud schválit oddlužení i dlužníkovi s nízkým příjmem. Ale pozor, pokud dárce přestane plnit, může být oddlužení zrušeno.
Darovací smlouvu doporučujeme sepsat s pomocí advokáta, aby byla platná a soud ji akceptoval.
O insolvenci můžete požádat, pokud máte více věřitelů, dluhy starší než 30 dnů po splatnosti a nejste schopni je dál hradit, případně pokud jste předlužení. Insolvenční návrh je dokument, který se podává k příslušnému krajskému soudu podle bydliště a ve kterém musíte uvést své osobní údaje, kompletní seznam všech věřitelů a závazků, přehled majetku i doklady o příjmech a výdajích. Návrh může podat každý dlužník sám, ale pokud jej za vás připravuje někdo jiný, musí to být advokát, notář, insolvenční správce, exekutor nebo akreditovaná nezisková organizace. Samotné podání návrhu je zdarma a lze ho doručit osobně, poštou nebo elektronicky přes datovou schránku. Pokud soud návrh přijme, zahájí řízení a dlužník je chráněn před věřiteli. Poté následuje rozhodnutí o úpadku, schválení oddlužení a samotné splácení – buď prostřednictvím splátkového kalendáře, nebo zpeněžením majetku. Celá insolvence trvá zpravidla tři až pět let, v některých případech lze skončit už po třech letech, pokud se podaří splatit alespoň 60 % dluhů. Lidé s nízkým příjmem mohou využít darovací smlouvu, kdy jim s úhradou pomáhá třetí osoba.
Návrh musí sepsat advokát nebo akreditovaná osoba a podat jej k příslušnému krajskému soudu.
Soud rozhodne o způsobu – buď splátkový kalendář (3–5 let), nebo prodej majetku.
Obvykle 3–5 let, při rychlejším splácení může skončit už po 3 letech.
Soud může oddlužení zrušit a místo toho nařídit konkurz.
Vyřešte libovolný právní problém s týmem Dostupného advokáta! Do 24 hodin vám navrhneme řešení vaší situace a spočítáme, kolik vás to bude stát. Cena za vypracování návrhu je 390 Kč. Když si u nás navržené služby objednáte, máte vypracování návrhu zdarma.
Ondřej je ten člověk, v jehož hlavě uzrál nápad poskytovat advokátní služby online. Právním službám se věnuje již déle než 10 let a rád klientům pomáhá, když si nevědí rady s právními problémy.
Osobně i online. Stačí si vybrat vhodnou službu, nebo zvolit nezávislou konzultaci když si nejste jistí.
